401 (k) Na pensionering? Hoe het werkt na 59½

401 (k) opties na pensionering

De manier waarop je 401 (k) plan na uw pensionering werkt, hangt af van wat u ermee doet. Afhankelijk van uw leeftijd bij pensionering (en de regels van uw bedrijf), kunt u ervoor kiezen om te beginnen met het nemen van gekwalificeerde distributies.

U kunt er ook voor kiezen om uw account inkomsten te laten blijven verzamelen totdat u volgens de voorwaarden van uw plan moet beginnen met het nemen van uitkeringen. Hier zijn enkele opties.

Neem gekwalificeerde uitkeringen

Als u na de leeftijd van 59½ met pensioen gaat, Interne belastingdienst (IRS) kunt u beginnen met het nemen van uitkeringen van uw 401 (k) zonder een 10% verschuldigd te zijn vroegtijdige terugtrekking boete.Afhankelijk van de regels van uw bedrijf, kunt u ervoor kiezen om reguliere uitkeringen te doen in de vorm van een lijfrente, hetzij voor een vaste periode of gedurende uw verwachte levensduur, of om niet-periodieke of forfaitaire opnames te doen.

Wanneer u uitkeringen ontvangt van uw 401(k), blijft de rest van uw rekeningsaldo belegd volgens uw vorige allocaties. Dit betekent dat de tijdsduur waarover betalingen kunnen worden gedaan, of het bedrag van elke betaling, afhankelijk is van de prestaties van uw beleggingsportefeuille.

Als u gekwalificeerde uitkeringen neemt van een traditionele 401(k), zijn alle uitkeringen onderworpen aan uw huidige gewone inkomstenbelasting tarief. Als je een... hebt aangewezen Roth-account, maar u hebt al inkomstenbelasting betaald over uw bijdragen, dus opnames zijn bij opname niet onderworpen aan belasting. Met Roth-accounts kunnen inkomsten ook belastingvrij worden uitgekeerd, zolang de rekeninghouder ouder is dan 59 ½ en de rekening minstens vijf jaar heeft aangehouden.

Vroeg geld: profiteer van de "Leeftijd 55-regel"

Als u met pensioen gaat - of uw baan verliest - wanneer u 55 maar nog geen 59 bent, kunt u de boete van 10% voor vervroegde opname vermijden voor het opnemen van geld uit uw 401 (k).Dit geldt echter alleen voor de 401(k) van de werkgever die u zojuist heeft verlaten. Geld dat nog in het plan van een eerdere werkgever zit, komt niet in aanmerking voor deze uitzondering, evenmin als geld in een individuele pensioenrekening (IRA).

Laat het liegen

U hoeft geen uitkeringen van uw rekening af te halen zodra u met pensioen gaat. Hoewel u niet kunt blijven bijdragen aan een 401 (k) van een vorige werkgever, is uw planbeheerder verplicht om uw plan te behouden als u meer dan $ 5.000 heeft geïnvesteerd. Alles minder dan $ 5.000 zal een activeren forfaitaire verdeling, maar de meeste mensen die bijna met pensioen gaan, hebben meer gespaard.

Als u uw spaargeld direct na pensionering niet nodig heeft, is er geen reden om uw spaargeld niet door te laten stromen beleggingsopbrengsten. Zolang u geen uitkeringen van uw 401(k) ontvangt, bent u niet onderworpen aan belasting.

Onthoud de vereiste minimale distributies

Hoewel u niet hoeft te beginnen met het nemen van distributies van uw 401(k) zodra u stopt met werken, moet u beginnen met het nemen van vereiste minimum distributies (RMD's) uiterlijk op 1 april volgend op het jaar waarin u 72 wordt.Bij sommige door de werkgever gesponsorde plannen kunt u uitkeringen uitstellen tot 1 april van het jaar nadat u met pensioen bent gegaan, als u na 72 jaar met pensioen gaat, maar dit is niet gebruikelijk. Houd er rekening mee dat deze uitzondering niet geldt voor plannen die u mogelijk heeft bij vorige werkgevers waar u niet meer voor werkt.

Als u wacht tot u uw RMD's moet innemen, moet u beginnen met het opnemen van reguliere, periodieke uitkeringen die zijn berekend op basis van uw levensverwachting en rekeningsaldo. Hoewel u in een bepaald jaar meer kunt opnemen, kan niet minder opnemen dan uw RMD.

Blijf bijdragen

Als u wilt blijven bijdragen aan uw pensioensparen, maar niet kunt bijdragen aan uw 401(k) nadat u met pensioen bent gegaan bij dat bedrijf, kunt u ervoor kiezen om rol om uw account in een IRA. Voorheen kon je bijdragen aan een Roth IRA voor onbepaalde tijd, maar kon niet bijdragen aan a traditionele IRA na de leeftijd van 70½. Onder de nieuwe SECURE Act kunt u nu echter zo lang als u wilt bijdragen aan een traditionele IRA.

Houd er rekening mee dat u alleen inkomsten kunt bijdragen aan beide typen IRA, dus deze strategie werkt alleen als u niet volledig met pensioen bent gegaan en nog steeds "belastbare vergoedingen verdienen, zoals lonen, salarissen, commissies, fooien, bonussen of netto-inkomsten uit zelfstandig ondernemerschap", zoals de IRS stelt het. U kunt geen geld bijdragen dat is verdiend met beleggingen of met uw Sociale zekerheid controleren, hoewel bepaalde soorten alimentatiebetalingen in aanmerking kunnen komen.

om een ​​uit te voeren rollover van uw 401(k), kunt u ervoor kiezen om uw planbeheerder uw spaargeld rechtstreeks te laten verdelen over een nieuwe of bestaande IRA. U kunt er ook voor kiezen om de uitkering zelf te doen. U moet het geld echter binnen 60 dagen in uw IRA storten om te voorkomen dat u belasting over het inkomen betaalt. Traditionele 401 (k) -accounts kunnen worden doorgerold naar een traditionele IRA of een Roth IRA. Aangewezen Roth 401 (k) -accounts moeten echter in een Roth IRA worden gerold. Houd er echter rekening mee dat als u de activa in een traditionele 401 (k) overdraagt ​​aan een Roth IRA, u inkomstenbelasting verschuldigd bent over het volledige bedrag van de rollover.

Net als traditionele 401 (k) distributies, opnames van een traditionele IRA vallen onder uw normale inkomstenbelastingtarief in het jaar waarin u de uitkering doet. Opnames van Roth IRA's zijn volledig belastingvrij als ze worden gedaan nadat u de leeftijd van 59½ heeft bereikt. Traditionele IRA's zijn onderworpen aan dezelfde RMD-regelgeving als 401 (k) s en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen. Er is echter geen RMD-vereiste voor een Roth IRA, wat een aanzienlijk voordeel kan zijn tijdens pensionering.

Het komt neer op

Regels die bepalen wat u na pensionering met uw 401 (k) kunt doen, zijn erg ingewikkeld, zowel gevormd door de IRS als door het bedrijf dat het plan heeft opgesteld. Raadpleeg de abonnementsbeheerder van uw bedrijf voor meer informatie. Het kan ook een goed idee zijn om met een financieel adviseur alvorens definitieve beslissingen te nemen.