Hoe ga je van Unbanked of Underbanked naar Banked?

De meeste Amerikaanse volwassenen vertrouwen op traditionele banken en kredietverenigingen voor hun bankzaken. Toch bleek uit een 2020-rapport (het meest recente beschikbare) van de Federal Reserve dat 22% van de volwassenen in de VS in 2019 ofwel zonder bankrekening of onderbank. Dit is wat dat betekent, samen met strategieën om bankier te worden.

zonder bankrekening

Volgens het rapport van de Federal Reserve had 6% van de Amerikaanse volwassenen in 2019 geen bankrekening. De term "unbanked" verwijst naar mensen die geen gebruik maken van (of geen toegang hebben tot) traditionele financiële diensten zoals creditcards, persoonlijke cheques, spaarrekeningen en leningen. In plaats daarvan gebruiken mensen zonder bankrekening alternatieve financiële diensten:flitskredieten, geld eisen, diensten voor het verzilveren van cheques, leningen aan een pandjeshuis en dergelijke - om aan hun bankbehoeften te voldoen.

onderbank

Ondertussen had 16% van de Amerikaanse volwassenen in 2019 te weinig banken. Mensen met een onderbank hebben een soort bankrekening, maar gebruiken ook alternatieve financiële diensten om hun financiën te beheren en aankopen te doen. De overige 79% van de volwassenen had een bankrekening, wat betekent dat ze een traditionele bankrekening hadden en het hele jaar door geen alternatieve financiële producten gebruikten.

Wie zijn de Unbanked en Underbanked?

Volgens het rapport van de Federal Reserve hebben mensen met een bank of een onderbank meer kans op een laag inkomen, lager opgeleid en behorend tot een raciale of etnische minderheidsgroep:

• Veertien procent van de mensen met een inkomen van minder dan $ 40.000 had geen bankrekening, tegenover 1% van degenen met een inkomen tussen $ 40.000 en $ 100.000. Minder dan 1% van de mensen met een inkomen van meer dan $ 100.000 had geen bankrekening.
• Twaalf procent van de mensen met een middelbare schooldiploma of minder had geen bankrekening, tegenover 1% van degenen met een bachelordiploma of meer.
• Veertien procent van de zwarte volwassenen en 10% van de Spaanse volwassenen had geen bankrekening, tegenover 3% van de blanke volwassenen en 6% van de volwassenen in het algemeen.

Deze statistieken geven aan dat mensen zonder of met te weinig banken in het verleden mogelijk ook te maken hebben gehad met belemmeringen bij de toegang tot traditionele bankdiensten.

Bankieren Woestijnen

Ongeveer een vijfde van de Amerikaanse volwassenen gebruikt alternatieve financiële diensten omdat ze financiële transacties nodig hebben of liever willen uitvoeren buiten de traditionele banken en kredietverenigingen. Een verklaring is het gebrek aan handige en betaalbare bankopties in sommige gebieden. Deze 'bankwoestijnen' komen het meest voor in plattelandsgemeenschappen, waar grote financiële instellingen aarzelen om zich te vestigen vanwege de kleine populaties met een beperkt winstpotentieel.

Volgens een rapport van de National Community Reinvestment Coalition hebben bankwoestijnen een onevenredige impact op raciale minderheden; 25% van alle sluitingen van landelijke banken tussen 2008 en 2016 vond plaats in volkstellingen van meerderheidsminderheden. Dit is vooral problematisch omdat gezinnen in deze gebieden “aangetoond zijn dat ze een beperkte mobiliteit hebben en een lager computertoegang”, aldus het rapport, wat betekent dat mobiel en online bankieren misschien niet voor iedereen een praktische optie is familie.

Bankieren zijn lastig voor mensen die toegang willen tot traditionele financiële diensten, waaronder leningen. Er zijn echter ergere gevolgen: mensen in de bancaire woestijn moeten kiezen voor duurdere alternatieven, kansen missen om te bouwen kredietgeschiedenis, en hebben mogelijk minder kans om financieel geletterd op te groeien-die allemaal barrières opwerpen voor het opbouwen van rijkdom.

Discriminatie in het bankwezen

Bankingwoestijnen zijn niet de enige uitdaging waarmee leden van raciale minderheidsgroepen worden geconfronteerd bij het opbouwen van rijkdom, aangezien racisme de raciale welvaartskloof in de VS blijft versterken. Redlining— een discriminerende praktijk die verhinderde dat raciale en etnische minderheden toegang kregen tot krediet — is één factor. Terwijl wetten tegenwoordig kredietnemers beschermen tegen redlining en andere discriminerende leenpraktijken, de gevolgen van redlining blijven vandaag bestaan en een negatieve invloed hebben op de rentetarieven, de tarieven voor het goedkeuren van leningen, de tarieven voor het eigenwoningbezit en het persoonlijke vermogen.

Tweedekansbankieren

Mensen zonder of met een te lage bankrekening is mogelijk een betaalrekening geweigerd vanwege geldfouten in het verleden of vlekkerige kredietgeschiedenis. Wanneer u een betaalrekening aanvraagt, evalueert de bank doorgaans uw ChexSystems-rapport, een soort van kredietrapport die negatieve bankrekeningacties en -activiteiten laat zien. Als de bank op basis van de informatie in het rapport tot de conclusie komt dat u te riskant bent, kan zij uw aanvraag afwijzen.

Een manier om een ​​slechte kredietgeschiedenis te verbeteren, is met een zogenaamde 'tweedekans'-bankrekening. Wanneer u er een opent, slaat de bank het ChexSystems-rapport over of ziet u uw financiële fouten over het hoofd. Op die manier kunt u een betaalrekening openen en een positieve kredietgeschiedenis opbouwen om u te helpen over te stappen van niet-bankieren naar bankieren. Als je eenmaal een tweedekansbankrekening hebt gehad voor een bepaalde tijd komt u mogelijk in aanmerking voor een standaardaccount.

Volgens de wet kunt u ten minste eenmaal per jaar een gratis exemplaar van uw ChexSystems-rapport krijgen. Het begrijpen:

• Vraag er een aan op de ChexSystems-website
• Bel 1-800-428-9623
• Download en mail een aanvraagformulier naar Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Download en fax een aanvraagformulier naar (602) 659-2197

Beveiligde creditcards

Een andere manier om krediet op te bouwen - en over te stappen van niet-gebankt naar gebankt - is door een beveiligde creditcard. Met dit type creditcard doet u een restitueerbare borg die dient als uw kredietlimiet en voorkomt dat u meer uitgeeft dan u zich kunt veroorloven om terug te betalen.

Beveiligde creditcards zijn ideaal voor mensen met een slecht of beperkt krediet omdat: ze zijn over het algemeen gemakkelijk te krijgen. Bovendien hebben deze kaarten meestal lage jaarlijkse kosten en kleine minimale stortingen, en sommige bieden zelfs beloningen voor dagelijkse uitgaven. Als je de kaart een tijdje hebt gebruikt en je tegoed hebt opgebouwd, kom je misschien eindelijk in aanmerking voor een onbeveiligde, gewone consumentencreditcard.

Gig Economy Bankieren

De gig-economie, bestaande uit freelancers, onafhankelijke aannemers, en nevendrukkers - verandert het banklandschap. Met onvoorspelbare inkomens vraagt ​​het groeiende aantal gigs: flexibele bankopties met minder kosten, lagere accountminima en robuuste mobiele apps.

Talloze online banken en apps voor mobiel bankieren bieden nu gratis bankieren voor freelancers, eigenaren van kleine bedrijven en ondernemers. zonder minimale rekeningsaldi, geen rekening-courantkosten en toegang tot gratis geldautomaten. Zoek op "gratis controleren" om lokaal en online bankieren te vinden opties.

Het komt neer op

Ongeveer een vijfde van de volwassenen in de VS heeft geen of te weinig bankrekening. Een van de grootste nadelen van het niet gebruiken van traditionele financiële diensten is dat de alternatieven - betaaldagleningen, cheques verzilveren en dergelijke - duur zijn. In feite hebben Amerikaanse volwassenen zonder bankrekening en met een te lage bankrekening $ 189 miljard aan vergoedingen en rente uitgegeven aan financiële middelen producten in 2018 (de meest recente beschikbare gegevens), volgens een rapport van de Financial Health Netwerk. Een ander nadeel is dat mensen zonder en onder een bank maar beperkte mogelijkheden hebben om krediet op te bouwen en uiteindelijk rijkdom te vergaren.

Tweedekansbankieren en beveiligde creditcards kunnen goede opties zijn om u te helpen krediet op te bouwen en van unbanked of underbanked naar banked te gaan. Zoek ook naar banken die gratis controles aanbieden, zodat u meer van uw geld kunt houden. Om uw kansen op succes te vergroten, moet u uw best doen om u aan een budget te houden, alleen uit te geven wat u zich kunt veroorloven en uw rekeningen altijd op tijd te betalen.