Wat betekent beschikbaarheidsschema?
Wat is een beschikbaarheidsschema?
In het bankwezen verwijst de term beschikbaarheidsschema naar de tijd die nodig is om het geld van een gestorte cheque beschikbaar te maken voor de ontvanger. Gedurende de tijd dat de fondsen niet beschikbaar zijn, worden ze aangeduid als zijnde in de wacht.
Belangrijkste leerpunten
- Het beschikbaarheidsschema is de tijdsduur dat banken deposito's in de wacht mogen houden.
- Deze regels zijn verplicht gesteld volgens de voorschriften van de Federal Reserve.
- In de praktijk stellen banken vaak sneller geld ter beschikking dan op grond van deze regelgeving vereist is.
Beschikbaarheidsschema's begrijpen
Het maximum aantal dagen dat geld in de wacht kan worden gehouden door banken wordt gedicteerd door de Wet versnelde beschikbaarheid van fondsen (EFAA). Deze wet werd in 1987 door het Congres aangenomen en werd vervolgens een verordening van de Federale Reserve.
Het doel van de EFAA is om het gebruik van bewaarplichten door banken te reguleren door verschillende beschikbaarheidsschema's te bieden voor verschillende soorten:
deposito's. Tegenwoordig worden deze regels Regulation CC genoemd, genoemd naar de Federal Reserve-verordening die verantwoordelijk is voor het in praktijk brengen van de EFAA.Regelgeving CC onderscheidt vier soorten deposito's, elk met hun eigen beschikbaarheidsschema's. Wettelijke blokkeringen zijn de meest voorkomende vorm van blokkering en kunnen op elk deposito worden geplaatst. Grote stortingen kunnen ondertussen worden gedaan op individuele stortingen van $5.000 of meer of op een bundel van meerdere stortingen van in totaal $5.000 of meer binnen één dag. In situaties waarin een rekening 30 dagen of minder open is, kan de bank ook nieuwe rekeninghoudingen invoeren.
Wijzigingen in de regelgeving
Aanvankelijk maakte de EFAA een onderscheid tussen lokale en niet-lokale stortingen met cheques. Echter, met het verstrijken van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act in 2010 werd dit onderscheid opgeheven.
De regelgeving voorziet ook in een brede categorie uitzonderingsgevallen, die onder verschillende omstandigheden kunnen worden gemaakt. Er kunnen met name uitzonderingen worden gemaakt wanneer een rekening gedurende de afgelopen zes dagen gedurende een bepaald aantal dagen in rood is geweest maanden, wanneer de depothoudende bank goede redenen heeft om te denken dat de cheque niet zal worden vereffend, wanneer het instrument dat wordt gestort een afbeelding is vervangend document (IRD) van een eerder geretourneerd instrument, of wanneer een item wordt geaccepteerd voor deponering tijdens een storing in de bankcomputer of stroomuitval.
Voorbeeld uit de praktijk van een beschikbaarheidsschema
Regelgeving CC stelt grenzen aan de duur van de bewaartermijnen die door banken kunnen worden gebruikt, hoewel in de praktijk de aanhoudingsperioden vaak korter zijn dan wettelijk is toegestaan.
Voor wettelijke bewaarplichten moet $ 200 van de aanbetaling op de eerste werkdag na de storting beschikbaar worden gesteld, $ 600 op de tweede werkdag en de rest op de derde werkdag. De regels zijn hetzelfde voor grote deposito's, behalve dat de bank op de derde werkdag $ 4.800 beschikbaar moet stellen en de rest uiterlijk op de zevende werkdag.
Voor nieuwe rekeningen moet het geld uiterlijk op de negende werkdag na de storting beschikbaar zijn; terwijl voor uitzonderingsgevallen deze binnen zeven werkdagen beschikbaar moeten zijn.