Makelaarsrekening vs. IRA: Wat is het verschil?

Als beleggen nieuw voor u is, wilt u misschien effectenrekeningen vergelijken met beleggingsrekeningen. IRA-accounts om te beslissen waar te investeren. U kunt immers in beide rekeningen beleggen in aandelen en andere effecten, dus wat is het verschil?

In het algemeen zijn effectenrekeningen belastbare rekeningen waarmee u verschillende beleggingen kunt kopen en verkopen wanneer u maar wilt, zonder contributielimieten en zonder boetes voor opnames. Aan de andere kant zijn IRA's belastinguitgestelde of belastingvrije rekeningen (afhankelijk van het type IRA dat u kiest), maar er zijn strikte contributielimieten en opnames kunnen een boete veroorzaken. Hier is een nadere blik op effectenrekeningen en IRA's, met tips om u te helpen beslissen waar u uw zuurverdiende geld kunt plaatsen.

Makelaarsrekening vs. IRA: een overzicht

Makelaarsrekeningen en IRA's zijn beleggingsrekeningen waarmee u aandelen, ETF's, obligaties, beleggingsfondsen, vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) en andere effecten kunt kopen en verkopen.

Over het algemeen gebruiken beleggers beleggingsrekeningen voor daghandel, langetermijnbeleggingen en om te sparen voor financiële kortetermijndoelen zoals het kopen van een huis of auto. Ondertussen bieden IRA's beleggers een fiscaal voordelige manier om te sparen voor hun pensioen.

Het kan een slimme financiële zet zijn om beide soorten rekeningen te hebben. Op die manier kunt u tegelijkertijd profiteren van de flexibiliteit van de effectenrekening en de belastingvoordelen van de IRA. Financiële planners raden vaak aan om in deze volgorde te investeren:

1. Als u een 401 (k) -plan heeft, draag dan voldoende bij om de bedrijfswedstrijd ten eerste is het alsof je gratis geld krijgt.
2. Maximaliseer uw IRA's om te profiteren van de belastingvoordelen en de kracht van samenstelling.
3. Investeer via uw effectenrekening.

Wat is een effectenrekening?

Zoals opgemerkt, is een effectenrekening een belastbare rekening waarmee u aandelen en andere effecten kunt kopen en verkopen. U kunt vrijelijk effecten kopen en verkopen, zonder limieten voor het bedrag dat u belegt, en u kunt uw beleggingen op elk moment zonder boete verkopen. Wat de fiscale behandeling betreft, betaalt u belasting over rente, dividend en vermogenswinstinkomsten in het belastingjaar waarin u het verdient.

Er zijn tientallen beursvennootschappen, en het kiezen van de beste makelaar voor u hangt af van uw beleggingsstijl, voorkeursinvesteringen en de functies die u op een handelsplatform wilt. Zodra u een beursvennootschap hebt gekozen, kunt u online een account openen en financieren, meestal binnen enkele minuten.

Wat is een IRA?

Een individuele pensioenrekening, of IRA, is een fiscaal voordelige beleggingsrekening die is ontworpen voor pensioenspaarders. De investeringskeuzes zijn beperkt in vergelijking met effectenrekeningen (u kunt bijvoorbeeld geen naakte opties), maar de inkomsten worden belastingvrij of uitgesteld, afhankelijk van of u een Roth of traditionele IRA.

In tegenstelling tot effectenrekeningen hebben IRA's strikte contributielimieten. Voor de belastingjaren 2021 en 2022 kunt u tot $ 6.000 bijdragen aan uw IRA-accounts, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.

Roth IRA's (maar geen traditionele IRA's) hebben ook inkomenslimieten: voor 2021 kunt u alleen het volledige bedrag bijdragen bedrag als uw inkomen lager is dan $ 125.000 voor single filers of $ 198.000 als u getrouwd bent gezamenlijk. Deze limieten worden verhoogd voor het belastingjaar 2022, wanneer de uitfasering begint bij $ 129.000 voor single filers en $ 204.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen.

U kunt een IRA openen bij een bank of een beursvennootschap. Houd er rekening mee dat een IRA zelf geen investering is - het is een account met de investeringen die u kiest. U kunt kiezen uit een verscheidenheid aan beleggingen, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, REIT's en zelfs onroerend goed.

Hoe worden effectenrekeningen en IRA's belast?

Niemand zal beweren dat het kiezen van winstgevende investeringen een essentieel onderdeel is van beleggen en het vergroten van rijkdom. Nog altijd, fiscaal voordelig beleggen is net zo belangrijk omdat u hiermee zoveel mogelijk van uw winst kunt behouden. Afhankelijk van het type account dat u heeft, kunnen inkomsten uit dividenden, rente en vermogenswinsten al dan niet belastbaar zijn, wat ons bij een belangrijk verschil tussen effectenrekeningen en IRA's brengt.

Belastingen voor makelaarsaccounts

Makelaarsrekeningen zijn belastbare beleggingsrekeningen. Als u geld verdient omdat uw beleggingen rente of dividend uitkeren, of omdat uw beleggingen in waarde stijgen, bent u daarover belasting verschuldigd. De belastingplicht is afhankelijk van de bron van inkomsten:

• Interesse. Je zou kunnen rente verdienen van beleggingen zoals obligaties, depositocertificaten (CD's) of van niet-belegd geld dat u op de rekening aanhoudt. Over het algemeen worden rente-inkomsten belast als gewoon inkomen, met twee uitzonderingen: Amerikaanse staatsobligaties zijn niet onderworpen aan staatsinkomsten. of lokale inkomstenbelasting, en gemeentelijke obligaties zijn meestal vrijgesteld van federale belastingen (en soms staats- en lokale belastingen, te).
• dividenden. Dividenden zijn uw aandeel in de winst van een bedrijf. Er zijn twee soorten dividenden en elk heeft een specifieke fiscale behandeling. Gekwalificeerde dividenden- die de meeste dividenden vertegenwoordigen die door openbare bedrijven aan aandeelhouders worden uitgekeerd - worden belast tegen het lagere langetermijnmeerwaardentarief. Niet-gekwalificeerde dividenden - die meestal van toepassing zijn op: REIT's, master limited partnerships (MLP's) en business development companies (BDC's) - worden belast tegen het hogere, gewone tarief van de inkomstenbelasting.
• Meerwaarden. Als u een belegging met winst verkoopt, bent u belasting verschuldigd over die winst, maar hoeveel belasting hangt af van hoe lang u de investering aanhield?. Winsten op beleggingen die u minder dan een jaar aanhield, worden beschouwd als kortetermijnmeerwaarden en worden belast als gewoon inkomen. Aan de andere kant worden winsten op beleggingen die u langer dan een jaar aanhield, belast tegen het gunstiger tarief voor meerwaarden op lange termijn.
  

IRA-accountbelastingen

Bijdragen aan een traditionele IRA worden gedaan met dollars vóór belasting en kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van uw inkomen en of u of uw echtgenoot gedekt is door een pensioenplan op het werk. Roth IRA-bijdragen worden gemaakt met dollars na belasting, dus er is geen belastingvoordeel in het jaar dat u de bijdrage levert. In plaats daarvan komt het belastingvoordeel bij pensionering, wanneer uw opnames belastingvrij zijn.

Inkomsten in IRA's belastingvrij of uitgesteld laten groeien, afhankelijk van het type IRA dat u heeft:

• Roth IRA. Er is geen vooraf belastingvoordeel, dus bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen niet. Maar gekwalificeerde opnames bij pensionering zijn belastingvrij en u kunt uw bijdragen op elk moment - om welke reden dan ook - zonder boete intrekken. En, in tegenstelling tot traditionele IRA's, zijn er geen vereiste minimum distributies (RMD's) voor Roth IRA's.
  
• Traditionele IRA. U kunt mogelijk traditionele IRA-bijdragen aftrekken in het jaar dat u ze doet, wat uw belastbaar inkomen (en uw belastingplicht) kan verlagen. Maar opnames zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en vroege opnames leiden meestal tot een boete van 10%. U kunt de boete (maar niet de belasting) in bepaalde omstandigheden vermijden, zoals het geld gebruiken om te betalen voor gekwalificeerde kosten voor de eerste keer dat u een huis koopt.

Het komt neer op

Financiële planners raden aan om indien mogelijk beide rekeningen te hebben. U kunt een effectenrekening gebruiken voor daghandel, langetermijninvesteringen en om te sparen voor financiële kortetermijndoelen, terwijl een IRA bedoeld is voor pensioensparen. Makelaarsrekeningen bieden meer flexibiliteit en er zijn geen limieten voor bijdragen, opnames of inkomsten om er een te financieren. IRA's hebben daarentegen lagere jaarlijkse contributielimieten, opnames kunnen een boete veroorzaken en als uw inkomen te hoog is, kunt u mogelijk niet bijdragen.