Op leeftijd gebaseerde fondsen gebruiken in uw 401 (k)

Veel mensen hebben het zo druk dat ze geen tijd hebben om hun portfolio te volgen. De meesten hebben niet de nodige training of opleiding gehad om de ins en outs van beleggen te begrijpen. Het goede nieuws is dat er fondsen zijn die het giswerk wegnemen van waar u uw geld moet plaatsen, op basis van uw leeftijd en uw risicotolerantie.

Deze fondsen hebben verschillende namen, zoals op leeftijd gebaseerde toewijzingsmodellen, op leeftijd gebaseerde fondsen, of streefdatum fondsen. Ze zijn ontworpen om uw portefeuille in de loop der jaren automatisch aan te passen naarmate u de leeftijd nadert waarop u hoopt met pensioen te gaan.

Op leeftijd gebaseerde fondsen vs. Lifestyle fondsen

Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn normaal gesproken opgezet als beleggingsfondsen. Over het algemeen geldt dat hoe jonger u bent, hoe meer risico uw fonds zal lopen, aangezien u tijd heeft om eventuele aanzienlijke verliezen goed te maken. Naarmate u ouder wordt, neemt het fonds minder risico's ter voorbereiding op uw aanstaande pensionering en uw afhankelijkheid van de fondsen voor inkomen.

Doelrisicofondsen, of levensstijl fondsen, beoordelen activa ook op basis van risico in de loop van de tijd, maar in plaats van op basis van leeftijd, zijn ze gebaseerd op of u uzelf beschouwt als een conservatieve belegger of een risiconemer.

Zowel lifestyle- als op leeftijd gebaseerde fondsen beleggen uw geld in aandelen, obligaties en contanten. Maar lifestyle-fondsen richten zich meer op dat van een persoon risicotolerantie, die in principe het hele leven hetzelfde kunnen blijven. Op leeftijd gebaseerde fondsen veranderen automatisch naarmate de persoon ouder wordt.

In een lifestylefonds verandert er niets, tenzij de belegger besluit over te stappen naar een min of meer agressief fonds. Dit vereist actie van de belegger. Met een op leeftijd gebaseerd fonds is er geen verdere actie nodig als het fonds eenmaal is gekozen.

Traditioneel werden op leeftijd gebaseerde fondsen gezien als pensioenfondsen. Tegelijkertijd worden ze steeds vaker gebruikt voor: 529 plannen. Een 529-plan is een beleggingsfonds dat is opgezet voor universiteitsbesparingen.Het 529-fonds verandert zijn risiconiveau naarmate de begunstigde van het geld dichter bij de universiteitsleeftijd komt.

Misvattingen over op leeftijd gebaseerde modellen

Er bestaan ​​misvattingen over op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen. Ze zijn bijvoorbeeld misschien niet perfect om te anticiperen op de levensverwachting na het moment van pensionering. Mocht iemand eerder met pensioen gaan of langer leven dan gemiddeld, dan is dat niet het geval.

Deze fondsen bieden ook geen garantie dat uw geld een maximaal rendement zal hebben. Ze zijn niet zoals een Sociale zekerheid fonds, waarvan men een bepaalde uitbetaling mag verwachten.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat niet alle streefdatumfondsen hetzelfde zijn. Ze zullen aanzienlijk variëren, afhankelijk van de fondsfamilie die wordt gekozen voor de investering.

Houd er ten slotte rekening mee dat dit net beleggingsfondsen zijn, in die zin dat ze inherente risico's met zich meebrengen. Dat iets op basis van leeftijd is aangepast aan het risico, betekent niet dat er geen risico is.

Hun toewijzingsmix

In een perfecte wereld zouden we allemaal de tijd hebben om elk jaar of zo in de details van onze pensioenportefeuilles te duiken en ze waar nodig opnieuw in evenwicht te brengen. Het leuke van op leeftijd gebaseerde fondsen is dat ze, naarmate we ouder worden, opnieuw in evenwicht gebracht voor ons.

Dit maakt beleggen veel eenvoudiger voor degenen die niet de tijd of marktkennis hebben om aanpassingen te doen. In plaats daarvan houdt de fondsmanager zich bezig met het aanpassen van de balans tussen risico en rendement. Naarmate delen van de portefeuille groeien en dominant worden, kan de beheerder de nodige veranderingen doorvoeren en effecten verplaatsen om het fonds weer in evenwicht te brengen.

Net als bij reguliere beleggingsfondsen hebben deze fondsen een rating om beleggers een idee te geven van hun veiligheid en rendement. Het fonds Morningstar Risicoscore kent aan deze accounts beoordelingssterren toe. Een fonds met de laagste rating krijgt één ster, terwijl een fonds met de hoogste rating vijf sterren krijgt.

Deze ratings worden maandelijks herberekend en het is een goed idee om uw fonds in de gaten te houden om er zeker van te zijn dat de rating niet drastisch is veranderd.

Houd er bij het evalueren van fondsen rekening mee dat, omdat deze fondsen enigszins nieuw zijn, gegevens over in het verleden behaalde resultaten mogelijk niet zo ver terug beschikbaar zijn als voor fondsen die al vele jaren op de markt zijn.

Er zal nog steeds zijn kostenratio's te overwegen, die zal worden vermeld in de prospectus.Vergelijk fondsen om te zien welke kosten ze aanrekenen.

Het leuke van deze fondsen, net als bij elke beleggingsrekening met uitgestelde belasting, is dat herbalancering heeft geen fiscale gevolgen totdat het geld daadwerkelijk van de rekening wordt verwijderd, idealiter in pensioen.

De voordelen van beleggen in deze fondsen

Deze fondsen zijn ook een goede keuze voor de beginnende belegger. Een jongere die net de werkende wereld betreedt, kan ontdekken dat een fonds als dit de ideale manier is om te beginnen met beleggen. Ze kunnen altijd later teruggaan en dingen verplaatsen als ze eenmaal de kneepjes van het investeren hebben geleerd.

Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn ook zeer gediversifieerd. Ze kunnen aandelen, obligaties, contanten of andere soorten beleggingen zijn die veel mensen misschien niet helemaal begrijpen. Het kunnen internationale fondsen zijn of gespecialiseerde fondsen waar maar weinig buiten de financiële wereld ooit van hebben gehoord.

De nadelen van op leeftijd gebaseerde fondsen

Als u volledige controle over uw geld wilt hebben, zijn deze fondsen mogelijk geen goede keuze voor u. Het idee van beleggen in deze fondsen is dat u niet hoeft te controleren hoe uw geld wordt verwerkt.

Een ander mogelijk nadeel kan een gebrek zijn aan op leeftijd gebaseerde keuzes die u via uw pensioenplan wordt aangeboden. Zoals bij veel op werkgevers gebaseerde 401 (k) plannen, krijgen medewerkers een beperkt aantal opties om uit te kiezen.

Hopelijk heeft uw bedrijf zijn onderzoek gedaan en de keuzes die voor u beschikbaar zijn geoptimaliseerd.

Het komt neer op

Op leeftijd gebaseerde fondsen bieden een aantal grote voordelen voor diegenen die de voorkeur geven aan een hands-off benadering. Toch zijn deze fondsen niet voor iedereen weggelegd.

Ook als u besluit te beleggen in een op leeftijd gebaseerd fonds, is het verstandig om zoveel mogelijk onderzoek te doen en uw beschikbare opties te vergelijken. Vergelijk de tariefstructuren en kijk wat ze zeggen op Morningstar of vergelijkbare onderzoekssites over de fondsen die voor u worden voorgesteld.