ACH-overdrachten: hoe ACH-transacties werken

Wat zijn ACH-overdrachten?

ACH-overdrachten zijn elektronische, bank-naar-bank-geldoverdrachten die worden verwerkt via de Geautomatiseerd Clearing House (ACH)-netwerk. Volgens Nacha, de vereniging die verantwoordelijk is voor deze overdrachten, is het ACH-netwerk een batchverwerkingssysteem dat banken en andere financiële instellingen gebruiken om deze transacties samen te voegen voor verwerking, wat doorgaans drie keer per werkdag gebeurt.

Mogelijk gebruikt u ACH-overdrachten zonder het zelfs maar te beseffen. Je loon doorkrijgen directe storting of uw rekeningen online betalen via uw bankrekeningen zijn slechts twee voorbeelden van ACH-overboekingen. U kunt ACH-overboekingen ook gebruiken om eenmalige of periodieke stortingen te doen naar een individuele pensioenrekening (IRA), een belastbare effectenrekening, of een college spaarrekening. Bedrijfseigenaren kunnen ACH ook gebruiken om leveranciers te betalen of betalingen van klanten en klanten te ontvangen.

Automatische betalingen via het systeem worden steeds populairder.

Nacha meldde dat er in 2020 meer dan twee miljard online overschrijvingen zijn gestart. Dat is een stijging van 15,2% ten opzichte van het voorgaande jaar. De transacties van persoon tot persoon en van bedrijf tot bedrijf stegen in dezelfde periode ook tot respectievelijk 62 miljoen (44%) en 1,2 miljard (15%).

ACH-overschrijvingen hebben veel toepassingen en kunnen kostenefficiënter en gebruiksvriendelijker zijn dan het schrijven van cheques of betalen met een creditcard of bankpas. Als u nieuwsgierig bent naar hoe ACH-overdrachten werken, vindt u hier alles wat u moet weten.

Soorten ACH-overdrachten

ACH-overdrachten kunnen het leven van zowel de afzender als de ontvanger gemakkelijker maken. Voorbij zijn de dagen dat je moet uitschrijven en wachten op een controleren om te wissen, of wanneer u uw factuurbetaling vóór de vervaldatum naar het elektriciteitsbedrijf moet lopen.

Hoewel dit allemaal nog steeds mogelijk is, heb je nu andere opties. Met ACH-overschrijvingen kunt u gemakkelijk en veilig geld verzenden en ontvangen zonder dat u ooit uw huis hoeft te verlaten. Het ACH-netwerk verwerkt twee soorten ACH-transacties: directe stortingen en directe betalingen.

ACH Directe stortingen

Een ACH-directe storting is elke vorm van elektronische overdracht van een bedrijf of overheidsinstantie naar een consument. De soorten betalingen die in deze categorie passen, zijn onder meer directe stortingen van:

• loonstrookjes
• Door de werkgever vergoede kosten
• Overheidsvoordelen
• Belasting teruggave
• Lijfrentebetalingen
• Rentebetaling

Met ACH directe stortingen ontvangt u geld. Wanneer u er een opstuurt, doet u een rechtstreekse ACH-betaling.

ACH Directe betalingen

Rechtstreekse betalingen kunnen door particulieren, bedrijven en andere organisaties worden gebruikt om geld te verzenden. Als u bijvoorbeeld online een rekening betaalt met uw bankrekening, is dat een directe ACH-betaling.Apps voor sociale betalingen zoals Venmo en Zelle gebruiken het netwerk ook als je geld overmaakt naar vrienden en familie.

Bij een directe ACH-betalingstransactie ziet de persoon die het geld verzendt een ACH debiteren op hun bankrekening verschijnen. Op deze afschrijving staat aan wie het geld is betaald en voor welk bedrag. De persoon of entiteit die het geld ontvangt, registreert het op zijn bankrekening als een ACH credit. De eerste haalt geld van een rekening, terwijl de laatste het naar een andere rekening duwt.

Voordelen van ACH-overdrachten

Het gebruik van ACH-overschrijvingen om rekeningen te betalen of persoonlijke betalingen te doen, biedt verschillende voordelen, te beginnen met gemak. Uw betalen hypotheek, energierekening of een andere terugkerende maandelijkse uitgave met behulp van een elektronische ACH-betaling kan gemakkelijker en minder tijdrovend zijn dan het schrijven en verzenden van een cheque. Om nog maar te zwijgen over het feit dat u uzelf een paar dollar kunt besparen door geen geld uit te geven aan postzegels. Bovendien kan een ACH-betaling veiliger zijn dan andere vormen van betaling.

Het verzenden en ontvangen van ACH-betalingen gaat meestal snel. De afwikkeling van een transactie, of de overdracht van geld van de ene bank naar de andere via het ACH-netwerk, gebeurt meestal de volgende dag nadat het is gestart. De bedrijfsregels van Nacha vereisen dat credits in één tot twee worden afgeschreven werkdagen en afschrijvingen worden de volgende werkdag verrekend.

Een ander voordeel is dat ACH-overboekingen vaak gratis zijn, afhankelijk van waar u bankiert en het type overboeking. Uw bank mag u bijvoorbeeld niets in rekening brengen om geld van uw bankrekening naar een rekening bij een andere bank. En als het wel een tarief, het kan een nominale kostprijs zijn van slechts een paar dollar.

ACH-overdrachten zijn veel kostenefficiënter in vergelijking met: overboekingen, die kan variëren van $ 14 tot $ 75 voor internationale uitgaande overschrijvingen. Overboekingen staan ​​bekend om hun snelheid en worden vaak gebruikt voor service op dezelfde dag, maar het kan soms langer duren voordat ze zijn voltooid. Bij een internationale overboeking kan het bijvoorbeeld enkele werkdagen duren voordat het geld van de ene rekening naar de andere is overgeboekt, en daarna nog een paar dagen voordat de overboeking is verwerkt.

Zijn er nadelen aan ACH-overdrachten?

ACH-overdrachten zijn handig, maar niet per se perfect. Er zijn enkele potentiële nadelen waarmee u rekening moet houden wanneer u ze gebruikt om geld van de ene bank naar de andere te verplaatsen, betalingen te verzenden of rekeningen te betalen.

Transactielimieten voor ACH-overdrachten

Veel banken stellen limieten aan hoeveel geld u kunt verzenden via een ACH-overboeking. Er kunnen limieten per transactie, dagelijkse limieten en maandelijkse of wekelijkse limieten zijn. Er kan een limiet zijn voor het betalen van facturen en een andere voor overschrijvingen naar andere banken. Of het ene type ACH-transactie kan onbeperkt zijn, maar het andere niet. Banken kunnen ook limieten stellen aan overboekingsbestemmingen. Bijvoorbeeld, ze kunnen internationale overschrijvingen verbieden.

Te vaak overboeken van spaargeld kan een boete veroorzaken

Spaarrekening worden geregeerd door Federal Reserve-verordening D, die bepaalde soorten opnames beperkt tot zes per maand. Als u die limiet overschrijdt met meerdere ACH-overdrachten van spaargeld naar een andere bank, kunt u een boete krijgen voor een te hoge opname. En als frequente overboekingen uit spaargeld routine worden, kan de bank uw spaarrekening omzetten in een betaalrekening.

Timing is belangrijk voor ACH-overdrachten

Wanneer u ervoor kiest om een ​​ACH-overdracht te verzenden, is het tijdsbestek van belang. Dat komt omdat niet elke bank ze tegelijkertijd opstuurt voor bankverwerking. Er kan een uiterste datum zijn waarop u uw overboeking moet hebben ontvangen om deze voor de volgende werkdag te verwerken.

Het initiëren van een ACH-overdracht na de afsluiting kan leiden tot vertraging, wat een probleem kan zijn als u probeert een vervaldatum voor een van uw facturen te halen om een ​​te late vergoeding te voorkomen. ACH duurt gemiddeld één tot drie werkdagen om te voltooien en wordt als traag beschouwd in het tijdperk van fintech en directe betalingen. Same-Day ACH-verwerking groeit om de trage service van het standaard ACH-systeem op te lossen. Het ACH-volume op dezelfde dag steeg met 35,7%, met een totaal van 96,7 miljoen betalingen in het vierde kwartaal van 2020.

Andere manieren om online geld te verzenden

Als u een snellere manier nodig heeft om online geld te verzenden, kan een app voor het overmaken van sociale betalingen helpen. Met deze apps kun je geld sturen naar mensen met behulp van hun e-mailadres of telefoonnummer. Het geld dat u verzendt, kan van uw bankrekening komen, kredietkaart, of een in-app-saldo.

Er zijn natuurlijk traditionele geldovermakingsdiensten, zoals: MoneyGram en Western Union. Met deze diensten kunt u online geld overmaken en rekeningen betalen door een account aan te maken en te koppelen aan uw tegoed of debetkaart. Houd er echter rekening mee dat deze bedrijven vaak een vergoeding vragen.

Het grootste voordeel van deze apps, behalve dat ze eenvoudig te gebruiken zijn, is de snelheid die ze kunnen bieden voor overdrachten. Afhankelijk van welke u gebruikt, kunt u mogelijk binnen enkele minuten een geldoverdracht voltooien. Dat geeft hen een voorsprong op ACH-overdrachten.

Het komt neer op

ACH-overschrijvingen kunnen een relatief probleemloze manier zijn om geld te verzenden of te ontvangen. Zorg er hoe dan ook voor dat u het beleid van uw bank begrijpt voor directe stortingen en directe betalingen van ACH. Wees ook waakzaam voor ACH-overdrachtszwendel. Een veel voorkomende zwendel houdt bijvoorbeeld in dat iemand u een e-mail stuurt met de mededeling dat u geld verschuldigd bent, en het enige dat u hoeft te doen om het te ontvangen, is uw bankrekeningnummer en routeringsnummer op te geven. Als iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het dat waarschijnlijk ook.