Definitie van geldmarktrekening en voor- en nadelen

Wat is een geldmarktrekening?

Een geldmarktrekening is een rentedragende rekening bij een bank of kredietunie, niet te verwarren met een geldmarkt beleggingsfonds. Soms aangeduid als geldmarktdepositorekeningen (MMDA), geldmarktrekeningen (MMA) hebben een aantal functies die niet worden gevonden in andere soorten rekeningen. De meeste geldmarktrekeningen betalen een hogere rente dan gewone spaarboekjes en bevatten vaak cheques en debetkaartrechten. Ze komen ook met beperkingen die ze minder flexibel maken dan een gewone betaalrekening. Ze zijn belangrijk voor de berekening tastbaar vermogen.

Geldmarktrekening begrijpen

Geldmarktrekeningen worden aangeboden bij traditionele en online banken en bij kredietverenigingen. Ze hebben zowel voor- als nadelen in vergelijking met andere soorten accounts. Hun voordelen zijn onder meer hogere rentetarieven, verzekeringsbescherming en privileges voor het schrijven van cheques en debetkaarten. Banken en kredietverenigingen eisen over het algemeen dat klanten een bepaald bedrag storten op: een rekening openen en om hun rekeningsaldo boven een bepaald niveau te houden. Velen zullen maandelijkse kosten opleggen als het saldo onder het minimum daalt.

Geldmarktdepositorekeningen bieden ook: federale verzekeringsbescherming. Geldmarktfondsen doen dat over het algemeen niet. Geldmarktrekeningen bij een bank zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), een onafhankelijk agentschap van de federale overheid. De FDIC dekt bepaalde soorten rekeningen, waaronder MMA's, tot $ 250.000 per deposant per bank. Als de deposant andere verzekerbare rekeningen bij dezelfde bank heeft (cheques, spaargeld, depositocertificaat), tellen deze allemaal mee voor de verzekeringslimiet van $ 250.000.

Gezamenlijke rekeningen zijn verzekerd voor $ 500.000. Voor credit union-accounts biedt de National Credit Union Administration (NCUA) een vergelijkbare verzekeringsdekking ($ 250.000 per lid per credit union en $ 500.000 voor gezamenlijke accounts). Voor deposanten die meer dan $ 250.000 willen verzekeren, is de eenvoudigste manier om dat te bereiken het openen van rekeningen bij meer dan één bank of kredietvereniging.

Mogelijke nadelen zijn onder meer beperkte transacties, vergoedingen en minimale saldovereisten. Hier is een overzicht:

Geldmarktrekeningen vs. Spaarrekening

Een van de voordelen van geldmarktrekeningen is dat ze hogere rentetarieven bieden dan spaarrekeningen. In juli 2020 was hun gemiddelde rente bijvoorbeeld 0,08%, terwijl de gemiddelde spaarrekening 0,06% betaalde. Het hoogste tarief op de geldmarktrekening was 1,50%, terwijl het hoogste tarief op de spaarrekening 1,15% was.

Wanneer de algemene rentetarieven hoger zijn, zoals in de jaren tachtig, negentig en een groot deel van de jaren 2000, zal de kloof tussen de twee soorten rekeningen groter zijn. Geldmarktrekeningen kunnen hogere rentetarieven bieden omdat ze mogen beleggen in depositocertificaten (CD's), overheidseffecten en handelspapier, die spaarrekeningen niet kunnen doen.

De rentetarieven op geldmarktrekeningen zijn variabel, dus stijgen of dalen met inflatie. Hoe die interesse is? samengesteld— bijvoorbeeld jaarlijks, maandelijks of dagelijks — kan een aanzienlijke impact hebben op het rendement van de deposant, vooral als hij een hoog saldo op zijn rekening aanhoudt.

In tegenstelling tot spaarrekeningen bieden veel geldmarktrekeningen enige privileges voor het schrijven van cheques en bieden ze ook een debetkaart bij de rekening, net als een gewone betaalrekening.

Geldmarkt vs. Rekeningen controleren

Een mogelijk nadeel van geldmarktrekeningen, vergeleken met het controleren van rekeningen, is dat: Federal Reserve-verordening D beperkt deposanten tot een totaal van zes overschrijvingen en elektronische betalingen per maand. De betreffende soorten overboekingen zijn: vooraf geautoriseerde overboekingen (inclusief beveiliging tegen rood staan), telefoon overschrijvingen, elektronische overschrijvingen, cheques of pinbetalingen aan derden, ACH-transacties en overschrijvingen overschrijvingen. Deposanten die de limieten overschrijden, kunnen een boete krijgen. Als ze doorgaan, moet de bank hun overschrijvingsrechten intrekken, ze overzetten naar reguliere controle of de rekening sluiten.

Deposanten kunnen echter een onbeperkt aantal overschrijvingen persoonlijk (bij de bank), per post, per koerier of aan een geldautomaat doen. Ze kunnen ook zoveel stortingen doen als ze willen.

Geldmarktrekeningen vs. Beleggingsfondsen

In tegenstelling tot de verschillende bank- en kredietunierekeningen die hierboven zijn beschreven, zijn geldmarktfondsen, aangeboden door beursvennootschappen en beleggingsfondsen, niet FDIC- of NCUA-verzekerd. (Banken kunnen ook beleggingsfondsen aanbieden, maar ze zijn ook niet verzekerd.) Maar omdat ze beleggen in veilige kortetermijnvehikels zoals cd's, overheidspapier en handelspapier, worden ze als zeer laag beschouwd risico.

Zowel geldmarktrekeningen als geldmarktfondsen bieden snelle toegang tot het geld van de deposant. Geldmarktrekeningen hebben de eerder genoemde door de overheid opgelegde beperking van zes transacties per maand, die geldmarktfondsen niet hebben. De bedrijven die ze aanbieden, kunnen echter limieten stellen aan hoe vaak deposanten aandelen kunnen terugkopen of eisen dat cheques die ze uitschrijven voor meer dan een bepaald bedrag zijn. De rendementen op geldmarktfondsen zijn doorgaans hoger dan die op geldmarktrekeningen.

De onderstaande tabel vergelijkt enkele van de gemeenschappelijke kenmerken van geldmarktrekeningen en andere soorten depositorekeningen. Omdat rentetarieven en andere voorzieningen per financiële instelling kunnen verschillen, loont het de moeite om rond te neuzen.

Geldmarktrekeningen vs. Vier alternatieven
Geldmarktrekening	Besparingen	Controle	CD	Geldmarkt Beleggingsfonds
Interessetype	Variabele	Variabele	Variabele (of geen)	Vast	Variabele
Federaal verzekerd	Ja	Ja	Ja	Ja	Nee
cheques	Beperkt	Nee	Onbeperkt	Nee	Beperkt
Debetkaart	Ja	Nee	Ja	Nee	Soms
Transacties per maand	Zes	Zes	Onbeperkt	Nul	Onbeperkt

Bron: Investopedia

Een korte geschiedenis van geldmarktrekeningen

Tot het begin van de jaren tachtig legde de federale overheid een limiet op het rentebedrag dat banken en kredietverenigingen klanten op hun spaarrekeningen konden bieden.Veel instellingen deelden kleine apparaten (zoals broodroosters en wafelijzers) uit, samen met andere stimulansen, om deposito's aan te trekken, omdat ze niet konden concurreren met geldmarktfondsen als het ging om rente tarieven.

Geïntroduceerd in de jaren 1970, worden geldmarktfondsen verkocht door makelaars en beleggingsfondsen.Onder druk van de banksector heeft het Congres de Garn-St. Germain Depository Institutions Act in 1982, waardoor banken en kredietverenigingen geldmarktrekeningen konden aanbieden die een "geldmarkt" -tarief betaalden, dat hoger was dan het vorige gemaximeerde tarief.

Alternatieven voor geldmarktrekeningen

Banken en kredietverenigingen bieden vele soorten rekeningen aan, sommige met functies waardoor ze concurrerend kunnen zijn met of superieur zijn aan geldmarktrekeningen.

Passbook-spaarrekeningen

In tegenstelling tot geldmarktrekeningen, hebben gewone spaarrekeningen doorgaans geen initiële storting of minimale saldovereisten. Ze betalen ook rente, hoewel meestal niet zoveel als een geldmarktrekening. Net als geldmarktrekeningen zijn spaarboekjes met FDIC- of NCUA-verzekerd.Beide beperken deposanten ook tot zes overschrijvingen per maand, met bepaalde uitzonderingen.

Hoogrentende spaarrekeningen

Veel banken en kredietverenigingen bieden ook hoogrentende spaarrekeningen aan en, afhankelijk van de instelling, kan de rente beter zijn dan op hun geldmarktrekeningen. Hoogrentende spaarrekeningen zijn ook FDIC- of NCUA-verzekerd. Een potentieel nadeel in vergelijking met geldmarktrekeningen is dat ze mogelijk meer regels hebben, zoals het vereisen van directe stortingen.

Regelmatige betaalrekeningen

Het controleren van rekeningen heeft één groot voordeel ten opzichte van hun neven op de geldmarkt: onbeperkte transacties, inclusief cheques, geldopnames bij geldautomaten, bankoverschrijvingen, enzovoort. Ze zijn ook FDIC- of NCUA-verzekerd. Hun grootste nadeel is dat ze een zeer lage (vaak nul) rente betalen.

Betaalrekeningen met hoog rendement/hoge rente

Net als hoogrentende spaarrekeningen bieden deze rekeningen rentetarieven die wedijveren met en soms zelfs hoger zijn dan die van geldmarktrekeningen. Ze delen ook de belangrijkste zwakte van de hoogrentende spaarrekeningen, namelijk dat ze mogelijk ingewikkelder vereisten hebben, zoals een minimum aantal debettransacties per maand. Vaak leggen ze ook een limiet op, bijvoorbeeld $ 5.000, waarboven de hoge rente niet van toepassing is. In andere opzichten is high-yield-controle vergelijkbaar met reguliere controle, met onbeperkte cheques, een bankpas, ATM-toegang en FDIC- of NCUA-verzekering. 

Beloningen Betaalrekening

Dit type betaalrekening kan een aanmeldingsbonus en andere beloningen bieden, zoals hoge opbrengsten, terugbetalingen van geldautomaten, airline miles of cashback. Het belangrijkste nadeel is vergelijkbaar met high-yield-controle: hoge kosten, tenzij de deposant aan alle regels voldoet, die per instelling verschillen. Anders functioneert het controleren van beloningen als een gewone betaalrekening, inclusief FDIC- of NCUA-verzekering. 

Stortingsbewijzen

Een depositocertificaat (CD) is als een spaarrekening met een vaste looptijd, zoals drie, zes, negen of 12 maanden, of meerdere jaren tot 10. In ruil voor het voor die tijd vastzetten van hun geld, krijgen deposanten over het algemeen een hogere rente dan bij een gewone spaarrekening. Als ze hun geld (of een deel ervan) echter vroegtijdig opnemen, betalen ze een boete, meestal in de vorm van renteverlies. Sommige cd's (ook wel liquide cd's genoemd) bestraffen deposanten niet voor vervroegde opnames, maar betalen een lagere rente. Cd's zijn FDIC- of NCUA-verzekerd, maar bieden doorgaans geen mogelijkheid om cheques uit te schrijven, geld op te nemen met een bankpas of toe te voegen aan het saldo na de eerste aankoop. 

Veel Gestelde Vragen

Zijn geldmarktrekeningen (MMA's) veilig?

Geldmarktrekeningen bij een bank zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), een onafhankelijk agentschap van de federale overheid. De FDIC dekt bepaalde soorten rekeningen, waaronder MMA's, tot $ 250.000 per deposant per bank. Als de deposant andere verzekerbare rekeningen bij dezelfde bank heeft (cheques, spaargeld, depositocertificaat), tellen deze allemaal mee voor de verzekeringslimiet van $ 250.000. Voor deposanten die meer dan $ 250.000 willen verzekeren, is de eenvoudigste manier om dat te bereiken het openen van rekeningen bij meer dan één bank of kredietunie. Gezamenlijke rekeningen zijn verzekerd voor $ 500.000.

Wat zijn de voordelen van geldmarktrekeningen?

MMA's bieden veel voordelen, waaronder hogere rentetarieven, verzekeringsbescherming en privileges voor het schrijven van cheques en debetkaarten. De aantrekkingskracht van hogere rentetarieven dan spaarrekeningen is een van de belangrijkste attracties van MMA's. Ze kunnen hogere rentetarieven bieden omdat ze mogen beleggen in depositocertificaten (CD's), overheidseffecten en handelspapier, wat niet mogelijk is op spaarrekeningen doen. MMA's bieden ook gemakkelijke toegang tot fondsen en de flexibiliteit bij het overboeken van fondsen tussen meerdere rekeningen bij dezelfde instelling. spaarrekeningen, veel geldmarktrekeningen bieden enkele privileges voor het schrijven van cheques en bieden ook een bankpas bij de rekening, net als een gewone cheque rekening.

Wat zijn de nadelen van MMA's?

Mogelijke nadelen zijn onder meer beperkte transacties, vergoedingen, opnamebeperkingen en minimale saldovereisten. Federale regelgeving beperkt MMA-deposanten tot een totaal van zes overschrijvingen en elektronische betalingen per maand. Banken en kredietverenigingen eisen over het algemeen dat klanten een bepaald bedrag storten om een ​​rekening te openen en hun rekeningsaldo boven een bepaald niveau te houden. Velen zullen maandelijkse kosten opleggen als het saldo onder het minimum daalt. Hoewel sommige MMA's aantrekkelijke tarieven bieden, zullen de meeste niet kunnen concurreren met andere duurdere alternatieven. Banken en kredietverenigingen bieden vele soorten rekeningen aan, sommige met functies waardoor ze concurrerend kunnen zijn met of superieur zijn aan geldmarktrekeningen.