Huseieres dekning i en periode med katastrofalt vær

De dødelige vinterstormene som gikk ned over Texas tidlig i 2021, etter en sommer med rekorddyrbrann i California, har minnet mange amerikanere på viktigheten av huseierforsikring. Her er noen råd om hvordan du beskytter deg selv - mot en stor katastrofe eller hverdag.

Risikoen ved naturkatastrofer øker

Mange deler av USA står overfor økende eksponering for alvorlig vær og naturkatastrofer, ifølge det føderale amerikanske globale endringsforskningsprogrammet.Men en undersøkelse fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC) fra 2017 fant at få huseiere tok det i betraktning ved kjøp av forsikring. Bare 11% vurderte å endre værmønster i shopping for dekning, og bare 21% ble påvirket av sannsynligheten for branner, tornadoer eller jordskjelv.



Hvis forbrukerne har vært trege til å svare på klimaendringer, har forsikringsselskapene ikke gjort det. "Siden slutten av 1980 -tallet har katastrofer skjedd med større frekvens og alvorlighetsgrad, og er et vesentlig hensyn i prissettingen av hjemmeforsikring, bemerket NAIC i en rapport fra 2019.

I 2020 utgjorde forsikrede tap fra naturkatastrofer i USA 95 milliarder dollar, nesten det dobbelte av 51 milliarder dollar for 2019.

Hva huseiernes politikk generelt dekker

En standard huseierpolicy vil betale for å reparere eller bygge om hjemmet ditt hvis det blir skadet eller ødelagt av brann, orkan, hagl, lyn eller andre årsaker som er oppført i retningslinjene dine som dekket fare.

Det inkluderer vanligvis skader forårsaket av vind, fallende trelemmer, is og andre gjenstander, skader forårsaket av vekten av snø eller is på konstruksjonen, og skader forårsaket av sprengte rør. Skader fra isdammer og vann fra bakre takrenner som siver inn i tak og vegger er også dekket. Vinddrevet snø og isskader er dekket hvis de kom inn i huset fordi det ble skadet av vind.

Standard retningslinjer dekker også frittliggende konstruksjoner, for eksempel en garasje, verktøyskap eller lysthus - men er vanligvis begrenset til omtrent 10% av dekningen på huset.

I tillegg kan forsikringsselskapet betale for et hotell eller leie hvis et hus blir ubeboelig av en dekket fare.

Disse standardpolicyene, referert til som ISO HO-3, står for nesten 80% av eierdekket, ifølge NAIC.Det er andre retningslinjer som er mer omfattende og noen som er mer bare bein, slik at forbrukere kanskje ikke alltid vet hva de har.

"En potensiell ting forbrukerne kan spørre er hvordan et forsikringsselskaps policy skiller seg fra ISO HO-3-politikken," sier Daniel Schwarcz, forsikringsforbrukerforkjemper og jusprofessor ved University of Minnesota Law Skole.

Hva huseiernes politikk ofte ikke dekker

Ikke anta at politikken din dekker jordskjelv eller flomskader. For eksempel er jordskjelvsdekning ikke inkludert i huseieres politikk i California og vanligvis krever en egen policy. "Andre stater kan inkludere jordskjelv eller tilby en påtegning til din eksisterende politikk," sier en talsperson for Insurance Information Institute.

Flomforsikring tilbys separat av National Flood Insurance Program, og det er også noen private forsikringsselskaper nå på markedet. Selv om du ikke bor i et område som vanligvis er utsatt for flom, kan flomforsikring være verdt å vurdere. For eksempel, hvis smeltende snø fra en vinterstorm siver inn i hjemmet ditt fra grunnen av og forårsaker vannskader, dekker ikke huseierpolicyen deg, men en flompolicy ville.

Og selv om retningslinjene vanligvis dekker stormskader, kan huseiere i noen regioner stå overfor ekstra kostnader utenfor lommen når det oppstår. "Politikk i kyststatene fra Maine til Texas inkluderer separate egenandeler for orkaner og/eller vindstormer, "forklarer Kelly Carter, en talsperson for The Hartford Financial Services Group.

Burst pipe skader kan også være vanskelig. Selv om det generelt er dekket av en typisk huseierpolicy, kan huseieren måtte bevise at de tok det rimelige forholdsregler for å forhindre at det skjer, for eksempel å holde varmen på (hvis de hadde varme på tid).

Kjenn politikken din og oppdater den etter behov

Det er viktig å gjennomgå dekningen din med jevne mellomrom. Noen eksperter sier minst en gang i året. Hvis du ikke har gjort det, er du ikke alene. En NAIC -undersøkelse fant at en av ti huseiere ikke hadde gjennomgått eller oppdatert husforsikringen på mer enn fem år.

Spesielt "bør du gå gjennom boligdekningen din fra tid til annen for å være sikker på at den ikke faller under kostnaden for å erstatte hjemmet ditt. Hvis det faller under 80% av den fulle erstatningskostnaden for hjemmet ditt, kan forsikringsselskapet ditt redusere beløpet det vil betale for et krav, "skriver NAIC.

Gjør også en oversikt og ta bilder av eiendelene dine for å dokumentere dem. Det kan være nyttig ikke bare i tilfelle en katastrofe, men også for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger.

De fleste huseierpoliser gir dekning for dine personlige eiendeler som tilsvarer 50% til 70% av forsikringen på hjemmet ditt, ifølge Insurance Information Institute.Du kan også legge til en personlig eiendomsgodkjenning eller flyter til huseiernes politikk for å dekke verdisaker som smykker eller kunstverk.

Hvis katastrofen rammer, "start kravet ditt så snart som mulig," gir Hartford's Carter beskjed. "Ring forsikringsselskapet eller forsikringsprofessoren eller gå til appen eller nettstedet for å starte kravprosessen. Ta bilder og videoer av skaden, hvis det er trygt å gjøre det. "

Gitt omfanget av mange av dagens ulykker, kan du befinne deg i en lang rekke forsikringstakere som venter på å få betalt.