De beste alternativene til en medunderskriver

På visse punkter i livet ditt, spesielt hvis du nettopp har startet, kan du trenge en medunderskriver for et lån eller annen finansiell transaksjon. Men hva om du ikke kjenner noen som er villige eller i stand til å signere? Eller hva om du ikke vil belaste forholdet til en venn eller slektning ved å be dem gjøre det? Hva er alternativene dine?

Når kan du trenge en medunderskriver?

Anta at du vil ha et billån, slik at du kan kjøre på jobb. Offentlig transport der du bor er dårlig; å stole på det begrenser sterkt hvor du kan jobbe, kompromitterer sikkerheten din eller tar for mye av fritiden din. Du er overbevist om at du kan betale lånet, men du har ikke nok inntekt til å kvalifisere deg.

Kanskje du nettopp har uteksaminert deg fra college og prøver å få din første leilighet. Du er ikke lenger kvalifisert for studentboliger, men du har ennå ikke jobb og kan ikke overbevise noen utleier om å ta sjansen på deg til tross for ditt gjennomsnittlige gjennomsnitt.

Eller kanskje du prøver å komme deg på beina igjen etter at arbeidsledighet eller helseproblemer har tømt sparepengene dine og førte til at du misligholdte lån og skadet kreditt historie og gjør det umulig å få et nytt lån eller et sted å bo.

Fire alternativer til å ha en medunderskriver

Heldigvis, selv om det ville være vanskelig eller umulig å finne en medunderskriver, har du fortsatt alternativer. Her er fire av dem.

1. Bli leietaker eller romkamerat

Hvis du er ute etter en leilighet, kan du prøve å finne en situasjon der noen andre allerede er fullt forpliktet til å betale leieavtalen, men ser etter hjelp med husleien. Du kan kanskje fremleie fra noen som reiser eller måtte flytte uventet og ikke kunne komme seg ut av leieavtalen. Du kan også leie et rom av noen som vil bo sammen med deg, men ikke trenger å legge til navnet ditt i leieavtalen.

I disse tilfellene siden huseier har allerede en signert avtale fra noen som har bestått en kredittsjekk, betalt en depositumog lovet å betale husleien for hele leieperioden, kan det være at de ikke sjekker kreditten din eller bryr seg om hvem inntar stedet så lenge de mottar leiekontroller i tide hver måned fra den opprinnelige leieren.

Spør personen du vil fremleie fra eller rom med for en kopi av leieavtalen, for å sikre at du ikke bryter den. Personen på leieavtalen bør få skriftlig tillatelse fra utleier før du flytter inn, og du bør signere en fremleie- eller romkameratavtale med leietaker. Vær oppmerksom på muligheten for at hvis du betaler personen på leieavtalen i stedet for å betale utleieren, kan de tenkes å ta pengene dine og ikke overføre dem til utleieren.

2. Bruk en Co-Signer-tjeneste

For å sikre deg en leilighet kan du også leie en medunderskriver. Mot et gebyr vil de garantere for din utleier at de vil betale husleien din hvis du ikke gjør det. Du må søke om godkjenning med en medunderskriver-tjeneste, og det er ofte en søknadsavgift. Hvis du er godkjent, vil tjenesten gi deg et medsigneringssertifikat som du kan sende sammen med leiesøknaden din. Det er opp til utleier om han skal godta medunderskriveren din.

Hvis utleier godkjenner det, må du betale medsigneringstjenesten et gebyr, beregnet som en prosentandel av husleien din, selv om de aldri trenger å betale husleien din for deg. Hvis tjenesten må betale noen husleie på dine vegne, må du betale dem tilbake.

Et selskap som tilbyr denne tjenesten er Insurent. Den krever et engangsbeløp som ikke refunderes, basert på en prosentandel av leien din etter at leilighetssøknaden din er godkjent.

Vær oppmerksom på at hvis du ikke finner en utleier som er villig til å godta en medunderskriverens garanti, kan du kanskje sikre deg en leilighet ved å betale et større depositum eller betale forskuddsleie.

3. Prøv en Peer-to-Peer-utlåner

Hvis du vil låne penger og konvensjonelle långivere har avvist deg, da peer-to-peer-utlån kan være et alternativ. De to mest fremtredende selskapene på dette området er Prosper og Lending Club. Begge selskapene vil sjekke din kreditt score når du søker, men de krever ikke at låntakere har perfekt kreditt, og du kan bruke de lånte pengene til en rekke formål. Jo verre kredittpoengsummen din er, desto høyere blir renten, og du kan ikke bli godkjent. Det kan imidlertid være verdt å søke for å finne ut av det.

Prosper har en "anbefalt minimum kreditt score" på 640. Lending Club viser ikke et minimumskrav til kredittpoeng på sin nettsted, men andre kilder har rapportert at minimumet er 660.

4. Etablere eller gjenoppbygge kredittloggen din

Långivere krever medunderskrivere når en låntaker ikke har kreditt eller er skadet. I begge situasjoner kan du opprette eller gjenopprette en gunstig kredittprofil ved å søke om en sikret kredittkort som vil rapportere aktiviteten din til Equifax, Experian og TransUnion, de tre store kredittbyråer. Alt du trenger å gjøre er å gjøre et lite kjøp i måneden på kortet og betale det ut før betalingsdatoen.

Hvis problemet ditt er at du ikke har kreditt, så innen omtrent seks måneder etter at du begynte å bruke det sikrede kredittkortet ditt, bare låne litt og betale det raskt, vil du oppfylle to av de viktigste kriteriene for å ha en sterk kreditt poengsum: lav kredittutnyttelsesgrad, og en historie med å betale i tide. På dette tidspunktet kan du kvalifisere for et lån eller en leilighet uten en medunderskriver, forutsatt at du tjener nok inntekt.

Hvis du reparerer skadet kreditt, må du kanskje vente lenger, fordi negative elementer forblir i filen din i årevis. Långivere må bli overbevist av kredittpoengene dine om at din nye, positive tilbakebetaling historie er ikke bare en kortsiktig endring.

Bør du vente med å låne i stedet?

Hvis du ikke kan få et lån eller en leilighet uten en medunderskriver, kan dette være et signal om at det ikke er et godt tidspunkt å låne penger eller forplikte deg til å betale en leieavtale. Långivere og utleiere vil at noen andre skal garantere betaling fordi de ikke er sikre på at du er god for pengene. Det er mulig at deres bekymringer er berettiget.

Å få avslag på lån eller leilighetssøknad kan være en velsignelse i forkledning når du egentlig ikke har råd. I stedet for å legge mer stress til situasjonen din ved å påta deg en annen økonomisk forpliktelse - og dra noen andre inn i deg problemer ved å be dem om å signere, og potensielt skade et viktig forhold-se etter alternativer du har råd til din egen. De kan være mindre enn ideelle, men når situasjonen din blir bedre, kan du søke om et nytt lån eller leilighet på nytt.

Bunnlinjen

Det er sikkert frustrerende å ikke kunne bo der du vil eller kjøpe noe du tror du trenger, og de fleste av oss har vært i denne situasjonen på et tidspunkt. Men långivere og utleiere tar sine beslutninger basert på objektive økonomiske hensyn, og du bør ikke ta avvisningen personlig.

Hvis du ikke kan få eller ikke vil ha en medunderskriver, så husk at du har alternativer. De krever bare litt tålmodighet og tenkning utenfor boksen.