Definisjon på lån med høyt forhold

Hva er et lån med høy andel?

Et lån med høyt forhold er et lån der låneværdien er høy i forhold til eiendomsverdien som brukes som sikkerhet. Boliglån som har høye låneforhold har en låneværdi som nærmer seg 100% av eiendommens verdi. Et lån med høyt forhold kan bli godkjent for en låntaker som ikke klarer å sette ned et stort nedbetaling.

For boliglån betyr et lån med høy andel vanligvis at lånets verdi overstiger 80% av eiendommens verdi. Beregningen kalles belåningsgraden (LTV), som er en vurdering av utlånsrisiko som finansinstitusjoner bruker før de godkjenner boliglån.

Formelen for et lån med høy andel ved bruk av LTV

Selv om det ikke er noen spesifikk formel for å beregne et lån med høyt forhold, bør investorene først beregne

belåningsgrad i deres situasjon for å avgjøre om lånet overskrider 80% LTV -terskelen.

$\text{Lån til verdiområde.}=\frac{\text{Boligbeløp.}}{\text{Vurdert eiendomsverdi.}}$Lån til verdiområde=Vurdert eiendomsverdiBoligbeløp​

Hvordan beregne et lån med høy andel ved hjelp av LTV

1. LTV -forholdet beregnes ved å dividere beløpet som er lånt med vurdert eiendommens verdi.
2. Multipliser resultatet med 100 for å uttrykke det som en prosentandel.
3. Hvis verdien av lånet etter nedbetalingen din overstiger 80% av LTV, regnes lånet som et lån med høyt forhold.

Hva forteller et lån med høyt LTV -forhold deg?

Långivere og finansielle leverandører bruker LTV -forholdet til å måle risikonivået forbundet med å ta boliglån. Hvis en låntaker ikke kan foreta en betydelig nedbetaling, og som et resultat av dette, nærmer låneverdien seg verdien av eiendommens takst, vil det bli betraktet som et lån med høyt forhold. Med andre ord, ettersom lånets verdi kommer nærmere 100% av eiendomsverdien, kan långivere vurdere lånet for risikabelt og avslå søknaden.

Långiveren er utsatt for låntakerens mislighold, spesielt hvis LTV er for høy. Banken kan kanskje ikke selge eiendommen for å dekke lånebeløpet som er gitt til misligholdte låntaker. Et slikt scenario kan lett oppstå i en økonomisk nedgang når boligeiendommer vanligvis synker i verdi. Hvis lånet som er gitt til låntakeren overstiger eiendommens verdi, sies det at lånet er under vann. Hvis låntakeren misligholder boliglånet, vil banken tape penger når de skal selge eiendommen for en lavere verdi enn den utestående pantelånet. Banker overvåker LTV for å forhindre et slikt tap.

Som et resultat krever de fleste boliglån i høy grad en eller annen form for forsikringsdekning for å beskytte långiveren. Forsikringen kalles privat boliglånsforsikring (PMI), som låntakeren må kjøpe separat for å beskytte långiveren.

Lånelogg med høy andel

Frem til 1920 -tallet kjøpte folk ikke boliger ved å gå til en bank, men ved å spare sine egne penger til de hadde nok til minst et land eller land med et hus på. Så dukket det opp bygge- og lånefirmaer, som ville låne folk penger til å kjøpe et hus og deretter få dem til å betale det tilbake i avdrag over mange år. Selv da var lån vanligvis til halve verdien av huset eller mindre.

På slutten av 1920-tallet lå banker i lån med høy andel for opptil 80% av husets verdi. Privat boliglånsforsikring ble til for å beskytte bankene, men alt som gikk på veien på 1930 -tallet da arbeidsløse sluttet å betale, og bankene og PMI -selskapene gikk under også.

Kongressen vedtok boligeierlånet Corp., som begynte å garantere boliglån og forholdstall sunket til 15%. Senere, gjennom Federal Housing Administration (FHA) og andre byråer, nedbetalinger falt til de lave enkelttallene og til og med 0% for å oppmuntre til eierskap.

Dette systemet trivdes til rundt 2007-2008 da boliglånekrisen i 2008 tok tak. Den kraftige økningen i høyrisiko boliglån som gikk i mislighold fra 2007, bidro til den alvorligste lavkonjunkturen på flere tiår. Boligboomen på midten av 2000-tallet-kombinert med lave renter den gangen-fikk mange långivere til å tilby boliglån til personer med dårlig kreditt. Etter at eiendomsboblen sprakk, klarte mange låntakere ikke å betale på sine subprime boliglån.

Långivere med høy andel

Federal Housing Administration tilbyr programmer som låntakere kan få FHA lån med et LTV -forhold på opptil 96,5%. Med andre ord krever programmet en forskuddsbetaling på 3,5%. Imidlertid krever programmet en minimum kreditt score for å bli godkjent for et lån med høyt forhold. Det er andre tilbud der en lavere kreditt score er tillatt med en 10% forskuddsbetaling.

FHA -lån krever også en boliglånsforsikringspremie (MIP). Du kan imidlertid refinansiere når LTV faller under 80% og lånet ikke lenger regnes som et lån med høyt forhold, noe som ville eliminere forsikringen.

Eksempel på lån med høy andel

Si at en låntaker planlegger å kjøpe et hjem som har en verdivurdering på 100 000 dollar. Låntakeren har bare råd til å tjene $ 10.000 nedbetaling, og de resterende $ 90 000 må lånes. Etter å ha nærmet seg flere långivere, godtar man endelig å tegne et boliglån, men med en høyere rente enn gjennomsnittet.

Resultatet er en belåningsgrad på 90% eller (90.000 / 100.000), som vil bli betraktet som et lån med høyt forhold.

Lån med høyt forhold vs. Boliglån

EN boliglån er et avdragslån eller a andre boliglån som lar huseiere låne mot egenkapitalverdien i boligen sin. Lånet er basert på forskjellen mellom huseierens egenkapital og boligens nåværende markedsverdi.

Et boliglån er for de låntakerne som allerede har et boliglån, og som har betalt ned noe av pantesaldoen, og hvor eiendomsverdien overstiger lånesaldoen. Med andre ord, et boliglånslån lar huseiere låne basert på egenkapitalen i huset. Et lån med høyt forhold kan derimot ha en låneværdi som nærmer seg 100% av eiendommens verdi.