Et P2P -boliglån: Er dette lånet riktig for deg?
Det siste tiåret har sett en internettdrevet trend i peer-to-peer (P2P) utlån. Det er en finansieringsform som lar låntakere få et lån fra en gruppe individuelle långivere uten å gå gjennom en mellomledd, for eksempel en bank. Veksten i bransjen kommer til å nå nye høyder. Ifølge en studie fra Bank of America fra 2017 sa 36% av de voksne at de brukte en P2P -utlåntjeneste.Det globale P2P -markedet ble estimert til $ 67,93 milliarder i 2019. Og innen 2027 var det ventet at den globale industrien klatrer så høyt som $ 558,91 milliarder ifølge en rapport fra Valuates.
Hittil har de aller fleste P2P -lån vært personlige, brukt til å finansiere forbedringer eller betale ned kredittkortgjeld. Men i det siste har antallet P2P -långivere kommet seg inn i boliglån virksomheten har økt jevnt og trutt.
Populære P2P -långivere
San Francisco-baserte peer-to-peer långiver SoFi tilbyr både boliglån og boliglån refinansiere lån i 29 stater og District of Columbia, med mer på vei. Et annet firma, National Family Mortgage, letter peer-to-peer-boliglån og refinansierer lån blant slektninger. LendingClub Corp. har utstedt mer enn 60 milliarder dollar i lån og har diskutert planer om å utvide boliglån.
Det er til og med en P2P som spesialiserer seg på kommersiell boliglån og boliglån - LendInvest, basert i Storbritannia - som nylig senket investorminimumene (lånene er ikke tilgjengelige for amerikanske låntakere på dette tid).Hvordan det fungerer
Prosessen med å få et P2P -boliglån varierer fra selskap til selskap, men følger vanligvis et mønster som ligner det som er beskrevet av SoFi:
- Låntaker starter en elektronisk søknad og mottar forhåndskvalifisert rentelånebeløp og renter.
- Du velger lånebeløpet og renten som passer best for deg, fullfører søknaden og mottar et brev på forhåndsgodkjenning for lånet ditt.
- Du sender tilbudet til selgeren og lukker lånet. På dette tidspunktet laster du opp kjøpsavtalen, låser renten, skaffer deg en eiendom vurdering og signere de endelige dokumentene.
Ifølge SoFi stenger typiske boliglån om 30 dager eller mindre.
Fordeler og ulemper
Før du søker om et P2P boliglån, er det verdt å vurdere både plusser og minus.
På oppsiden:
- P2P -långivere pleier å godkjenne personer med lavere kredittpoeng.
- Renter på P2P -lån er ofte lavere enn de som tilbys gjennom en tradisjonell långiver.
- Servicegebyrene er ofte også lavere, noe som gjenspeiler mangelen på overhead som P2P -er har.
Ulempen med:
- Tiden for å behandle og godkjenne lånet kan være lengre - muligens et produkt av lavere kreditt score og behovet for å veterinærlåne mer fullstendig.
- Innkrevingsgebyrer (for låntakere som ikke betaler i tide) kan være veldig bratte og tære på eventuelle rentefordeler som tilbys av denne lånetypen.
Hvem fordeler?
Som vi nevnte ovenfor, er en av fordelene med å bruke en P2P -långiver for et boliglån at de har en tendens til å godkjenne personer med lave eller rettferdige kredittpoeng. Dette er noe nye huseiere, spesielt millennials, sannsynligvis vil sette pris på. Folk som faller inn i disse kategoriene har en tendens til å bli presset ut av boliglånsmarkedet. Men med økningen i P2P -markedet, er det mange mennesker som har blitt låst ute, inkludert de som begynner å utvikle sin kreditthistorie, og finner måter å gjøre huseier til virkelighet.
Et Mix-and-Match-alternativ
Med så få selskaper som tilbyr P2P -boliglån, har noen låntakere slått til en hybridstrategi: De finansiere forskuddsbetalingen for eiendommen sin med et P2P -lån og saldoen med en konvensjonell låne. Å få et P2P -lån og faktisk bruke det til en forskuddsbetaling er imidlertid to forskjellige ting. Sørg for å sjekke om din boliglånsselskap eller banken vil til og med godta bruk av et P2P -lån som forskuddsbetaling.
Bunnlinjen
Det amerikanske P2P -markedet anslås å være verdt $ 558,91 milliarder innen utgangen av 2027.Selv om noen kritikere har kalt bransjen overhyped, er det stor sannsynlighet for at fotavtrykket til boliglån til P2P -lånetilbydere vil vokse. Ettersom flere og flere P2P -leverandører konkurrerer om boliglånskunder, er denne nye lånetypen sannsynligvis verdt å se nærmere på for å sammenligne det med andre, mer konvensjonelle lånekilder. Det kan være et levedyktig alternativ for alle som har problemer med å skaffe konvensjonell finansiering eller for de med god kreditt som ønsker en enklere prosess og lavere rente.