Regress vs. Non-Recourse Loan: Hva er forskjellen?

Regress vs. Non-Recourse lån: En oversikt

Et regresslån lar en utlåner forfølge ytterligere eiendeler til en låntaker som misligholder hvis balansen i gjelden overstiger verdien av sikkerheten. Et non-regresslån tillater utlåner å ta bare pantet som er angitt i låneavtalen, selv om verdien ikke dekker hele gjelden.

Begge typer lån kan stå i sikkerhet. Det vil si at låneavtalen spesifiserer at utlåner kan beslaglegge og selge visse eiendommer eller låntakere for å få pengene tilbake i tilfelle mislighold.

En regressgjeld gir imidlertid utlåner muligheten til å forfølge låntakerens ytterligere eiendeler utover verdien av sikkerheten hvis det er nødvendig å dekke tapene på lånet.

Regresslån

Regresslån har en lavere rente enn ikke-regresslån. Hvis låntakeren ikke lever opp til forpliktelsen og misligholder betalingsplanen, vil långiveren først gripe og selge sikkerheten som er angitt i lånet.

Hvis det ikke er av tilstrekkelig verdi til å betale tilbake lånebeløpet, kan långiveren gå etter låntakers andre eiendeler eller saksøke for å få låntakerens lønn garnert.

Fra långivers synspunkt reduserer et regresslån potensialet Fare forbundet med mindre kredittverdig låntakere.

Fordi långivere kan redusere risikoen forbundet med disse lånene, kan de kreve en lavere rente. Dette gjør dem mer attraktive for låntakere. Det kan være den eneste typen lån som er tilgjengelig for en låntaker med en dårlig kreditthistorie.

Disse lånene er mest vanlige når banker og andre finansinstitusjoner begynner å stramme opp lånepraksis. Når økonomien går gjennom steinete tider, vil kredittmarkeder bli mer konservative, og långivere hever standarden.

Eksempler på regresslån

De fleste billån er regresslån. Hvis låntakeren misligholder, kan utlåner ta bilen tilbake og selge den til full markedsverdi. Dette beløpet kan være mindre enn beløpet du skylder på lånet fordi kjøretøyer avskrive betydelig de første par årene. Hvis det er en balanse igjen på lånet, kan utlåner gå etter låntakers andre eiendeler for å dekke resten av gjelden.

De fleste boliglån er regresslån, bortsett fra i 12 stater som forbyr regresslån. Disse statene er Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah og Washington.

Det er viktig å merke seg at långivere ikke alltid forfølge eiendeler utover sikkerheten i tilfeller av mislighold, spesielt av enkeltpersoner. Beslaglegging av eiendeler er en tidkrevende og kostbar prosess, og en utlåner kan avskrive et tap i stedet for å fortsette det.

Non-Recourse lån

Mange banker tilbyr ikke engang non-regress lån. Det gjør dem sårbare for tap hvis kundene misligholder lånene og sikkerheten deres viser seg å være utilstrekkelig.

Det vil si at hvis det er en saldo på grunn av salg av eiendelen som står i sikkerhet med lånet, må utlåner ta tapet. Den har ikke krav på låntakerens andre midler, eiendeler eller inntekt.

Selv om potensielle låntakere kan synes det er attraktivt å holde igjen for ikke-regresslån, kommer de vanligvis med høyere renter og er forbeholdt enkeltpersoner og bedrifter som har fantastiske kreditt historie.

Unnlatelse av å betale ned en ikke-regressgjeld har fortsatt sine straffer, inkludert tap av sikkerhet og skade på låntakers kredittpoeng.

Eksempel på et non-regresslån

Som nevnt, unngår mange tradisjonelle banker å ta ikke-regresslån helt.

Imidlertid kan en person eller virksomhet med en fantastisk kreditthistorie være i stand til å overtale en utlåner til å gå med på et ikke-regresslån. Det vil komme med en høyere rente. Det kan også komme tøffere vilkår, for eksempel en større forskuddsbetaling på et hjem eller en bil.