Vil du bli pensjonist om fem år? Hva du må vite

De siste fem årene før du blir pensjonist kan være noen av de mest kritiske når det gjelder pensjonsplanlegging fordi du må avgjøre innen denne perioden om du virkelig har råd til å slutte å jobbe. Bestemmelsen vil avhenge sterkt av mengden forberedelse du har gjort til dags dato og resultatene av det preparatet.

Hvis du er økonomisk forberedt, trenger du kanskje bare å opprettholde programmet og fortsette til pensjonsmålet ditt. Hvis du ikke er forberedt, kan det være at du ser på mer enn fem år - eller en endring av din planlagte pensjonsstil.

La oss se på en handlingsplan du kan bruke til å bestemme beredskapsnivået ditt når du starter den femårige strekningen.

Hvor mye penger trenger du?

Unnlatelse av å gjøre en skikkelig analyse av pensjonsbehov er en av grunnene til at mange mennesker sliter økonomisk økonomisk etter livet. På sitt mest grunnleggende nivå kan en pensjonsbehovsanalyse bestå av å multiplisere din nåværende inntekt med en anbefalt prosentandel, for eksempel 75% eller 80%. Det er basert på antagelsen om at utgiftene dine sannsynligvis vil gå ned etter at du blir pensjonist, noe som dessverre ofte ikke er tilfelle.

For å få et mer realistisk bilde av hvor mye penger du trenger for pensjon, bør analysen din ta en helhetlig tilnærming. Dette betyr å vurdere alle aspekter av din økonomi, inkludert elementer som kan påvirke din kontantstrøm og utgifter.

Nedenfor er noen spørsmål du kan stille deg selv.

Hvor lenge regner du med å bli pensjonist?

Med et halvt tiår igjen til din planlagte pensjonistdato, er det viktigste målet å avgjøre om du har råd til å pensjonere deg da. For å gjøre denne beslutningen må du først vurdere hvor lenge du regner med å leve.

Med mindre du er klarsynt, er det ingen måte å være sikker på. Du kan imidlertid gjøre et rimelig estimat basert på ditt generelle helse- og slektshistorie. For eksempel, hvis familiemedlemmene dine vanligvis lever i 80 -årene og du er ved god helse, kan det være lurt å anta at du fortsatt vil være i den alderen.

Trenger du å forsikre eiendelene dine mot lange sykdommer?

Mens du tenker på forventet levetid, bør du også vurdere om familien din har vært utsatt for kostbare, langvarige sykdommer. I så fall bør forsikring av pensjonsmidler stå høyt på listen over elementer som skal inkluderes i analysen. Det kan være lurt å vurdere langtidsomsorg (LTC) forsikring å betale for sykehjemsomsorg eller lignende tjenester hvis du etter hvert skulle trenge dem.

Å måtte bruke pensjonssparingene dine til å betale utgifter kan utslette reiret ditt på kort tid. Dette gjelder spesielt hvis eiendelene dine er betydelige nok til at det er usannsynlig at du kvalifiserer for Medicaid-støttet sykehjemshjelp- men du er ikke så velstående at eiendelene dine lett vil dekke det som skjer med deg. Hvis du er gift, bør du vurdere hva som ville skje hvis den ene partneren ble syk og tømte besparelsene som skulle støtte den andre partneren etter en ektefelles død.

Hva vil utgiftene dine være når du blir pensjonist?

Å projisere utgiftene dine under pensjonering kan være en av de enklere delene av din behovsanalyse. Dette er så enkelt som å lage en liste over elementene eller opplevelsene du forventer å bruke penger på og bestemme hvor mye de sannsynligvis vil koste.

En måte er å bruke ditt nåværende budsjett som utgangspunkt. Eliminer eller senk deretter utgiftene som ikke lenger vil gjelde (for eksempel bensinen du bruker til å pendle til og fra jobb) og legg til eller øke elementene som vil representere nye utgifter under pensjonisttilværelsen (for eksempel høyere husholdningsregninger eller mer fritid reise).

Hvor mye inntekt vil du ha?

Legg deretter til inntekten du garantert vil motta når du blir pensjonist. Det inkluderer:

• Dine månedlige trygdeytelser. Du kan få et estimat på din Trygdeytelser ved å bruke en kalkulator på nettstedet til Social Security Administration.
• Noen pensjon inntekt fra nåværende eller tidligere arbeidsgivere.
• Eventuelle midler som kommer som vanlige utbetalinger fra en livrente du eier.
• Enhver eiendom, fast eller intellektuell, som du planlegger å selge eller samle løpende betalinger fra for å finansiere pensjonisttilværelsen. Dette kan inkludere eiendom, royalty, eller utleieeiendommer.
• Når du når en alder av å være underlagt nødvendige minimumsfordelinger (72 for øyeblikket), få ​​et estimat på hvor mye du vil bli pålagt å ta ut, og legg dette til din garanterte inntekt for den perioden.

Lagre også alle andre besparelser og eiendeler du har som du kan dra på når du blir pensjonist:

• Midler du har spart på pensjonssparingskontoer, for eksempel IRA og 401 (k) s.
• Arvelige IRAer og andre arvede pensjonskontoer. Vær oppmerksom på at fordelingsreglene for arvede pensjonskontoer endret seg med Sette opp hvert fellesskap for pensjonsforbedring (SIKKER). (Tidligere hadde visse ikke-ektefelle mottakere lov til å spre utbetalingene av sine arvede penger over livet. Med SIKKERE loven har disse mottakerne 10 år fra pensjonistkontoens død til å ta full utdeling.)
• Penger på andre spar- eller investeringskontoer.
• Din Helse sparekonto (HSA), hvis du har en.
• Verdien av boligen din eller annen eiendom.
• Enhver annen verdifull eiendom, for eksempel kunst.

Gjør pensjonsmatematikken

Når du har etablert de anslåtte utgiftene og inntektsmengden du regelmessig vil motta, er neste trinn å avgjøre hvor mye ekstra penger du trenger å trekke fra pensjonssparingen og andre eiendeler du nettopp har oppfunnet for å støtte deg selv.

Nedenfor er et eksempel på beregningen, basert på følgende forutsetninger:

• Denne personen planlegger å trekke seg om fem år.
• De årlige pensjonskostnadene vil være 75% av inntekten før pensjon.
• De regner med å bruke 20 år på pensjon.
• Den nåværende årsinntekten er $ 250 000, og de vil få en estimert lønnsøkning på 5% per år.
• Anslått inntekt fra sosial sikkerhet er $ 24.528 per år.
• Deres nåværende pensjonssparing er 1,5 millioner dollar, som de regner med vil vokse med en hastighet på 8% per år.

I dette tilfellet ser resultatene slik ut:

Selv om vår hypotetiske førpensjonist har en høyere inntekt og pensjonssparing som er høyere enn gjennomsnittet, viser beregningen at de er på vei til å erstatte bare om lag 64% av inntekten før pensjonering, en god del mindre enn 75% erstatningssats de siktet til til. Det betyr at de må gjøre noen justeringer hvis de vil gå av med pensjon om fem år.

Dine spesielle fakta og omstendigheter vil sannsynligvis gi forskjellige resultater. Har du for eksempel mer eller mindre lagret? Vil du få mer eller mindre fra trygd? Blir inntekten din fra andre kilder høyere eller lavere? Er din forventede pensjonstid lengre eller kortere? Alle disse faktorene kan endre bunnlinjen.

Er du på sporet - eller av?

Hvis resultatet av din pensjonsbehovsanalyse viser at du er på god vei, gratulerer! Du vil fortsatt fortsette å legge til de anbefalte beløpene - mer hvis mulig - til sparepengene og rebalansering porteføljen din etter behov, slik at den passer for pensjonshorisonten din.

Hvis resultatene av din behovsanalyse viser at du ikke er økonomisk forberedt på å gå av med pensjon om fem år, er det noen ting du bør vurdere:

• Kan du gjøre noen endringer i den planlagte pensjonsstilen din som vil redusere dine årlige utgifter betydelig?
• Vil du kunne øke pensjonisttilskuddsbidragene dine nok de neste fem årene, slik at de får tilstrekkelig inntekt når du blir pensjonist?
• Kan du jobbe deltid i pensjon og få ekstra inntekt?

Hvis det ikke er mye du kan gjøre for å redusere utgiftene eller øke inntekten, kan det beste alternativet være å sette av pensjonisttilværelsen i noen år til. Jo lenger du jobber, desto mer tid må du sette av penger, og jo færre år må du stole på pensjonssparing for å forsørge deg selv.