En dag vil Roth IRA finansiere seg selv

Investeringene i en Roth IRA kontoen bestemmer avkastningen, ikke renten. En dag vil disse avkastningene overstige de årlige bidragene, takket være kraften til sammensetning.

Når du sparer til pensjon i din Roth -konto, er det viktig å jobbe mot et bestemt investeringsmål i stedet for bare å maksimere de årlige bidragene dine for å minimere skatteregningen. Når du sparer og investerer, bør du ha et mål i tankene og en portefølje designet for å sikre fremtiden din økonomisk helse. Inntil du har etablert et slikt mål, er det ingen objektiv måte å vite om du sparer nok.

Hvis du ennå ikke har bestemt deg for et investeringsmål, er det en formel for å estimere hvor mye du trenger i reiregget ditt for å finansiere pensjonisttilværelsen du ønsker.

Trinn 1: Beregn inntekten du trenger når du blir pensjonist

Dette trinnet er vanskelig fordi du anslår utgiftsnivåer for et liv du ennå ikke lever. For å holde det enkelt, anbefaler mange økonomiske planleggere å bruke 80% av din nåværende inntekt som en målestokk. I vårt eksempel antar vi en inntekt på $ 10 000 per måned, som med 80% er $ 8 000 eller $ 96 000 per år.

Trinn 2: Trekk fra trygde- og pensjonsytelser

Du finner denne informasjonen i inntektsregisteret for trygd (kan ses på byråets nettsted) og bedriftens personalavdeling. Trekk disse fordelene fra din forventede månedlige pensjonsinntekt fra trinn 1. Hvis du har andre kilder til garantert inntekt (for eksempel månedlig livrente betalinger), trekker du dem også.

For vårt eksempel antar vi månedlig Trygd og pensjonsinntekten vil være $ 4000 per måned. Dette reduserer inntekten som trengs ved pensjonisttilværelsen til $ 4000 per måned, eller $ 48 000 per år.

Trinn 3: Faktor i tidshorisonter

Det er tre tall å være bekymret for her: din nåværende alder, din forventede pensjonsalder og antall år du forventer å leve etter at du forlater arbeidet. Du kan bruke forventede levealder for å avgjøre hvor lenge du kan forvente å leve som pensjonist,men det kan være like enkelt å vurdere levetiden til dine nære slektninger, og deretter runde opp. I vårt eksempel antar vi en nåværende alder på 35 år, en pensjonsalder på 65 år, og at du vil leve som pensjonist i 20 år.

Trinn 4: Bestem avkastningen på pensjonsmidlene dine

Selvfølgelig er det ingen måte å beregne nøyaktig avkastning på investeringen (ROI) for sparepengene dine, men langsiktig avkastning i aksjemarkedet er ca 8%.Du kan forvente en lavere avkastning på pensjonsmidlene når du blir pensjonist, siden investeringene dine etter all sannsynlighet vil være relativt konservative. For vårt eksempel antar vi en ROI på 8% frem til pensjonisttilværelsen, og 5% etter det.

Trinn 5: Regn for inflasjon

Det er en god idé å gjøre rede for inflasjon siden det kan ha stor innvirkning på utfallet av planene dine.For vårt eksempel antar vi en 3% inflasjonsrate.

Trinn 6: Sett alt sammen

Her er hva vi har så langt:

1. Nødvendig årlig pensjonsinntekt: $ 48 000
2. Nåværende alder, 35; pensjonsalder, 65; og år i pensjon, 20
3. Avkastning: 8% før pensjonisttilværelsen; 5% under pensjon
4. Årlig forventet inflasjonsrate: 3%

Du kan bruke en online kalkulator å gjøre regnestykket. Ved å bruke tallene fra vårt eksempel, må du samle omtrent 1,97 millioner dollar for å pensjonere deg i en alder av 65 år med 80% av din nåværende inntekt.

Nå har du et mål å sikte etter med pensjonsinvesteringene dine: 1,97 millioner dollar. Når du gir bidrag, vet du hvor nær du er å nå målet ditt. Å spare til pensjon kan virke som en skremmende oppgave. Du må være utrolig disiplinert med sparepengene dine måned etter måned, og år etter år, til du når pensjonsalderen. Du trenger også viljestyrken for å unngå å hoppe inn i varme aksjer eller risikofylte sektorer på markedet, og i stedet fortsette å opprettholde din diversifisering av porteføljen.

Så vanskelig som å spare for pensjonisttilværelse kan være, det er en del av pensjonssparing som er på din side: sammensatt rente.

Din pensjonist allierte: sammensatt interesse

Selv om du bidrar maksimalt til din Roth IRA og er utrolig disiplinert i å gjøre det år etter år, vil bidragene dine alene ikke være nok til å bygge det pensjonistneggget. Derfor sammensatt rente er så viktig.

Sammensatt rente er renter som påløper på bidragene dine og akkumulerte renter til hovedstolen. Kort sagt, det er renter på renter du har tjent tidligere. Sammenslående renter gjør at en investert sum kan vokse med en raskere rente enn enkle renter, som er beregnet på rektor alene.

Sammensatt rente for pensjonskontoer

La oss se på et eksempel ved å bruke $ 12 000 i årlige bidrag (vi antar at du og din ektefelle hver bidrar med $ 6000 i året til en Roth IRA).

Hvis innskuddet ditt på $ 12 000 tjener 8%, vil enkel interesse for det året ville være $ 960. Kontoen din vil til sammen avslutte året med $ 12 960. Det neste året ville den samlede saldoen være $ 25,920.

La oss si at Roth IRA -kontoene dine tjener renter på 8% sammensatt vurdere. På slutten av det første året ville du ha samme balanse som om du tjente enkle renter: $ 12 960.

Men på slutten av år to, i stedet for $ 25,920, ville du ha $ 26,957 på grunn av den ekstra renter du har tjent på det første årets rente. Ikke en stor forskjell ennå, men fortsatt mer enn den enkle interessen ville tjene.

Selvfølgelig, jo flere år som går, desto større blir effekten av sammensetning. Her er hva som skjer med inntjeningen din de neste fem årene:

• År 1: $ 960
• År 2: $ 2.957
• År 3: 6 073 dollar
• År 4: 10 399 dollar
• År 5: $ 16.031

Den langsiktige virkningen av sammensatte renter

I år 5 overstiger kontoveksten plutselig dine årlige bidrag. Etter hvert som kontoen din vokser, blir økningen større og større, og til slutt vil $ 67 746 bli lagt til kontoen din i år 10. Det er 564% mer enn ditt årlige bidrag.

Gitt, dette er basert på en fast avkastning på 8% i 10 år på rad. I virkeligheten vil ikke aksjemarkedet og investeringene dine se så jevn avkastning. Noen år vil du se 25% vekst, mens andre kan være 15% tap. Likevel er 8% den langsiktige avkastningen på aksjemarkedet, så det er et rimelig gjennomsnitt å målrette mot.

Over tid vil bidragene dine overstige det du legger inn på kontoen på årsbasis. Men bare fordi kontoen din vokser mer enn $ 12 000 i et gitt år, betyr det ikke at du bør slutte å gi bidrag. En sentral del av veksten er å ha et stort bidrag. Så vær dedikert og fortsett å finansiere kontoen hvert år (til maksimalt beløp hvis mulig).

Utvikle en godt avrundet investeringsplan

Vil en Roth IRA være tilstrekkelig til at du kan bygge et redeegg på 1,97 millioner dollar? Sannsynligvis ikke, siden du bare kan bidra med opptil $ 6000 i året, eller $ 7000 hvis du er over 50 år, som er bidragsmaksimumene for 2020 og 2021.Selv om IRS periodisk justerer dem for inflasjon, gir det deg en følelse av den generelle ballparken.

Roth inntektsbegrensninger

Roth IRA har også inntektsbegrensninger, noe som betyr at hvis du tjener over grensen, kan det hende at du ikke kan bidra til en Roth, eller at bidragene dine kan være begrenset eller avviklet helt. De utfasede inntektsbegrensningene avhenger også av din skattemeldingsstatus.

For skatteåret 2020 kan du ikke bidra til en Roth IRA hvis du tjener mer enn $ 139 000 hvis skatteopplysningsstatusen din er singel. Inntektsfasebordet for bidrag er $ 124 000 til $ 139 000.

For 2021 er inntektsfaseområdet for singler $ 125 000 til $ 140 000. Med andre ord, bidrag kan ikke gis til en Roth hvis inntekten din overstiger $ 139 000 i 2020 og $ 140 000 i 2021.

For ektepar som leverer felles selvangivelse, er utfasningsområdet for Roth-inntekten for 2020 $ 196.000 til $ 206.000, og for 2021 er det $ 198.000 til $ 208.000. Med andre ord, hvis du tjener mer enn 206 000 dollar i 2020 og 208 000 dollar i 2021 som et ektepar som inngir felles, kan du ikke bidra til en Roth.

Kombinert tilnærming

En Roth IRA har verdifulle skattefordeler som skattefrie uttak i pensjon og nr nødvendige minimumsfordelinger (RMD).Men dette er bare en del av en godt avrundet pensjonssparingsplan. Hvis du har en 401 (k) hos arbeidsgiveren din, er det et annet godt alternativ, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende bidrag.

Du får bare ett skudd på pensjonsplanlegging, så det kan være nyttig å jobbe med en kvalifisert finansplanlegger eller rådgiver. En rådgiver vil hjelpe deg med å sette deg mål for pensjon og utvikle en plan for å nå dem.