Definisjon på forhåndsforsikring av boliglån (UFMI)

Hva er Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)?

Forskuddsforsikring er en forsikringspremie som vanligvis samles inn på lån fra Federal Housing Administration (FHA) på det tidspunktet lånet opprinnelig ble gitt. Selv om det er likt, er det ikke helt det samme som privat boliglånsforsikring (PMI), som samles inn av en konvensjonell privat boliglånlåner hver måned når en kjøpers forskuddsbetaling på et hjem er mindre enn 20% av kjøpesummen. Forhåndsbetalte boliglånspremier legges til en mengde penger som brukes til å hjelpe enheter, for eksempel FHA, med å forsikre lån til visse låntakere.

Forstå Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)

I likhet med PMI er formålet med FHA boliglånsforsikring å beskytte utlåner. Når låntakere har minimalt egenkapital i deres hjem er risikoen (for långiveren) for at låntakeren vil misligholde høyere, fordi låntakeren ikke har så mye å tape ved å gå bort og la banken utelukke. Med boliglånsforsikring, hvis du slutter å betale boliglån og går bort fra hjemmet ditt, vil forsikringsselskapet hjelpe utlåner med å få tilbake tapene.

FHA lån har lavere forskuddsbetalingskrav-så lavt som 3,5% av en boligs prislapp-og mindre strenge inntekts- og kredittkrav enn konvensjonelle lån.Så disse lånene krever betaling av forhåndsforsikring for boliglån, som samles inn ved stengning.

Siden 2015 har renten for forhåndsforsikring til boliglån vært 1,75% av grunnlånsprisen. FHA Effektiviser refinansieringslån belastes med en UFMIP på 0,55%.Du har muligheten til å betale dette beløpet kontant når du lukker lånet ditt, men de fleste velger å rulle det inn i det totale boliglånsbeløpet.

I tillegg til UFMI må låntakere betale løpende boliglånsforsikringspremier (MIP), som varierer fra 0,45% til 1,05% av det totale boliglånet.Du må betale denne boliglånsforsikringen til din belåningsgrad er høy nok - det vil si inntil du har betalt ned et visst beløp av boliglånet ditt. Når egenkapitalen er høy nok (for FHA -lån er prosentandelen 22%), er det mindre risiko for utlåner hvis du går bort fra lånet. På dette tidspunktet er forsikringen ikke lenger nødvendig. De med lån over 15 år må betale månedlige boliglånsforsikringer i fem år. Hvis boliglånet ditt er kortere enn 15 år, er det eneste kravet 78% belåningsgrad.

Forhåndsbetalinger for boliglånsforsikring sendes direkte til US Department of Housing og Urban Development (HUD) og samlet inn av det amerikanske finansdepartementets automatiske samling service. De går inn på en sperrekonto.

HUD bruker en sikker internettsamlingsportal for å behandle samlinger elektronisk. Denne automatiserte innsamlingstjenesten:

• Tilfredsstiller krav til byrå og forretningspartner til elektroniske alternativer ved å tilby muligheten til å fylle ut skjemaer, foreta betalinger og sende inn forespørsler elektronisk via Internett.
• Gjør det mulig for forretningspartnere og forbrukerbrukere å få tilgang til betalingskontoer fra hvilken som helst datamaskin med internettilgang.
• Gjør det mulig for føderale byråer å skaffe og behandle samlinger på en effektiv og rettidig måte

Spesielle hensyn

Mange innser ikke at premie for forhåndsforsikring av boliglån vanligvis kan refunderes på proporsjonalt grunnlag hvis de betalte alt på en gang, og deretter solgte hjemmet sitt i løpet av de første fem til syv årene eie. Med andre ord kan de ha krav på en betydelig refusjon selv år etter det faktum.

Hvis en huseier mottok FHA-lånet sitt før juni 2013, er de kvalifisert for refusjon og kansellering av forhåndsforsikringspremien etter fem år. En huseier må ha 22% egenkapital i eiendommen, og alle betalinger må ha vært utført i tide.Huseiere med FHA-lån utstedt etter juni 2013 må refinansiere til et konvensjonelt lån og ha en nåværende lånebeløp på 80% eller mer.

Tips for å unngå å betale forskuddsforsikring (UFMI)

Det er noen måter boligkjøpere kan unngå å betale boliglånsforsikring på forhånd:

• Søk om et vanlig boliglån. Boliglånegivere vil ikke kreve forhåndsforsikring av boliglån for konvensjonelle lån som har et lån på 80% til verdi eller mindre. Denne terskelen gjelder både originale boligkjøp og refinansiering.
• Gjør en 20% forskuddsbetaling. En boliglånstaker vil ikke ta like stor risiko når en forskuddsbetaling for et hjem er lik 20% eller mer; Derfor forventes det ikke at en boligkjøper betaler for boliglånsforsikring.
• Få et nytt boliglån. En 5% forskuddsbetaling vil kreve et 15% andre boliglån, og en 10% forskuddsbetaling vil kreve et 10% andre boliglån for å stå for de 20% som er nødvendig for å unngå boliglånsforsikring.
• Få hjelp fra selgeren. En selger som har egenkapital, kan velge å finansiere en del av kjøpesummen via et annet boliglån. Din 10% forskuddsbetaling som er kombinert med selgerens 10% andre boliglån vil hjelpe deg med å unngå boliglånsforsikring.