Bygge kreditt uten kredittkort

Behovet for god kreditthistorie er uunngåelig for de fleste av oss. Når det er på tide å kjøpe bil eller bolig, leie leilighet, opprette nye brukerkontoer, skaffe en mobiltelefon eller håndtere andre økonomiske transaksjoner, en sunn kreditt historie er avgjørende. For mange er det første trinnet i etableringen av en kreditthistorie gjennom bruk av kredittkort.

Heldigvis er det bare en liten del av din kreditt score er basert på å ha og bruke roterende kreditt produkter (kredittkort). Imidlertid kan forbrukere som ikke kan - eller ikke vil - skaffe et kredittkort bygge en kreditthistorikk på andre måter.

Forstå FICO -poengsummen din

Din FICO poengsummen er basert på følgende:

• Betalingshistorikk: 35%
• Kredittutnyttelse (skyldig beløp vs. total tilgjengelig kreditt): 30%
• Konto alder/lengde på kreditthistorikk: 15%
• Nye kontoer/harde henvendelser: 10%
• Kredittmiks/benyttet kredittype: 10%

De VantageScore, et annet system for forbrukerkredittvurdering, bruker lignende kriterier, i en litt annen formel utviklet av tre kredittrapporteringsbyråer (Equifax, Experian og TransUnion).

Det er klart at de viktigste faktorene er å etablere en historie med rettidig betaling til alle kreditorer og holde gjelden lav i forhold til mengden kreditt som er tilgjengelig for deg (kjent som kredittutnyttelsesgrad).

Fortsett å betale gamle regninger

Det gamle studielånet kan føles som en albatross rundt halsen, men år med betalinger i tide og alder på kontoen øker poengsummen din. En konto med god status påvirker poengsummen din til 10 år etter at den er betalt og lukket, så ikke gå glipp av betalinger eller betal for sent.

Betal også inkassokontoer, siden den nyeste versjonen av FICO -poengsummen ignorerer betalte samlinger (men ser alvorlig på poengsummen din for ubetalte samlinger).

Rapporter leien din

For forbrukere med subprime eller uskyldig kreditt, rapportering av leiebetalinger er et veldig smart trekk. En Experian -studie fant at for forbrukere med "tynne" kredittfiler (ikke nok data til å basere en poengsum på), ved å legge til leiehistorikk gjorde dem målbare. Mange hoppet rett til hovedkredittkategorien. Videre så forbrukere som allerede hadde kredittpoeng poengene sine i gjennomsnitt stige med 29 poeng.

Her er hvorfor: En stor del av forbrukerkredittpoengene er basert på betalingshistorikk og kontoalder. Forbrukere som regelmessig foretar pantelån i tide, scorer begge typer poeng. Men i denne sammenhengen har forbrukere som leier ansvarlig historisk sett vært i en ulempe. Selv om utkastelser og samlinger kan gjøre mye skade inntil nylig, ga en ansvarlig leiehistorie liten eller ingen kredittfordel.

Tidene har endret seg. Alle de store kredittrapporteringsbyråene inkluderer nå husleiebetalinger (når de rapporteres) i forbrukerkredittfilen. Leiebetalingshistorikk er ikke inkludert i FICO -poengsum, men kan inngå i en spesialkredittrapport levert til utleiere.Leiehistorie er inkludert i VantageScore, og kan faktisk øke forbrukerens kredittpoeng innen en måned.

Forbrukerne kan ikke rapportere sin egen husleie. Eiendomsforvalteren eller utleieren kan rapportere direkte til kredittbyrået, eller leieren kan melde seg på med en tredjeparts leiereporter. Disse selskapene inkluderer Rental Kharma og RentReporters - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre husleiereportere som samarbeider med Experian RentBureau. 

Ta et lån

En god måte å bevis at du er en god kredittinnsats er ved å låne penger og betale dem tilbake i tide. Mest lån rapporteres som avdragskontoer, og kredittrapporteringsbyråene ønsker å se at du kan håndtere en på en ansvarlig måte.

Gå til banken din og spør om lite privatlån. Hvis du ikke kvalifiserer for et tradisjonelt lån uten sikkerhet, kan du kvalifisere for et lån med sikkerhet sikkerhet, for eksempel midler på en innskuddskonto som du ikke kan ta ut mens lånet er fremragende.

Hvis banker ikke er et alternativ, mange peer-to-peer långivere som Prosper og Lending Club rapporterer til kredittkontorene, og de har høyere godkjenningssatser enn banker.

Åpne en butikkredittkonto

Mange butikker tilbyr kredittkontoer. De fleste er rapportert som revolverende kreditt, det samme som et kredittkort. Home Depot tilbyr prosjektlån.Mange lokale boligforbedringsbutikker tilbyr også kredittkontoer, og noen er tilgjengelige med betaling av et depositum i stedet for god kreditt. Staples kontorrekvisita har flere kredittprodukter, inkludert en personlig kredittkonto administrert av Citibank.Sørg for at leverandøren rapporterer til kredittkontorene før du søker om kreditt i butikken.

Husk også at noen Kredittkort er bedre enn andre for personer med dårlig kredittpoeng, mens andre kan hjelpe enkeltpersoner med å komme seg etter dårlig kreditt.

Ta kontakt med verktøyet ditt

Flertallet av leverandører av tjenester rapporterer bare nedsettende informasjon til kredittkontorene, men hvis du bor i Detroit og betaler regningene dine i tide, har du lykke til. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorier, både positive og negative. Kunder som betaler regningene sine i tide, drar fordel av ansvarlig forvaltning av denne husholdningsutgiften.

Ikke i Detroit? Ta kontakt med leverandøren din for å finne ut om den rapporterer til kredittkontorene, og legg i så fall regningen i ditt navn. Hvis ikke, kan du fortsatt bruke den positive betalingshistorikken til din fordel. De fleste verktøyleverandører gir gjerne et referansebrev til en kontohaver med god status.

Behold jobben din

Sysselsetting spiller ingen rolle i kredittpoengene dine, men det vises i kredittfilen din. Noen kreditorer (for eksempel boliglån långivere) må se en stabil sysselsettingshistorie før de godkjenner en søknad om kreditt.

Bunnlinjen

Sunn kreditt kommer fra ansvarlig bruk av kredittprodukter. Du kan ikke unngå kreditt helt hvis målet ditt er å bygge en solid kreditthistorie og kredittpoeng (som ikke er det samme). Av den grunn kan forbrukere som ønsker å bygge kreditt finne det nødvendig å til slutt skaffe et kredittkort. EN sikret kredittkort vil fungere til forbrukeren kan kvalifisere seg for et tradisjonelt kort (vær sikker på at det rapporterer til kredittkontorene). Husk at kredittkort kan bidra til å øke poengsummen din, men kredittkort gjeld er aldri nødvendig for å bygge kreditt. Som alltid, hold øye med kredittrapporten din for unøyaktigheter, og sørg for å benytte deg av gratis kreditt score tjenester for å se hvor du står med kredittkontorene.