The Hidden Fees i 401 (k) s

Selv om du har klart å unngå å sitte gjennom et selskapsmøte, er du uten tvil kjent med konseptet a 401 (k) plan. En 401 (k) er en innskuddsplan. Du sokker bort et bestemt beløp hver lønnsslipp, arbeidsgiveren din kan matche noen prosent av bidraget, og år senere du erklære din egen økonomiske uavhengighet.

Men selv om du vet hvordan en 401 (k) fungerer og entusiastisk bidrar til en, vet du om skjulte avgifter som kan komme med det?

Finne gebyrene i 401 (k) s

Mange arbeidere gjør det ikke. En TD Ameritrade -undersøkelse fant at bare 27% av investorene visste hvor mye de betalte i 401 (k) gebyrer, og 37% visste ikke at de betalte avgifter i det hele tatt. Dessverre tenker mange aldri på å spørre hvor mye en 401 (k) leverandør tjener på pengene du overleverer for å investere. Leverandøren din tar et gebyr hver måned, og over tid kan disse gebyrene påvirke avkastningen din. Omtrent 95% av 401 (k) plandeltakere betaler avgifter.

Disse avgiftene er ikke virkelig "skjulte". Det amerikanske arbeidsdepartementet krever at 401 (k) tilbydere oppgir alle avgifter i a

prospekt som du får når du registrerer deg for en plan, og som må oppdateres hvert år.

Vi vet at du sluker disse uttalelsene i det øyeblikket de kommer. Siden avgiftene ikke lenger er vanskelige å finne, lønner det seg å ta hensyn til dem. Når du mottar en uttalelse eller prospekt på 401 (k), kan du se etter ordrelinjer eller kategorier som Totalt aktivabaserte gebyrer, Totale driftskostnader som %og Utgiftsforhold.

To nøkkel 401 (k) plangebyrer

Å finne gebyrene er en ting. Å forstå dem er en annen. Den mest fast forankrede av gebyrene er 12b-1 gebyr, oppkalt etter den relevante delen av Investment Company Act fra 1940.Vanligvis registrert under markedsførings- og distribusjonsutgifter, er 12b-1-gebyrer tilsynelatende øremerket mellomleddene som selger 401 (k) planer til arbeidsgiveren din. Disse gebyrene er begrenset til 0,75% av eiendelene, mens noen fond pålegger et gebyr for aksjonærtjenester på 0,25%.

Vær oppmerksom på at 12b-1-gebyrer som individuelle midler krever, er atskilt fra investeringsforvaltningsavgifter, som er kuttet 401 (k) -leverandøren tar for seg selv.

For eksempel regner Fidelity seg som rekordholder nr. 1 på 401 (k) planer i USA.Bedrifter som bruker Fidelity rapporterer at de betaler så lite som 0,53% i gebyrer, selv om noen sier at utgiftene er godt over 1%.

Breaking Down 401 (k) Plangebyrer

Spesielt faller 401 (k) plangebyrer vanligvis inn i fire kategorier:

• Investering
• Administrativ
• Individuell service
• Vaktmester

For å illustrere poenget, her er et eksempel på et kvartalsvis sammendrag av kontoen, ikke fra en 401 (k) leverandør, men heller fra et tredjepartsfirma som administrerer planer og fører poster. (Ja, du kan satse på at de får et kutt også, men arbeidsgiveren din tar sannsynligvis det opp.) Tallene, som representerer dollarbeløp, er på et totalt bidrag på $ 3,207.70 for kvartalet.

Utgifter
Administrasjonsgebyrer	$25.00
Investeringsgebyrer	$4.35
Deling av eiendeler/inntekter	$2.31
Revisjon, Fidiciuary & Consultng	$13.25
TOTAL	$44.91

Dette betyr at bidragsyteren betaler $ 44,91 i avgifter på en hovedstol på $ 3,207.70. Merkelig nok er det 1,4% til kronen, noe som får det til å virke som om utgiftene er ettermontert forholdet.

Er det rimelig at bare 98,6% av bidragene dine finner veien til de utpekte investeringene? Det er ikke et retorisk spørsmål.

Virkningen av 401 (k) gebyrer

401 (k) plangebyrer kan variere sterkt, avhengig av størrelsen på arbeidsgiverens 401 (k) plan, antall deltakere og planleverandøren. En studie fant at store planer (mer enn 100 millioner dollar i eiendeler) nesten ensartet har gebyrer under 1%. De største planene er vanligvis under 0,50%.

Markedsplassen for små planer er en annen historie. Gjennomsnittlige avgifter for små planer (under 100 millioner dollar i eiendeler) var mellom 1,5% og 2%, med mange planer med mindre enn 50 millioner dollar i eiendeler som betalte mer enn 2% i året i gebyrer.

Forskjellen i disse prosentpoengene høres ikke ut som mye, men det kan virkelig øke med årene. Ta disse tre hypotetiske vennene: Joe, Tyler og David investerer hver 100 000 dollar i et aksjefond i en alder av 35 år. Hver konto tjener en årlig avkastning på 8%, men regnskapet krever årlige avgifter på 1%, 2%og 3%. David betalte 3% og har 432.194 dollar i eiendeler i en alder av 65 år. Tyler betalte 2% og har 574 349 dollar for pensjon. Joe betalte 1% og er den store vinneren, med $ 761,225 spart til pensjon.

Hva du skal gjøre Om 401 (K) gebyrer

Kort om å boikotte 401 (k), er det ikke mye du kan gjøre med gebyrer som planleverandøren tar eller administrator - selv om du oppdager at de er grusomme (si 2%), kan du ta opp problemet med mennesket ditt ressursavdeling. Markedet er utrolig konkurransedyktig. Hvis gebyrene til en leverandør er for store, er det mange alternativer.

Imidlertid kan du iverksette tiltak mot gebyrer for individuelle midler innenfor en 401 (k) plan. Se i det enkelte fondets prospekt for oppføringen utgiftsforhold, som er summen av gebyrer uttrykt som en årlig prosentandel. Hvis du har et valg mellom to lignende fond-for eksempel to vekstaksjefond-bør du vurdere den med lavere kostnadskvote.

Generelt, aksjefond pleier å være dyrere enn obligasjonsfond, mens ETF er billigere enn aksjefond. Men ikke gå på kompromiss med dine investeringsmål, risikotoleranse eller sunn fornuft bare for å score et lavere gebyr.

Bunnlinjen

Gebyrer, uansett hvor iøynefallende de er oppgitt, bør bare være et kriterium for å velge en investering på 401 (k). Den viktigste faktoren bør være samlet avkastning. Se på aktivaklasse, fondsforvalterens kompetanse og merittliste først. Disse områdene bør ha større innvirkning på langsiktig avkastning enn gebyrer. Og ikke glem å vurdere om du er mer komfortabel med et indeksfond eller et aktivt administrert fond.