Hvordan senke dine 401 (k) gebyrer
Uten tvil, 401 (k) planer er attraktive investeringsmidler for pensjonsplanlegging. I tillegg til skattefordelene, blir bidrag automatisk trukket fra lønnsslippene til deltakende ansatte - noe som gjør det til en enkel (og smertefri) måte å investere på. Dessuten matcher mange selskaper bidrag opp til et visst beløp, noe som bidrar til å dyrke reirene raskere.
30. september 2020 har 401 (k) planer anslagsvis 6,5 billioner dollar i eiendeler, i omtrent 600 000 planer, på vegne av om lag 60 millioner aktive deltakere og millioner av tidligere ansatte og pensjonister, ifølge Washington, DC-baserte Investment Company Institute, bransjeforeningen for regulerte fondsselskaper i USA
Hva betyr alle pengene for en typisk 401 (k) holder? I fjerde kvartal 2020 var gjennomsnittlig balanse på 401 (k) $ 121 500, ifølge de siste estimatene fra Fidelity Investments.
Noe som virkelig kan påvirke disse balansene over tid - og ikke alltid på en god måte - er planens utgiftsforhold. Her tar vi en rask titt på hva utgiftsforhold er, hvorfor de er viktige, og hva arbeidsgivere og plandeltakere kan gjøre for å holde dem nede.
Viktige takeaways
- I likhet med verdipapirfond og ETFer har 401 (k) planer avgifter som uttrykkes som et kostnadsforhold.
- Det gjennomsnittlige kostnadsforholdet på 401 (k) er 1%, men det kan være høyere eller lavere avhengig av planens størrelse og investeringene som tilbys.
- Du kan kanskje redusere gebyrene dine ved å velge billigere investeringsalternativer, for eksempel midler med lav avgift.
- Hvis du ikke forstår gebyrene til planen din, må du snakke med din personalressurs eller fordelskoordinator.
Hva er en 401 (k) utgiftsforhold?
Alle 401 (k) planer er underlagt en rekke administrative (også kalt "deltakelse") avgifter og investeringsgebyrer. Administrasjonsgebyrer dekker kostnader som kundestøtte, juridiske tjenester, journalføring og transaksjonsbehandling. Investeringsgebyrer belastes (ikke overraskende) av investeringsfondene som planen investerer i og er vanligvis oppgitt som "utgiftsforhold" i planens litteratur. Noen avgifter dekkes av arbeidsgiveren, men vanligvis blir de fleste gebyrene overført til planens deltakere (dvs. de ansatte).
Kostnadsforholdet uttrykkes som en prosentandel av eiendeler - si 0,75% eller 1,25%. Over hele linjen er gjennomsnittlig 401 (k) utgiftsforhold 1% av eiendelene, eller $ 1000 for hver $ 100 000 i planmidler (husk at de fleste avgifter ikke er ferdige; de blir betalt hvert år).
Likevel varierer utgiftsforholdene sterkt avhengig av størrelsen på planen, og generelt har større 401 (k) planer de laveste gebyrene pga. stordriftsfordeler, mens småbedrifter 401 (k) er - for eksempel planer med 10 deltakere - pleier å være de dyreste. Nedenfor er gjennomsnittlige utgiftsforhold etter planstørrelse, ifølge data fra 401 (k) Gjennomsnittsbøker.
| Gjennomsnittlige utgiftsforhold etter planstørrelse | |
|---|---|
| Antall deltakere | Gjennomsnittlig utgiftskvote |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1,000 | 0.80% |
| 2,000 | 0.70% |
Hvorfor spiller utgiftsforholdet noen rolle?
Forskjellen mellom en 0,05% og 1% utgiftskvote kan ikke skade banken i løpet av ett år - for den typiske twentysomething's 401 (k) balanse, er det en forskjell på bare $ 59 - men det kan ha en enorm effekt på bunnlinjen din i løpet av levetiden til investeringen. Det kan til og med bety forskjellen mellom å trekke deg når du vil og å måtte vente noen år.
Her er hvorfor. For det første betyr de høyere gebyrene at du betaler mer hvert år (i faktiske dollar) etter hvert som investeringen vokser: 1% av $ 10.000 er $ 100, men 1% av $ 100.000 er $ 1000, og så videre. Den virkelige skaden er imidlertid at for hver dollar som brukes på gebyrer, er det en dollar mindre på kontoen din som kan sammensatt og vokse over tid.
Her er et eksempel. Anta at du er 40 år og planlegger å gå av med pensjon ved 70 år. Din nåværende 401 (k) saldo er $ 100 000 (det er i tråd med gjennomsnittlig saldo etter alder), og du planlegger å bidra med $ 10 000 hvert år - omtrent halvparten av det tillatte beløpet. Til slutt, for dette eksemplet, er antatt investeringsavkastning (før gebyrer) 8%.
Hvis du betaler 0,5% i avgifter, vil du ha $ 1,909,490 på kontoen din når du blir pensjonist. Hvis du betaler 1% i avgifter, har du imidlertid 1 705 833 dollar - eller 203 656 dollar mindre. En kalkulator på 401kfee.com viser at du må bidra med 2156 dollar mer hvert år (i tre tiår) for å ende opp med det samme beløpet ved pensjonering hvis du betalte 1% i stedet for det lavere, 0,5% gebyret.
Faktisk bekrefter forskning fra Pew Charitable Trusts at gebyrer har en alvorlig innvirkning, og bemerker at "Gebyrer kan påvirke besparelser direkte ved å redusere beløpet som er spart, og indirekte, ved å senke beløpet som er tilgjengelig for sammensetning - en ofte oversett, men betydelig skade for besparelser vekst."
Selvfølgelig er dette et hypotetisk eksempel som er altfor forenklet. I virkeligheten er det svært usannsynlig at du vil oppnå en jevn, 8% avkastning hvert år. Og det er usannsynlig at du vil gi det samme bidraget på $ 10 000 hvert år (noen år kan det være mer, noen år mindre, avhengig av livet). Likevel fungerer det som et godt eksempel på hvorfor gebyrer er viktige - spesielt på sikt.
Selv en liten forskjell i utgiftsforhold kan koste deg mye i det lange løp.
Hvordan senke dine 401 (k) gebyrer
Den gode nyheten er at du kan gjøre noe med høye 401 (k) kostnader - og øke pensjonsbesparelsene dine i prosessen.
For det første, finn ut hva du betaler nå. Siden de fleste ikke vet det, kan dette ta litt forskning. Gjennomgå 401 (k) -erklæringen og meldingen om deltakeravgift, og se deretter hvordan planene dine stabler seg opp mot planer av lignende størrelse. Et bra sted å sammenligne planer er på BrightScope, et nettsted som vurderer pensjonsplaner for bedrifter og myndigheter. Hvis gebyrene til planen din er i tråd med bransjen, er det bra. Hvis de er høyere, kan det være på tide å møte planadministratoren og lobbyen for en bedre plan med lavere avgifter (arbeidsgivere har et tillitsansvar for å sørge for at deres 401 (k) planer har "rimelige" avgifter).
Ta deretter en titt på investeringene dine. En av de beste måtene å minimere kostnader er å velge billigere investeringsalternativer. Generelt finner du de laveste gebyrene i indeksfond, institusjonelle fond og noen måldatofond (det er verdt å merke seg at mange aksjefondgebyrer har falt ned de siste årene). Hvis planen din ikke har disse rimelige alternativene, finn ut om den tilbyr en selvstyrt meglervindu som lar deg velge andre investeringer.
En annen måte å senke kostnadene på er å se om du betaler for uavhengig investeringsråd - noe mange arbeidsgivere legger til i pensjonsplanene sine. I så fall betaler du kanskje 1% eller 2% av midlene dine hvert år for å få dette rådet. I mange tilfeller er dette ikke godt brukte penger, spesielt siden planer generelt har faste investeringsvalg. For å unngå disse gebyrene, bør du vurdere å gjøre din egen forskning eller planlegge en økt med en sertifisert finansplanlegger som kan hjelpe deg med å peke deg i riktig retning.
Til slutt, hvis planen din har gebyrer som du synes er for høye - og selskapet ditt ikke er mottakelig for å gjøre endringer - kan det være lurt å vurdere å investere noen av sparepengene andre steder, for eksempel i en IRA. Hvis du har en arbeidsgiverkamp, må du investere nok til at du får hele kampen først, og deretter lagre det som er igjen i IRA eller annen investering.
Bunnlinjen
Ideelt sett bør dine 401 (k) avgifter være godt under 1%, spesielt hvis du er en del av en storstilt plan (alt over 1% bør granskes). Gebyrer kan ha en betydelig innvirkning på bunnlinjen din, så det lønner seg å finne ut hva du betaler - og ta skritt for å senke dem om nødvendig. En god måte å senke kostnadene på er å investere i lavavgiftsfond som indeksfond, institusjonelle fond og måldatofond. Gjennomgå planens litteratur og spør din menneskelige ressurser eller fordeler koordinator å forklare alt du ikke forstår.