De beste alternativene til en 401 (k)

De 401 (k) siden oppstarten i 1978 har blitt den mest populære arbeidsgiverstøttet pensjonsordning i USA.Men ikke alle arbeidere har tilgang til en slik at de kan finne alternativer for å spare til pensjon.

Så hva annet er der ute? Det er flere alternativer. Men først, la oss ta en titt på hvordan en 401 (k) fungerer.

Forstå 401 (k) planer

De oppsettet er enkelt. Med en 401 (k) bidrar du forhåndsskatt penger fra lønnen hver måned. Bidrag er fradragsberettigede fra din årlige inntekt. Pengene trekkes automatisk fra lønnsslippen din og investeres i investeringene du velger fra planens alternativer.

Enda bedre er hvis arbeidsgiveren din matcher noen prosent av bidragene dine, som mange gjør. Du får inntektene fra investeringene når du går av med pensjon.

Det er grenser for hvor mye du kan bidra årlig. Fra 2021 kan du bidra med opptil $ 19 500 per år (uendret fra 2020), og sparere får ytterligere $ 6500 hvis du er 50 år og eldre.

Selv om en 401 (k) kan kjøre på autopilot når du har fått den etablert, er dette vanligvis ikke en god idé. Hvis lønnen din for eksempel dobler og du fortsatt bidrar med det samme beløpet hver måned, setter du deg selv i en ulempe ved ikke å øke bidragene.

For de som leter etter alternativer til en 401 (k), kan du vurdere å utforske mulighetene nedenfor.

Tradisjonelle og Roth IRAer

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr 401 (k)-eller du er selvstendig næringsdrivende eller eier av småbedrifter-kan du åpne en individuell pensjonskonto (IRA). Disse kontoene tilbyr også pensjonsorienterte skattefordeler, som varierer avhengig av om du velger en tradisjonell eller Roth IRA.

Enda bedre, du kan spare i en i tillegg til 401 (k), men - avhengig av inntekt og type konto du velger -bidragene dine er kanskje ikke fradragsberettiget. Selv i så fall vil imidlertid pengene på kontoen din vokse skattefritt til pensjonisttilværelsen.

Selv om både IRA og 401 (k) tilbyr skattefordeler, er det noen viktige forskjeller. Med en IRA er det høyeste du kan bidra i både 2020 og 2021 $ 6000 i året ($ 7000 hvis du er minst 50).

Med en IRA er verden din investeringsøsters. Du kan investere i omtrent alle verdipapirer eller finansielle instrumenter hvis verdi kan måles nøyaktig og daglig.

Det den ikke inkluderer er livsforsikring og samleobjekter. "Samleobjekter vil bli kategorisert som ethvert kunstverk, metall, perle, alkoholholdig drikke, teppe, antikk eller stempel," forklarer Rebecca Dawson, a finansiell rådgiver i Los Angeles, California.

"IRA er et flott investeringsmiddel. Imidlertid er mer enn 85% av investorene ikke klar over alle fordelene en IRA gir. Det lar deg investere i aksjer, obligasjoner og aksjefond, men det lar deg også investere i eiendom, hester, private selskapslager, skattepanter, jordbruksland, kryptovaluta, franchiser, fysisk gull og mer, "sier Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovativ rådgivende gruppe i Lexington, Mass.

Tradisjonell vs. Roth IRAer

I likhet med 401 (k) s, kommer IRAer i både tradisjonelle og Roth -versjoner. Vil du betale skatt nå eller senere?

Med en tradisjonell IRA, du trekke bidragene fra skattene dine i dag, og du betaler bare inntektsskatt når du begynner å trekke deg - tiår senere.

Med en Roth IRA får du ikke trekke bidragene fra den årlige skatteregningen, men når du først begynner å ta ut, er det helt skattefritt. Enhver vekst er også skattefri. Du er også spart nødvendige minimumsfordelinger når du fyller 70 ½ år, som er mandat for tradisjonelle IRAer og for 401 (k) s.

Når du skal velge mellom en tradisjonell eller Roth IRA, må du spørre deg selv om du kommer til å være høyere skatteklasse når du går av med pensjon, og hvis skatteklassen i fremtiden vil minne om braketten din i dag.

SEP IRAer

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller en liten bedriftseier, kan du også ha muligheten til å åpne en forenklet arbeidstakerspensjon (SEP-IRA) hvis du kvalifiserer. SEP-IRAer fungere omtrent som tradisjonelle IRA når det gjelder skattefordeler og investeringsalternativer. De har den ekstra fordelen med høyere bidragsgrenser.

Fra og med 2021 kan bidragene ikke overstige 25% av kompensasjonen for året eller $ 58 000 (opp fra $ 57 000 i 2020), avhengig av hva som er lavere. Det er også et innskuddsbidrag på 6.500 dollar for de 50 og eldre.

Ytelsesplan for kontantbalanse

Hvis du er selvstendig næringsdrivende og vellykket, men hadde for travelt-eller for lite penger-til å gjøre mye med ved å bygge opp en pensjonsordning tidligere i livet ditt, er det fortsatt tid til å gjøre noe for å sikre deg framtid. EN ytelsesbasert pensjonsordning lar deg spille øyeblikkelig pensjonisttilfangst.

Robert R. Schulz, CFP®, president for Schulz formue i Mansfield, Texas, forklarer det slik:

Mange selvstendig næringsdrivende befinner seg senere i livet med høy inntekt og veldig lite å vise for det i form av pensjonssparing. Min favorittløsning for en slik person er en ytelsesbasert kontantbalanse, der det årlige bidraget i 2021 potensielt kan være så høyt som $ 230 000 (uendret fra 2020).

Investeringskontoen

Til slutt er det vanlige gamle investeringskontoer. Du kan åpne en konto hos din foretrukne finansinstitusjon og "bidra" så mye du vil, eller kan. Eventuelt overskudd, enten det kommer fra verdistigning eller utbytte, vil bli beskattet som langsiktig kapitalgevinster så lenge investeringene holdes i mer enn ett år. Dette betyr sannsynligvis at du betaler en lavere rente enn du vil betale for vanlig inntekt.

Daniel Schutte, av Credo Wealth Management i Denver, Colorado, forklarer denne situasjonen slik:

Selv om det å bidra til en 401 (k) eller tradisjonell eller Roth IRA har store fordeler, som utsatt skatt eller skattefri vekst, kan årlige grenser hindre deg i å investere nok kapital til å ha tilstrekkelig pensjonsinntekt seinere. Å supplere en pensjonskonto med en skattepliktig konto investert i et passende aksjefond og obligasjonsfondstildeling kan overbelaste din økonomiske plan og støtte et ønsket utfall.

Hvis du er disiplinert nok til å komme deg ut av de uunngåelige nedturene og puste dypt under høyder, kan en standard investeringskonto være veien å gå. Men de krever mye innsats for å opprettholde, og du skylder kanskje gevinster på inntektsvekst.