Velge utbetalingen på livrenten din

For noen investorer, en livrente kan være en passende del av en forsvarlig økonomisk plan. Imidlertid er en faktor som ofte misforstås, utbetalingsalternativer for livrente. Nedenfor definerer vi disse alternativene, hvordan de beregnes og hvordan de beskattes. De blir ofte betalt gjennom ACH -overføringer.

Faser av en livrente

De to fasene i livrentenes levetid er akkumuleringsfasen og annuitiseringsfasen (eller utbetalingsfasen).Under akkumuleringsfasen kan du legge til penger i livrentekontrakten din ved å sette inn kontanter, konvertere verdier i livsforsikring eller gjøre en 1035 bytte fra en annen livrente (for å nevne noen måter å bidra på).Hvis du følger livrente-reglene, vil livrenten din akkumulere inntekt på skatteutsatt grunn til du begynner å ta ut.

Når du når 59½ år, kan du begynne å ta ut penger fra en livrente uten straffegebyrer.

Livrente utbetalingsalternativer

Det er noen forskjellige metoder for å ta livrenteutbetalinger. De vanligste metodene er:  

• De annuitiseringsmetode
• De systematisk tilbaketrekningsplan
• De engangsbeløp

Annuitiseringsmetoden gir deg en viss garanti for månedlig inntekt for en bestemt periode eller for livet. I henhold til den systematiske uttaksplanen har du full kontroll over tidspunktet for utdelinger, men ingen beskyttelse mot utlevende livrente.

Livsannuiteringsalternativ

De livsalternativ gir vanligvis den høyeste utbetalingen, fordi den månedlige betalingen bare beregnes på livstiden til livrenten. Dette alternativet gir en inntektsstrøm for livet, som er en effektiv sikring mot å overleve pensjonsinntektene.

Joint-Life Annuitization Alternativ

Dette vanlige alternativet lar deg overføre inntekten til din ektefelle ved din død. Den månedlige betalingen er lavere enn for alternativet liv, fordi beregningen er basert på forventet levealder av begge ektefellene.

Periode Visse annuitisering

Med dette alternativet blir verdien av livrenten din utbetalt over en bestemt periode du velger, for eksempel 10, 15 eller 20 år. Skal du velge et 15-årig viss periode og dør innen de første 10 årene, vil kontrakten garantert betale mottakeren din for de resterende fem årene.

Livet med garantitid

Mange liker ideen om inntekt for livet (som de får med alternativet liv), men de er redde for å velge den hvis de dør i nær fremtid. Alternativet liv med garantert sikt gir deg en inntektsstrøm for livet (som alternativet liv), så det betaler deg så lenge du lever. Med dette alternativet kan du imidlertid velge en garantert periode, for eksempel en 10-års garantert periode, som din livrente er forpliktet til å betale til boet ditt eller mottakerne selv om du dør før den garanterte perioden er over.

Systematiske uttak

Under denne metoden kan du velge størrelsen på betalingen du ønsker å motta hver måned og hvor mange betalinger du vil motta totalt sett. Forsikringsselskapet vil imidlertid ikke garantere at du ikke overlever inntektsbetalingen. Hvor mye du mottar og hvor mange måneder du mottar betalinger, avhenger av hvor mye du har på kontoen. Risikoen for forventet levealder er på skuldrene dine.

Engangsbeløp

Å ta ut eiendelene i livrenten din i ett engangsbeløp anbefales vanligvis ikke, fordi i året du tar engangsbeløpet, vanlig inntekt skatt skal betales på hele investeringsgevinstdelen av livrenten din. Tydeligvis er dette et svært ineffektivt utbetalingsalternativ sett fra et skatteminimeringsperspektiv.

Månedlig betalingsberegning

Det er flere faktorer som forsikringsselskaper bruker for å beregne det månedlige betalingsbeløpet, men to av de vanligste er kjønn og alder - som begge påvirker forventet levetid. Siden kvinner har lengre levetid enn menn, vil de ikke motta en så høy månedlig betaling som sine mannlige kolleger. Og selvfølgelig, jo eldre du er, desto lavere er forventet levealder. Dermed vil en 75 år gammel mann med livsalternativet få en høyere månedlig utbetaling enn en 65 år gammel mann.

En annen viktig faktor som påvirker størrelsen på din månedlige utbetaling er utbetalingsalternativet du velger, som påvirker hvor lenge betalingene vil vare. For eksempel, hvis du velger alternativet felles liv, vil din månedlige utbetaling mest sannsynlig være lavere, ettersom betalingen fortsetter til din ektefelle etter din død.

Til slutt avhenger størrelsen på den månedlige utbetalingen av forsikringsselskapet du bruker og forventet investeringsavkastning på pengene dine. Hvis selskapet kan tjene 5% i stedet for 3% avkastning med pengene dine, blir betalingen høyere. Økningen i betalingen din når avkastningen er høyere, avhenger imidlertid av om du velger en fast månedlig utbetaling eller en variabel månedlig utbetaling fra livrenten din. Hvis du velger det faste beløpet, vil utbetalingen ikke endres, og forsikringsselskapet påtar seg all investeringsrisiko. Under den variable utbetalingen varierer størrelsen på den månedlige utbetalingen basert på markedsforhold, så du antar markedsrisiko.

Livrente utbetalingsskatt

Når kontrakten din er annullert, regnes en del av hver betaling (fra en fast livrente) som en delvis retur av grunnlaget (ditt opprinnelige bidrag), og en del anses som skattepliktig inntekt ved hjelp av en eksklusjonsforhold. Når du har valgt utbetalingsmetoden, bør du be om ekskluderingsforholdet, som forteller deg hvor mye som er ekskludert fra å bli beskattet. Hvis ekskluderingsgraden din er 80% på en månedlig utbetaling på $ 1000, er $ 800 ekskludert fra inntektsskatt, og $ 200 er underlagt beskatning.

For tidlige distribusjoner (de som oppstår før du fyller 59½ år) straffes med 10% bot, og for livrenter kjøpt før august. 14, 1982, FIFO (først inn, først ut) metode brukes for uttak. For livrenter kjøpt etter august. 13, 1982, er tilbaketrekningsregelen LIFO (sist inn, først ut), noe som betyr at inntjeningen kommer først. Du må ikke bare betale 10% bot på uttaket, men også inntektsskatt på enhver del av uttaket som kan tilskrives investeringsgevinst. Det er ikke en klok beslutning å ta penger før 59½ år, så prøv å unngå det for enhver pris.

Bekymringer om kredittkvalitet

En siste faktor å vurdere er kredittkvalitet av forsikringsselskapet. Husk at bare fordi du har akkumulert livrenten din hos et forsikringsselskap de siste 20 årene, trenger du ikke nødvendigvis å starte utbetalingene med det. Hvis et annet forsikringsselskap med høy rating har tilbudt deg en høyere månedlig utbetaling, kan det være verdt tiden din se på å gjøre en skattefri 1035-utveksling til det nye forsikringsselskapet, men sørg for å sjekke overgivelsesgebyrer på din nåværende kontrakt før du starter en overføring.

Forsikringsselskapene har godt betalte ansatte i spesialiserte avdelinger som gir deg en estimert utbetaling for hvert alternativ. Få dem til å tjene gebyrer som de tar årlig av kontrakten din: La flere kvalitetsforsikringsselskaper gi deg et tilbud på den nåværende verdien av livrenten din med flere utbetalingsalternativer.

Bunnlinjen

Å bestemme den beste annuitiseringsutbetalingsmetoden for livrenten din er ikke lett. Tenk på prioriteringene dine, beløpet du trenger hver måned, og hvor lenge du tror du trenger disse betalingene.

Selvfølgelig kan du velge å ikke ta noen betalinger i det hele tatt. Noen individer har ikke behov for inntekt fra midlene som har samlet seg i livrenten. Hvis det samme gjelder for deg, må du kontrollere at mottakerens betegnelse er riktig, ettersom livrenten kan overføres til mottakeren ved din død.