Maksimere 401 (k) og hva du skal gjøre videre

EN 401 (k) er en kraftig pensjonisttilværelsen spareverktøy. Hvis du har tilgang til et slikt program gjennom arbeid, er det klokt å dra nytte av enhver arbeidsgiverkamp. Hvis du fortsatt har penger til overs, er det andre måter å spare til pensjon. Pensjonistplanlegging sikrer at enkeltpersoner vil leve sine gylne år komfortabelt, så det er avgjørende å forstå inn og ut av denne praksisen. Denne artikkelen beskriver noen av de andre alternativene du har tilgjengelig for å få mest mulig ut av din pensjonssparestrategi og for å hjelpe deg med å senke skatteplikten.

401 (k) Arbeidsgiverkamp

Mange arbeidsgivere tilbyr sine ansatte 401 (k) planer. Og de kan til og med matche bidrag for å søte gryten. Dette betyr at for hver dollar du bidrar til

arbeidsgiverstøttet plan, selskapet samsvarer med en viss prosentandel. Dette øker mengden penger som er lagret på kontoen din. Noen matcher så mye som 50% av bidraget ditt, mens andre gjør en dollar-for-dollar-kamp opptil en viss grense.

Noter det Roth 401 (k) planer matches vanligvis av arbeidsgivere i samme takt som de tradisjonelle 401 (k) planene. Noen arbeidsgivere tilbyr imidlertid ikke Roth 401 (k) -planer. En bemerkelsesverdig forskjell mellom tradisjonelle og Roth 401 (k) bidrag er at arbeidsgiveravgiften er plassert i en tradisjonell 401 (k) plan - skattepliktig etter uttak. Den ansattes del av bidraget legges i en Roth 401 (k).

Mest økonomiske planleggere oppmuntre investorer til å maksimere sine 401 (k) besparelser. I gjennomsnitt tjener enkeltpersoner omtrent $ 0,50 på dollar, for maksimalt 6% av lønnene. Det tilsvarer at en arbeidsgiver skriver en sjekk på $ 1800 til en arbeider som tjener $ 60 000 hvert år. Videre vil $ 1800 stadig vokse over tid. Det ville være dumt å avslå det som egentlig er gratis penger.

Du trenger ikke å være en investeringsproff

Selv om 401 (k) tilbud kan være vanskelig for ikke-profesjonelle å forstå, tilbyr de fleste programmer lavprisindeksfond, som er ideelle for nye investorer. Når enkeltpersoner nærmer seg pensjonsalder, er det forsvarlig å flytte de fleste pensjonskapitalene til obligasjonsfond. Mange holder seg til følgende aldersbaserte tildelingsmodell:

• I en alder av 30 år investerer de 30% av pensjonskassene i obligasjonsfond.
• I en alder av 45 år investerer de 45% av pensjonskassene i obligasjonsfond.
• I en alder av 60 år investerer de 60% av pensjonskassene i obligasjonsfond.

De som er imot den aldersbaserte tilnærmingen kan i stedet velge å investere i måldato-midler, som gir diversifisering av investeringer uten å måtte velge hver enkelt investering.

"Midler på måldatoen trender også mot å være mer konservative nærmere den valgte datoen. Kombinasjonen av disse fordelene kan gjøre dette til en one-stop-shop for 401 (k) deltakere, forklarer David S. Hunter, CFP og president for Horizons Wealth Management.

Investering etter å ha maksimert 401 (k)

De som bidrar med maksimale dollar til sine 401 (k) planer, kan øke pensjonssparingen med en rekke forskjellige investeringsbiler. Vi har listet opp noen av dem nedenfor.

Individuelle pensjonskontoer (IRA)

Du kan bidra med opptil $ 6000 til en individuell pensjonskonto (IRA) i 2021, forutsatt at arbeidsinntekten din er minst så mye. Hvis du er 50 eller over, kan du legge til ytterligere $ 1000, selv om noen IRA -alternativer har visse inntektsbegrensninger.

Tradisjonelle IRA inntektsgrenser

Trekker fra a tradisjonell IRA bidrag er underlagt inntektstak hvis du er dekket av en pensjonsordning på jobb.

For enslige skattebetalere starter utfasingen av fradraget på a endret justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 66 000 og forsvinner helt hvis MAGI er $ 76 000 eller høyere for 2021. For de som er gift og arkiverer i fellesskap, der ektefellen som gir IRA-bidraget har en pensjonsplan på arbeidsplassen, starter utfasingen på $ 105 000 og går bort med $ 125 000.

Hvis du ikke kvalifiserer til å trekke helt eller deler av ditt tradisjonelle IRA -bidrag, kan du fortsatt bidra opp til bidragsgrensen. Investeringen din vil fortsatt vokse på skatte-utsatt basis.

Roth IRA inntektsgrenser

Bidra til a Roth IRA innebærer også inntektsbegrensninger og utfasinger. Men i motsetning til tradisjonelle IRAer, bestemmer grensen din valgbarhet til å bidra.

For enslige skattebetalere i 2021 starter utfasingen av inntektene med et MAGI på $ 125 000 og går bort for inntekter som overstiger $ 140 000. For gifte skattebetalere som arkiverer i fellesskap, begynner utfasingen på et MAGI på 198 000 dollar og ender helt over et MAGI på 208 000 dollar.

HSA -kontoer

Helse sparekontoer (HSA) er tilgjengelig for de med fradragsberettigede helseplaner (HDHP), enten de får tilgang til dem gjennom arbeidsgiverne eller kjøper dem uavhengig. Bidrag gis på grunnlag av skatt.

Hvis de brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, er uttak fra kontoen skattefrie. Og siden brukerne ikke er tvunget til å ta ut pengene ved slutten av hvert år, HSA kan fungere som en annen pensjonsordning, noe som gjør dem til ideelle kjøretøyer for å spare på helseutgifter under pensjon.

Bidragsgrensene for 2021 er 3600 dollar for en person og 7 200 dollar for en familie. Innhentingsbidraget for de som er 55 når som helst i løpet av året er ytterligere $ 1000.

Skattepliktige investeringer

Skattepliktige investeringer er en levedyktig måte å samle pensjonssparing på. Samtidig som utbytte og kapitalgevinster er avgiftspliktig, beskattes langsiktige kapitalgevinster på investeringer som holdes minst et år til fordelaktige rater.

Hvis du har maksimert 401 (k), må du være oppmerksom på eiendelens plassering for å sikre at investeringer holdes inne skattepliktig kontra skatteutsatte kontoer.

Variable livrenter

Livrenter får ofte en dårlig rap - noen ganger fortjent. Fortsatt en variabel livrente kan tilby et annet kjøretøy som lar bidrag etter skatt vokse på utsatt grunn.

Variable livrenter har generelt underkontoer som ligner på verdipapirfond. Underveis kan kontraktsinnehaveren annullere kontrakten eller løse den helt eller delvis inn, der gevinsten beskattes som vanlig inntekt.

Men vær forsiktig: Mange kontrakter har store avgifter og betydelige overleveringsgebyrer, så hvis du vurderer en variabel livrente, må du gjennomføre grundig due diligence på forhånd.

Bunnlinjen

Når det gjelder fremtiden din, er det alltid en god ting å investere penger. Flittige sparer som maksimerer sine 401 (k) bidrag har andre pensjonsalternativer til rådighet.