Hvordan beskattes utbytte på IRA?

Økende midler raskere

Utbytteopptjenende aksjer og aksjefond kan hjelpe pensjonistporteføljen din til å vokse raskere, så lenge du reinvesterer utbyttet. Men de kan være en skattefelle når du vil ta pengene ut, spesielt hvis du investerte pengene dine i en tradisjonell IRA.

Skattefellen forklart

I en vanlig investeringskonto har utbytte og gevinster du tjener fordel av behandling av gevinstskatt. Dette betyr at denne inntekten kan skattlegges med en lavere rente (fra 0% til 20%, avhengig av inntektsnivået ditt).

For eksempel, hvis du tjener mindre enn $ 40 000, betaler du 0% skatt på utbytte og langsiktige gevinster. De som tjener mellom $ 40,001 og $ 441 450 vil bare betale 15% på utbytte og gevinst. De som tjener mer enn $ 441.450, ville bare betale 20% på utbytte og gevinst.

Men når de pengene er i en IRA, kan behandlingen være radikalt forskjellig, avhengig av hvilken type IRA du har og når du vil ta ut pengene.

Før pensjonering, unngår penger i alle typer IRA faktisk skatt. Du vil ikke betale noen skatt på utbytte som blir reinvestert i enten a Roth IRA eller tradisjonell IRA og igjen i den kontoen.

"Den store fordelen med pensjonskontoer, IRAer og Roth IRAer, er at utbytte ikke skattlegges på årsbasis. Det er skatteutsettelsen, sier John P. Daly, CFP®, president for Daly Investment Management LLC i Mount Prospect, Ill. "Med en vanlig skattepliktig investeringskonto beskattes utbytte hvert år du mottar dem."

Med en IRA kommer fangsten når du vil ta ut penger. Reglene er forskjellige avhengig av hvilken type IRA du har. Slik fungerer de for både Roth og tradisjonelle IRAer.

Roth IRA Uttak

Så lenge du tar ut penger investert i en Roth IRA etter 59½ år - og du eide den kontoen for mer enn fem år - du betaler null skatt på uttakene, selv om uttakene inkluderer utbytte. Hvis du trenger å ta ut penger før 59½, må du betale skatt på gevinster du tar ut med din nåværende skattesats. Du trenger ikke å betale skatt eller straff for bidrag fra IRA fordi pengene ble beskattet før du ga det.

"Uttak fra Roth IRA er litt vanskelig. Før du blir pensjonist, blir du bare beskattet av inntektene som kommer på toppen av bidragene dine. For eksempel, hvis 80% av Roth IRA består av bidrag, mens resten består av inntekt, så bare 20% av hvert uttak vil bli beskattet etter inntektsskattesatsen din, sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors Inc. i Irvine, California, og forfatter av Indeksfond: 12-trinns gjenopprettingsprogram for aktive investorer.

Hvis du bestemmer deg for å ta ut penger før du er 59½ år, kan du også skylde 10% straff på gevinster du tar ut, med mindre uttaket kvalifiserer for et spesielt unntak. Spesielle unntak kan omfatte funksjonshemming, første gangs boligkjøp og noen andre kvalifiserte unntak. Selv om du oppfyller de spesielle unntaksreglene, må du betale skatt på utbytte og gevinster etter gjeldende skattesats.

Tradisjonelle IRA -uttak

De fleste pengene som tas ut fra en tradisjonell IRA, beskattes med din nåværende skattesats, som kan være så høy som 39,6%. Eventuelle gevinster på inntektene på IRA -kontoen din har ikke fordeler av lavere behandling av gevinstskatt; de beskattes etter samme sats som vanlig inntekt.

Det eneste unntaket fra denne regelen er når du bidrar til at en tradisjonell IRA bruker penger som allerede har blitt beskattet (med andre ord, du har ikke tatt skattefradrag når du gir bidraget). Men vær forsiktig med å ta denne tilnærmingen: Å blande skatteutsatte bidrag med skattepliktige bidrag i en tradisjonell IRA kan være et mareritt å ordne opp ved pensjon.

Hvis du tar ut penger før 59½ år, kan det hende du må betale 10% bot på bidrag og gevinster, med mindre du oppfyller kvalifikasjonene for et spesielt unntak.

"Ideen om å være i en lavere skatteklasse ved pensjonering er hvorfor de fleste amerikanere bidrar til en pensjonsordning," sier Morris Armstrong, EA, grunnlegger av Armstrong finansielle strategier i Cheshire, Conn. "Hvis de kan spare $ 25 i dag og bare betale $ 15 i skatt når de går av med pensjon, synes de det er en god avtale. Virkeligheten kan være en vekker. Mange mennesker er i samme brakett og betaler nå skatt for hver krone av inntekt. "

Bunnlinjen

En IRA er et flott alternativ for å spare til pensjon. Nøkkelen er å kjenne reglene for uttak før du investerer, slik at du ikke står overfor noen skattemessige overraskelser ved pensjonering.

"Skatte -diversifisering kan være like viktig som investeringsdiversifisering. Det er viktig å ha en blanding av skattepliktige, skatteutsatte og skattefrie investeringer, sier Marguerita M. Cheng, CFP®, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md.

Så lenge du oppfyller kvalifikasjonene for en Roth IRA, bør det alltid være ditt førstevalg. Du mister skattelettelsen på bidraget, men de langsiktige fordelene er generelt verdt det.

I tillegg "for mange amerikanere... [spesielt] årtusener, en Roth IRA er det beste valget siden skattesatsene bare vil øke i fremtiden. Selv om en pensjonist kan dra fordel av en tradisjonell IRA på kort sikt, vil en Roth vinne for flertallet. Med en Roth IRA er du ikke begrenset til fremtidige usikre skattesatser eller nødvendige minimumsdistribusjoner, sier Carlos Dias Jr., grunnlegger og administrerende partner i Dias Wealth LLC i Lake Mary, Fla.