Bør jeg velge en tradisjonell eller Roth pensjonskonto?

Enten du jobber for et privat selskap, en ideell organisasjon eller et statlig organ, har du sannsynligvis i disse dager tilgang til pensjonssparing. Det kan kalles a 401 (k) plan, a 403 (b), eller a 457 (b). Det vil sikkert tilby den tradisjonelle versjonen av en pensjonssparingsplan, men den kan også tilby en Roth alternativ.

Om det tilbyr et Roth -alternativ, er opp til arbeidsgiveren din. Så er utvalget av investeringer du kan velge mellom. De fleste av dem vil være aksjefond, men de kan variere fra svært konservative obligasjonsfond til sterkt spekulative aksjefond.

Sju av ti arbeidsgivere som tilbyr en pensjonsordning inkluderer Roth -alternativet, men bare om lag 23% av de ansatte valgte det, ifølge to forskjellige undersøkelser. 

Det er verdt å vurdere. Roth kan være litt mer smertefullt i arbeidsårene i bytte mot mye mer gevinst når du blir pensjonist.

Roth vs. Tradisjonell

Når du investerer i en Roth-konto, betaler du med dollar etter skatt. Men når du tar ut penger etter at du blir pensjonist, skylder du null skatt på de pengene. Investeringsavkastningen over tid er skattefri, og du har allerede betalt inntektsskatten på ditt bidrag.

Hvis du investerer i en tradisjonell pensjonskonto, betaler du med dollar før skatt. Din skattepliktige inntekt reduseres med beløpet du betaler inn. Det demper effekten av tapet i hjemmebetalingen. Etter at du går av med pensjon, skylder du inntektsskatt på de pengene før skatt du legger inn, og på investeringsavkastningen som kontoen genererte.

Andre forskjeller

Det er noen andre forskjeller som ikke vil ha så stor betydning for deg før du blir pensjonist. Investorer i en tradisjonell konto må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMD) etter 72 år. Tidligere måtte du slutte å bidra til at en tradisjonell IRA i samme alder tok RMD.

Fra 2020, på grunn av Sette opp hvert fellesskap for pensjonsforbedring (SIKKER) av 2019, kan du bidra til en tradisjonell IRA i alle aldre så lenge du har inntekt. Ingen begrensning gjelder for Roth -kontoen.

Du kan velge begge deler

Hvis din arbeidsgiver tilbyr både tradisjonelle og Roth -alternativer, kan du dele pengene dine mellom de to hvis du vil. Du kan bare ikke betale inn mer enn det maksimale beløpet som er tillatt for begge deler.

Til både 401 (k) og 403 (b), det vil si 19 500 dollar for 2021, pluss ytterligere 6 500 dollar (6 000 dollar for 2019) hvis du er 50 år eller eldre. For 457 (b) -planen er grensene de samme bortsett fra at du kan betale inn opptil $ 39 000 for 2021 hvis du er tre år eller mindre fra pensjonsalderen.

Arbeidsgiveren din kan sette andre grenser for beløpet du bidrar med.

Du kan ombestemme deg

Du kan til og med ombestemme deg når som helst og rull over en tradisjonell konto til en Roth -konto, eller vice versa.

Bare husk, hvis du konverterer en tradisjonell konto til en Roth -konto, skylder du inntektsskatt på saldoen i det skatteåret. Hvis du konverterer en Roth til en tradisjonell IRA, blir de betalte skattene gjenopprettet på kontoen din.

Flere faktorer å vurdere

Hvis din arbeidsgiver gir deg muligheten til å bidra til begge deler, er følgende noen personlige faktorer som kan tyde på å favorisere Roth -alternativet:

• Du har ganske mange arbeidsår igjen til å spare til pensjon.
• Du er i en lav skatteklasse i dag, eller du er ganske sikker på at din skatteklasse blir høyere når du blir pensjonist.
• Du ønsker aldri å måtte betale skatt på pengene dine investeringer tjener mens de er på kontoen din.
• Hvis noe skjer med deg, vil du være sikker på at arvingene beholder så mye av arven som mulig.
• Du kan klare belastningen med å betale i en del av din skattepliktige inntekt måned etter måned.

Grunner til å holde seg til den tradisjonelle pensjonskontoen kan omfatte:

• Du har et veldig stramt budsjett akkurat nå. Det er lettere å presse ut nok for et tradisjonelt bidrag før skatt siden noen av pengene kommer tilbake til deg umiddelbart som en lavere skatt på lønnsslippen din.
• Du forventer å være i en lavere skatteklasse etter at du blir pensjonist. Skattesatser er umulige å forutsi, men mange mennesker har lavere inntekter etter pensjon, og skylder derfor mindre i inntektsskatt.
• Du er nær pensjonsalder. Disse avgiftspliktige avkastningene har noen flere år, ikke tiår, å legge sammen.