Umiddelbar definisjon av livrente
Hva er en umiddelbar betalingsrente?
En umiddelbar livrente er en kontrakt mellom en person og et forsikringsselskap som betaler eieren, eller annuitant, en garantert inntekt starter nesten umiddelbart. Det skiller seg fra a utsatt livrente, som begynner betalinger på en fremtidig dato valgt av livrenteieren. En øyeblikkelig livrente er også kjent som en enkeltpremie umiddelbar livrente (SPIA), en inntektsrente eller rett og slett en umiddelbar livrente.
Viktige takeaways
- Umiddelbare livrenter selges av forsikringsselskaper og kan gi inntekt til eieren nesten umiddelbart etter kjøpet.
- Kjøpere kan velge månedlig, kvartalsvis eller årlig inntekt.
- Betalinger er vanligvis faste for kontraktstiden, men variable og inflasjonsjusterte livrenter er også tilgjengelige.
Slik fungerer en øyeblikkelig livrente
Enkeltpersoner kjøper vanligvis umiddelbare livrenter ved å betale et engangsbeløp til et forsikringsselskap. Forsikringsselskapet lover på sin side å betale livretten en vanlig inntekt, i henhold til kontraktsvilkårene. Mengden av disse utbetalingene beregnes av forsikringsselskapet, basert på faktorer som aldersgivers alder, rådende renter og hvor lenge betalingene skal fortsette.
Betalinger begynner vanligvis innen en måned etter kjøpet. Annuitanter kan også bestemme hvor ofte de vil bli betalt, kjent som en "modus". En månedlig modus er mest vanlig, men kvartalsvise eller årlige betalinger er også et alternativ.
Folk kjøper ofte umiddelbare livrenter for å supplere sin andre pensjonsinntekt, for eksempel trygd, resten av livet. Det er også mulig å kjøpe en umiddelbar livrente som gir inntekt i en begrenset periode, for eksempel 5 eller 10 år.
Betalinger på umiddelbare betalingsrenter er vanligvis fastsatt for kontraktsperioden. Noen forsikringsselskaper tilbyr imidlertid også umiddelbare variable livrenter som svinger basert på resultatene til en underliggende portefølje av verdipapirer, omtrent som utsatt variable livrenter. Nok en variant er inflasjonsbeskyttet livrente, eller inflasjonsindeksert livrente, som lover å øke utbetalingene i takt med fremtidig inflasjon.
Ubetalte livrenter representerer litt av et spill: Annuitanter som dør for tidlig får kanskje ikke pengene sine, mens de som lever lenge kan komme fremover.
Spesielle hensyn
En potensiell ulempe ved en umiddelbar livrente er at betalinger vanligvis slutter ved livrentens død, og forsikringsselskapet beholder den gjenværende saldoen. Så en annuitant som dør tidligere enn forventet, får kanskje ikke pengene sine ut av avtalen. På den annen side kan en annuitant som lever lenger komme ut foran.
Det er noen måter å komme rundt dette problemet. Den ene er ved å legge til en annen person i livrentekontrakten (referert til som en livrente for felles og etterlatte). Det er også mulig å kjøpe en livrente som garanterer utbetalinger til livrentens mottakere for a viss periode, eller det vil refundere annuitantens rektor hvis annuitanten dør tidlig (kjent som en kontant refusjon livrente). Slike bestemmelser koster imidlertid ekstra.
Når den er kjøpt, kan ikke en umiddelbar livrente annulleres for refusjon. Dette kan utgjøre et problem hvis livredderen trenger pengene i en økonomisk nødssituasjon. Av denne grunn er det smart å ha en nødfond sett av til uforutsette behov før du bestemmer hvor mye penger som skal plasseres i livrenten.