Hva er i deponeringssaldoen din og hvordan du kan spore den

Boliglån består vanligvis av fire deler: hovedstol, renter, skatter og forsikring. Til sammen utgjør disse såkalte PITI og gjøre opp din månedlige boliglånsbetaling. Siden skatter og forsikring vanligvis betales årlig eller halvårlig, er de vanligvis det holdt i depot av långiver eller et annet selskap som betjener lånet. Du betaler inn på deponeringssaldoen hver måned med den vanlige betalingen, og skatter og forsikringer betales automatisk fra den kontoen når de forfaller.

Hva er en deponeringssaldo?

Hvis boliglånet ditt er deponert, er den månedlige betalingen delt inn i tre deler. To deler går mot rektor og renter, i henhold til lånet ditt amortiseringsplan. I utgangspunktet dekker det meste av din månedlige betaling renter. Over tid vil mer gå til rektoren din.

Den tredje delen av betalingen går til sperret saldo. I mange boliglån holdes midler i depot for å betale eiendomsskatt og huseierforsikring. Når skatten eller forsikringen din forfaller, vil selskapet som betjener lånet ta pengene ut av deponeringssaldoen din for å betale disse regningene.

Ikke alle boliglån krever en deponeringskonto

Ikke alle banker krever at du deponerer penger for skatt og forsikring. Federal Housing Administration (FHA) lån krever en sperret konto. Dette beskytter bankens investering i eiendommen din ved å sørge for at skatter og forsikringer blir betalt.

Du kan deponere skatter og forsikringer selv om långiveren din ikke krever det. Dette kan forenkle budsjetteringen av disse utgiftene.

Kan jeg få tilgang til penger i deponeringssaldoen min?

Vanligvis har du ikke tilgang til pengene i deponeringssaldoen din - de pengene holdes av långiveren eller låneserviceselskapet på dine vegne. I de fleste tilfeller banken betaler ikke renter på sperret saldo. Totalbeløpet på sperret konto er vanligvis inkludert i din månedlige boliglånsutskrift eller din online kontoinformasjon.

Periodisk deponeringsanalyse

Den amerikanske regjeringen krever at långivere analyser regelmessig beløpet på deponeringskontoen din. Mens de fleste långivere gjør dette årlig, kan de analysere kontoen din oftere hvis beløpet du skylder for skatt og forsikring endres.

Under deponeringsanalyse beregner utlåner beløpene som skal betales for eiendomsskatt og huseierforsikring i det kommende året. Som et eksempel, la det kommende året se slik ut:

• Januar - $2500 i halvårlig eiendomsskatt
• April - $1000 for fareforsikring
• Juli - $2500 for andre halvdel av eiendomsskatten

Med $6 000 i forventede årlige utgifter som kommer, vil utlåner dele det med 12 for å få en $500 månedlig betaling til din deponeringskonto. Offentlige forskrifter tillater også deponeringsselskaper å opprettholde et ekstra beløp på kontoen din som en pute i tilfelle uventede betalinger oppstår. Så, avhengig av deponeringssaldoen din, kan den månedlige betalingen din være litt mer enn de totale utgiftene delt på 12.

Når långiveren din utfører deponeringsanalysen, vil de sende deg en erklæring, enten per post eller på din nettkonto. Denne erklæringen vil detaljere resultatene av deponeringsanalysen og ditt nye månedlige betalingsbeløp.

Bunnlinjen

Din deponeringssaldo er mengden penger som holdes for deg på deponeringskontoen din (også kalt en depositumkonto i enkelte områder av landet). Du betaler inn på sperret konto hver måned som en del av din vanlige boliglånsbetaling. Ikke alle långivere krever en sperret konto, selv om mange gjør det. Selv om långiveren din ikke krever det, foretrekker mange å ha en sperret konto siden det gjør budsjettering for disse utgiftene enklere.