Den beste tiden å investere i en Roth IRA

Investering i en Roth IRA er som å sende en gave til deg selv i fremtiden. Disse individuelle pensjonskontoer (IRA), i motsetning til sine tradisjonelle kolleger, er finansiert med etter skatt dollar, noe som betyr at du betaler Internal Revenue Service (IRS) på forhånd i stedet for senere når du tar ut penger.

Hvorfor vil du gjøre det? Vel, for en, med en Roth din sammensetning inntektene vokser skattefritt, noe som kan utgjøre en virkelig stor forskjell i hvor mye du må leve av i pensjonisttilværelsen. De lar deg også låse inn strømmen din skattesats, i motsetning til å bli belastet med en potensielt høyere en som du kan møte senere i livet ettersom du samler mer inntekt og formue.

Naturlig, det er andre fordeler og ulemper å vurdere før du tar en beslutning om å investere i en Roth. Den kanskje viktigste faktoren er timing. Gjør det riktig, og du vil fullt ut kunne maksimere skattefordelene til en Roth IRA. Hvis du tar feil, hadde du sannsynligvis vært bedre med en annen pensjonskonto.

Når er den beste tiden å investere i en Roth IRA?

Betaler skatt nå i stedet for senere betyr generelt at konvertering til en Roth IRA er gunstig i perioder hvor vi tjener mindre eller når føderale inntektsskattesatser er lavere enn normalt.

Selvfølgelig vet ingen nøyaktig hvordan føderale inntektsskattesatser vil være i fremtiden, og de kan heller ikke garantere at de vil tjene mye mer inntekt da. Den generelle konsensus blant de fleste økonomiske eksperter er at begge deler sannsynligvis vil skje, så din pensjonering vil dra nytte av å investere de midlene du kan sette til side i en Roth IRA tidligere heller enn senere. Selv om det er vanskelig å argumentere med den logikken, er hvert tilfelle forskjellig, og det er opp til deg å ta den siste samtalen basert på dine egne spesielle omstendigheter.

Jo før jo bedre

Hvor mye skatt du betaler på Roth-bidrag avhenger av hvor mye du tjener, så det er lurt å investere i en når du tjener mindre penger og lavere skatteklasse. Vanligvis øker lønn og inntekt gradvis etter hvert som du blir eldre, noe som gir et insentiv til å forhåndsbelaste skattebyrden. Hva mer, det er inntektsbegrensninger å kunne investere i en Roth.

En annen fordel med å starte nå er at det vil gi deg mer tid til å dra nytte av sammensetning, som er prosessen med en eiendels inntjening, fra enten kapitalgevinster eller renter, blir reinvestert for å generere ytterligere inntekter over tid. Compounding kan akselerere veksten av sparepengene dine betydelig, og med en Roth er alle disse inntektene faktisk skattefrie, forutsatt at du spiller etter reglene.

Konverter når inntekten faller

Det er en årlig grense for hvor mye du kan bidra til en Roth IRA – i 2022 er det $6000 ($7000 hvis du er 50 år eller eldre). Det er imidlertid ingen grenser når du konverterer penger til en Roth fra en tradisjonell IRA eller en annen pensjonskonto, for eksempel en 401(k).

Hvis du tenker på å gjøre en konvertering, kan du spare tusenvis av dollar ved å få riktig timing. Ideelt sett er den beste tiden å gjøre dette når du opplever et fall i inntekt.

Når du mister en jobb og sliter økonomisk, er det siste du sannsynligvis vil tenke på pensjonering. Det kan imidlertid lønne seg å gjøre det. Disse periodene kan være et godt tidspunkt for å gjøre oversikt over økonomien din og vurdere eventuelle fordeler du kan være kvalifisert for.

Når føderale inntektsskattesatser er gunstige

De gjeldende skattesatsene, innført med Lov om skattekutt og arbeidsplasser av 2017, er satt til å utløpe i 2025 med mindre kongressen forlenger dem, noe som betyr at de vil gå tilbake til høyere priser. Det er noen som kan gjette hva Washington vil gjøre neste gang. Det vi imidlertid vet er at dagens inntektsskatter er ganske lave sammenlignet med tidligere, og det er mange offentlige utgifter i pipelinen som vil trenge finansiering.

Når er det best å gi årlige Roth IRA-bidrag?

Som allerede nevnt, er det hvert år en grense for hvor mye du kan bidra til din Roth IRA. Tidsrammen for å nå denne kvoten er ikke Kalenderår men heller frem til skattefristen, vanligvis 15. april, året etter, med unntak av engangsunntak. For 2021 skatteår fristen for Roth IRA-bidrag er 18. april 2022, for de fleste stater (forlenget pga. Frigjøringsdagen ferie) men 19. april for Massachusetts og Maine (på grunn av deres overholdelse av Patriots' Day).

Finnes det det beste øyeblikket for å gi dine årlige bidrag? Det avhenger av dine personlige forhold og kontantstrøm.

Med en gang

Hvis du har $6 000 eller $7 000 liggende rundt i begynnelsen av året som du ikke trenger å betale regninger og holde deg flytende, vurder å legge det i din Roth IRA med en gang. Logikken her er at jo før du bidrar med pengene dine, jo raskere vil de begynne å vokse skattefritt.

Å vente til fristen kan føre til at du går glipp av rundt ett års aksjemarkedsvekst. Ni ganger av 10 vil denne veksten være betydelig mer enn det du ville generert ved å la pengene stå på en vanlig bruks- eller sparekonto.

Spre ut

Selvfølgelig er ikke alle heldige nok til å sitte på $6000 eller $7000 med uvesentlige penger ved begynnelsen av året. Å gi et stort engangsbeløp er ikke alltid et alternativ, og å spre bidrag er noen ganger den eneste mulige måten å legge til midler til en Roth IRA.

Dryppmating av penger til en Roth kommer faktisk med fordeler: Det lar deg kapitalisere på dollar-kostnadsgjennomsnitt. Selskapsaksjer og andre investeringer har en tendens til å svinge i verdsettelsen. Ved å investere hver måned, i stedet for i ett engangsbeløp, beskytter du deg mot pris volatilitet. Dette kan være spesielt gunstig hvis prisen på eiendelen synker fra det tidspunktet du ville ha foretatt en engangsinvestering.

Bunnlinjen

Hvis du er en av det økende antallet som selges på fordelene ved å konvertere til en Roth, bør du tenke nøye gjennom å få riktig timing. Folk elsker Roths på grunn av skattefordelene deres, og disse fordelene kan forbedres ved å velge riktig øyeblikk.

Generelt sett kan yngre mennesker i begynnelsen av karrieren ha stor nytte av å investere umiddelbart i en Roth mens inntektene deres er lave. For eldre mennesker som ønsker å konvertere sine skatteutsatte sparepenger til en Roth, lønner det seg vanligvis å streike når du tjener mindre penger eller før føderale inntektsskattesatser øker.