Beskyttelse for et barn i et hjem med omvendt boliglån

Å ta ut en omvendt boliglån er noe du kan vurdere hvis du er interessert i å generere en ekstra inntektsstrøm til pensjonisttilværelsen. Omvendte boliglån lar huseiere få tilgang til egenkapitalen deres, uten å måtte betale til en utlåner så lenge de bor i hjemmet og bruker det som primærbolig. Hvis du tar opp et omvendt boliglån og har voksne barn som bor i hjemmet, er det viktig å forstå hvordan de kan bli påvirket hvis noe skulle skje med deg.

Omvendt boliglån forklart

Et omvendt boliglån er en type lån som lar en huseier utnytte egenkapitalen sin uten å måtte betale til en utlåner. Omvendte boliglån som er gjenstand for Federal Housing Administration (FHA) regler kalles boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), da de lar huseiere konvertere egenkapitalen sin til inntekt.

Renter og gebyrer legges til den omvendte boliglånsbalansen over tid. Så lenge låntakeren eller medlåntakerne fortsetter å bo i boligen og bruker den som hovedbolig, forfaller det ikke betaling til saldoen. Dersom låntaker eller medlåntakere selger boligen, flytter ut av boligen eller går bort, skal hele saldoen betales tilbake.

Når det gjelder hvem som kan få et omvendt boliglån, kan långivere sette ulike kvalifikasjonskrav. Det er spesifikke retningslinjer for HECM. For å få denne typen omvendt boliglån, må du:

• Vær 62 år eller eldre
• Bor i hjemmet som primærbolig
• Ha økonomiske ressurser til å betale eiendomsskatt, huseierforsikring, vedlikehold og vedlikehold
• Ikke vær kriminell på noen føderal gjeld
• Eier boligen direkte eller har betalt ned det meste av boliglånet
• Delta på HUD-godkjent forbrukerrådgivning

Eneboliger og flermannsboliger kan være kvalifisert for omvendt boliglån. For eksempel, hvis du eier en duplex, kan du ta opp et omvendt boliglån så lenge du bor i en av enhetene. Ektefeller kan søke om omvendt boliglån sammen og bli oppført som medlåntakere, eller hvis en ektefelle ikke er kvalifisert, kan de bli oppført som en kvalifisert ektefelle som ikke låner.

Voksne barn og omvendte boliglån

Omvendte boliglån kan ikke skape noen økonomiske forpliktelser for huseiere i løpet av livet. Men de kan skape økonomisk ansvar for barna sine når de går bort.

Et barn som arver en bolig som har omvendt pant i det, enten de bor i den boligen eller ikke, blir generelt sett på som å arve gjelden også. For å kvitte seg med det omvendte boliglånet, må de enten selge boligen og bruke inntektene til å betale ned saldoen eller betale den med sine egne eiendeler. Dette forutsetter at det aktuelle barnet ønsker å beholde hjemmet.

Hvis barnet ikke nødvendigvis trenger eller ønsker å beholde boligen, kan de selge den. Dette ville fjerne den omvendte boliglånsgjelden og frigjøre dem fra eventuelle ytterligere økonomiske forpliktelser overfor det omvendte boliglånsselskapet. Avhengig av hva boligen selges for og hvor mye man skylder, kan de kanskje også kreve inn en kapitalgevinst.

Mindreårige barn og omvendte boliglån

Seniorer som oppdrar barnebarn, bør vurdere hvordan de kan bli påvirket av et revers-lån. Et mindreårig barn kan teknisk sett arve hjemmet hvis det ikke er andre arvinger før dem. Dette kan skje hvis en omvendt boliglåner oppdrar barnebarnet sitt fordi barnets forelder har gått bort. Men gjør dette den mindreårige ansvarlig for omvendt boliglån?

Teknisk sett nei. Men de samme reglene vil gjelde med hensyn til skyldig saldo. Dette beløpet må betales ned for at barnet skal forbli i hjemmet. Av den grunn kan det være til fordel for eldre å snakke med en eiendomsplanleggingsadvokat eller finansiell rådgiver om å skape et økonomisk sikkerhetsnett for et mindreårig barn de har omsorg for.

Snakk med foreldre om omvendte boliglån

Hvis foreldrene dine er eldre og vurderer et omvendt boliglån, kan det være lurt å starte en diskusjon om hvilke ansvarsområder som kan ha for deg. Hvis du bor i hjemmet og foreldrene dine går bort, må du bekrefte din rett til å forbli i hjemmet hos det omvendte boliglånsselskapet. Du må da forholde deg til spørsmålet om den omvendte boliglånsbalansen.

Foreldre kan skape noen økonomiske situasjoner for å unngå å skape en økonomisk byrde for barna sine. Disse betingelsene kan inkludere å allokere penger eller andre eiendeler i et testamente eller trust for å betale ned den omvendte boliglånssaldoen eller ta ut en livsforsikring for den grunnen. Enten kan man hjelpe barna sine til å slippe å selge boligen for å betale ned på omvendt boliglån senere.

Du kan også snakke med foreldrene dine om fordeler og ulemper med omvendte boliglån, generelt, for å hjelpe dem med å avgjøre om en er riktig for dem økonomisk. Det er mulig at et annet alternativ, for eksempel en livrente, kan være mer hensiktsmessig for å hjelpe dem med å skape en ekstra inntektsstrøm for pensjonisttilværelsen uten potensielt å sette boligen på spill.

Bunnlinjen

Omvendte boliglån kan skape inntekt for pensjonister, men de kan føre til hodepine for barn som kanskje bor i hjemmet. Et voksent barn som arver et hjem som har et omvendt boliglån, må betale ned saldoen for å beholde hjemmet, selv om de ikke er juridisk forpliktet til å gjøre det. Hvis foreldrene dine har et omvendt boliglån, er det viktig å være forberedt på eventuelle økonomiske forpliktelser de kan etterlate seg når de går bort.