Kan samboerpar få omvendt boliglån?
EN omvendt boliglån lar deg utnytte noe av boligkapitalen din uten å selge eiendommen eller foreta månedlige innbetalinger. Tilgjengelig for huseiere fra 62 år og oppover, kan omvendte boliglån gi en ekstra inntektsstrøm under pensjonering. Du kan søke om omvendt boliglån alene eller sammen med en ektefelle. Men hva skjer hvis du bor med en romantisk partner eller en roomie — kan samboere få omvendt boliglån? Her er en rask titt på omvendte boliglån når medlåntakerne ikke er gift.
Viktige takeaways
- Et omvendt boliglån lar eldre huseiere utnytte egenkapitalen i hjemmet uten å flytte eller selge hjemmet sitt.
- For å kvalifisere for et omvendt boliglån må du være minst 62 år gammel og ha betydelig egenkapital i boligen din.
- Gifte eller ugifte par kan være medlåntakere på omvendt boliglån.
- Din gjenlevende ektefelle eller partner som er medlåntaker på omvendt boliglån, kan bli i boligen selv om du dør eller flytter ut (f.eks. for å gå inn i et hjelpehjem).
- Dine barn, slektninger og andre pårørende som ikke er medlåntakere-eller en ektefelle som ikke kvalifiserer som en kvalifisert ektefelle som ikke låner - må betale ned lånet for å bli i huset hvis du dør eller flytter ut.
Hva er et omvendt boliglån?
Huseiere som er minst 62 år med betydelig egenkapital i sine hjem kan kvalifisere for et omvendt boliglån. Dette lånet lar deg konvertere noe av boligkapitalen din til kontanter uten å selge huset eller foreta månedlige innbetalinger. I stedet gir utlåner deg et forskudd på en del av boligkapitalen din, som et engangsbeløp, et månedlig beløp eller en kredittlinje.
Du kan bruke pengene til å betale for ting som daglige levekostnader, medisinske regninger eller hjemmereparasjoner – eller til og med et nytt hus, hvis du har en HECM for kjøp låne. Renter og gebyrer påløper i løpet av lånets levetid, som forfaller når du selger boligen, flytter ut, kommer etter på eiendomsskatt eller dør.
Omvendte krav til boliglån
Omvendte boliglån er designet for å hjelpe eldre huseiere med å få tilgang til egenkapitalen deres, og gir en potensielt sårt tiltrengt inntektskilde når de kan være hus rik, kontant fattig.
Det mest brukte omvendte boliglånet er boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), forsikret av Federal Housing Administration (FHA) og utstedt gjennom FHA-godkjente långivere. Hvis du søker om en HECM, vil långiver verifisere din inntekt, eiendeler, månedlige levekostnader, kreditthistorikk og rettidig betaling av eiendomsskatt og boligforsikringspremier. I tillegg må du:
- Være 62 eller eldre (noen proprietære omvendte boliglån vil godta låntakere så unge som 55).
- Eie eiendommen direkte eller ha betydelig egenkapital i den - vanligvis minst 50%.
- Lev i hjemmet som din hovedbolig.
- Ikke vær skyldig i noen føderal gjeld (f.eks. skatter og studielån).
- Ha økonomiske ressurser til å vedlikeholde huset og betale eiendomsskatt, forsikring og evt HOA-avgifter.
- Delta på en økt med en rådgiver godkjent av Institutt for bolig- og byutvikling (HUD).
Pass på å shoppe rundt og sammenligne kostnadene ved de omvendte boliglånene tilgjengelig for deg. Mens långivere vanligvis krever de samme forsikringspremiene for boliglån, varierer andre lånekostnader – inkludert oppstartsgebyrer, sluttkostnader, servicegebyrer og renter – fra långiver.
Kan ugifte par få et omvendt boliglån?
Hvem som helst kan være medlåntaker på omvendt boliglån dersom de oppfyller kvalifikasjonskravene. Det betyr at du kan inkludere din ektefelle, romantiske partner eller en romkamerat på dine omvendte boliglånsdokumenter.
Hver medlåntaker kan forbli i hjemmet uten å betale noe til den omvendte boliglånssaldoen dersom den andre medlåntakeren flytter ut eller går bort. Lånet forfaller når gjenlevende medlåntaker selger boligen, flytter ut, kommer etter på eiendomsskatt (eller på annen måte ikke oppfyller lånevilkårene), eller dør.
En ektefelle eller partner som er medlåntaker på et omvendt boliglån kan forbli i boligen uten å måtte betale ned saldoen før de selger boligen, flytter ut eller dør.
Partnere eller romkamerater som ikke er medlåntakere
En partner eller romkamerat som ikke er oppført som medlåntaker på ditt omvendte boliglån, må etablere sin juridiske rett til å forbli i hjemmet etter at du går bort. De vil sannsynligvis måtte forlate eiendommen hvis de ikke er oppført på hjemmets tittel, skjøte eller andre eierskapsdokumenter. Selv om de kunne forbli i huset, ville den omvendte boliglånsaldoen forfalle—et ansvar som vil falle på ditt bo eller arvinger.
Må en ektefelle ha et omvendt boliglån?
Det er ingen krav til at begge ektefellene skal være med på en omvendt pantesøknad. Det kan imidlertid din ektefelle gå glipp av visse rettigheter og beskyttelser.
For eksempel, hvis du dør og ektefellen din ikke hadde det opprinnelige omvendte boliglånet, vil de ikke kunne ta ut ytterligere midler og vil bli pålagt å betale tilbake det lånte beløpet. Men de kan kanskje utsette tilbakebetalingen og forbli i boligen hvis de vedlikeholder boligen og holder seg oppdatert på eiendomsskatt og forsikring.
Når må jeg betale tilbake et omvendt boliglån?
Omvendte boliglån forfaller vanligvis når du selger boligen, flytter ut (f.eks. for å bo i et hjelpehjem), kommer på etterskudd med eiendomsskatten eller dør. Inntektene fra boligsalget kan brukes til å betale ned lånet, med eventuelle gjenværende midler til deg eller boet ditt.
Hva er en ikke-regressklausul?
Hvis ditt omvendte boliglån har en ikke-regressklausul, kan du (eller boet ditt) ikke skylde mer enn verdien av boligen din når lånet forfaller og boligen selges. Så hvis du eller dine arvinger ønsker å betale ned lånet og beholde boligen, betaler du ikke mer enn boligens takst.
Bunnlinjen
Medlåntakere på et omvendt boliglån trenger ikke å være gift eller i slekt – så du og din partner eller roomie kan søke sammen. Begge låntakerne må selvfølgelig fortsatt oppfylle lånekravene, og du må ha nok egenkapital i boligen for å kvalifisere deg.
Husk at de høye kostnadene ved omvendte boliglån gjør dem til et dårlig valg for mange huseiere. Hvis du trenger kontanter - men er på gjerdet med å få et omvendt boliglån - kan det være lurt å vurdere en refinansiering av boliglån, en boliglån, eller nedbemanne hjemmet ditt og bruke de ekstra pengene til å dekke levekostnader, medisinske regninger og alt annet.