Når ble innskuddsbevis oppfunnet?
Innskuddsbevis eller CD-er har blitt et så kjent finansielt produkt at det kan virke som om de har eksistert for alltid. Men de dateres faktisk tilbake til 1800-tallet i USA.
Nøkkelinnsikt
- Banker i USA har utstedt innskuddsbevis siden tidlig på 1800-tallet.
- På 1900-tallet begynte mange bank- og kredittforenings-CDer å bli dekket av føderal forsikring opp til visse grenser.
- Omsettelige CD-er, i beløp på $100 000 eller mer, ble introdusert på begynnelsen av 1960-tallet.
Hva er et depositumsbevis?
Et innskuddsbevis er i utgangspunktet en kontrakt mellom en finansinstitusjon, for eksempel en bank eller kredittforening, og en innskyter. Innskyteren overfører en viss sum penger til finansinstitusjonen, som godtar å betale tilbake, med renter, på en bestemt dato. På denne måten fungerer den både som en kvittering og en slags gjeldsbrev. I motsetning til andre typer bankkontoer, er ikke CD-er veldig væske; det vil si at du ikke kan ta ut pengene dine før slutten av den avtalte perioden med mindre du er villig til å betale en betydelig straff for tidlig uttak.
Da innskuddsbevis først ble introdusert
Banker i USA utstedte innskuddsbevis på begynnelsen av 1800-tallet, selv om konseptet går tilbake til minst 1600-tallet i Europa. Til å begynne med tok de ofte form av utsmykkede graverte sertifikater, blant annet for å forsikre innskytere om at pengene deres var i gode hender. I dag, selv om mange CD-er selges på nettet, kan kunder fortsatt be om et faktisk stykke papir som bekrefter beløpet de har satt inn, CD-ens rente og løpetiden.
Selv om de ble sett på som relativt sikre investeringer, ble innskuddssertifikater utstedt av amerikanske banker ikke formelt forsikret av den føderale regjeringen før opprettelsen av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i 1933, mens de som tilbys av kredittforeninger ikke ble beskyttet før National Credit Union Administration (NCUA) ble grunnlagt i 1970.
Omsettelige innskuddsbevis blir tilgjengelig
En nyere innovasjon i CD-markedet er omsettelig depositumsbevis, opprettet av First National City Bank of New York, nå kjent som Citibank, i 1961. Også kjent som jumbo-CDer, omsettelige innskuddsbevis, eller NCD-er, har en minimumsverdi på $100 000, selv om de vanligvis går mye høyere enn det. Som et resultat blir disse CD-ene vanligvis kjøpt av store investorer, inkludert selskaper, myndigheter og velstående enkeltpersoner.
Som vanlige CD-er er ikke NCD-er ment å løses inn før forfall. Imidlertid kan de handles på annenhåndsmarkedet, noe som gjør dem noe mer flytende enn vanlige CD-er.
Hvordan forsikring fungerer for innskuddsbevis
Etter etableringen av FDIC på 1930-tallet og NCUA nesten 40 år senere, var mange amerikanere i stand til å slappe av og vite at kontoene deres ble støttet av den føderale regjeringen. Det er imidlertid ikke alltid tilfelle. Mens FDIC forsikrer de fleste banker og NCUA forsikrer de fleste føderale og statlige kredittforeninger, bør innskytere bekrefte denne dekningen før de kjøper en CD (eller åpner en annen konto).
Dessuten er både FDIC- og NCUA-forsikring begrenset til visse maksimum. For øyeblikket er grensen $250 000 per innskyter, per finansinstitusjon, per eierskapskategori. Personer som ønsker å gjøre større innskudd kan opprette kontoer i forskjellige eierkategorier (som f individuell konto pluss en felles konto) eller spre innskuddene sine mellom flere finansinstitusjoner for å være sikker de er dekket.
Megler CDer, som selges av meglerfirmaer og uavhengige selgere, er ikke direkte forsikret av verken FDIC eller NCUA, noe som gjør dem potensielt mer risikofylte.
Når det gjelder omsettelige innskuddsbevis, gjelder fortsatt de føderale forsikringsgrensene, noe som gjør ethvert beløp over $250 000 underlagt risiko.
Hva er innskuddsbevis?
Innskuddsbevis (CDer) er finansielle produkter som tilbys av banker, kredittforeninger og andre institusjoner til kunder som godtar å forlate pengene deres uberørt i en bestemt tidsperiode i bytte mot en høyere rente enn de ville fått på en sparing eller sjekk regnskap. Ved slutten av CD-ens løpetid vil innskyter motta sin opprinnelige hovedstol pluss renter.
Kan du ta penger ut av en CD tidlig?
Innskuddsbevis er ment å stå urørt til perioden deres er over. I noen tilfeller kan du imidlertid være i stand til å få ut pengene dine tidlig ved å betale en straff. Dette er en god grunn til ikke å forplikte seg til en langsiktig CD hvis du tror du kanskje trenger pengene tidligere enn det.
Hvor lang tid tar det å modne en CD?
Hvor lenge du må vente til pengene du har satt inn på CD-en kommer tilbake til deg, er fastsatt i vilkårene du har avtalt med banken. Du kan vanligvis velge en periode på alt fra én måned til 15 år. Generelt sett, jo lengre løpetid CDen har, desto høyere vil renten være.
Hva skjer når en CD-periode slutter?
Når CD-en din når forfall, kan du ta pengene i kontanter eller reinvestere dem i en annen CD med lignende eller annen løpetid. Hvis du ikke gir banken din spesifikke instruksjoner, kan den automatisk rulle pengene inn på en ny CD, enten det er det du ønsker eller ikke.
Er renten på en CD skattepliktig?
Ja, med mindre du har CD-en på en IRA- eller annen skattefordelt pensjonskonto, er renten skattepliktig for året du mottar den. Med en tradisjonell IRA, du skylder ikke skatt på pengene før du tar dem ut, mens du har en Roth IRA det vil ikke bli skattlagt i det hele tatt hvis du trenger visse betingelser.
Bunnlinjen
Innskuddsbevis, eller CD-er, har eksistert siden tidlig på 1800-tallet i USA og århundrer lenger i andre deler av verden. De er fortsatt i stor bruk av enkeltpersoner, bedrifter og myndigheter.
