Kan du kansellere boliglånet ditt?

Et egenkapitallån - også kjent som et egenkapitallån, boliglån på avdrag eller andre boliglån-er en type forbruksgjeld. Boliglån lar huseiere låne mot egenkapitalen i hjemmene sine. Denne typen lån er relativt enkelt å ordne, fordi det er en sikret gjeld. Når du søker, gjennomfører din valgte utlåner en kredittsjekk og bestiller en taksering av boligen din for å fastslå din kredittverdighet og den kombinerte belåningsgraden. De vil da sende deg en kredittavtale, som du signerer og returnerer.

På dette tidspunktet har du tre dager der du kan revurdere og kansellere lånet. De Truth in Lending Act (TILA) beskytter denne rettigheten, og den gis på grunnlag av ingen spørsmål. Långiveren din må gi opp kravet til eiendommen din, og de må refundere alle gebyrene de har belastet.

I denne artikkelen skal vi se på når og hvordan du kan kansellere et boliglån.

Tre-dagers kanselleringsregel

Retten til å kansellere refinansiering av et boliglån er teknisk kjent som retten til heving, og ble etablert av Truth in Lending Act (TILA). Det ble opprettet for å beskytte forbrukere mot skruppelløse långivere, og gi låntakere en angrefrist og tid til å ombestemme seg. Ikke alle pantetransaksjoner har angrerett. Angreretten eksisterer kun pr boliglån, home equity lines of credit (HELOCs), og refinansieringer av eksisterende boliglån hvor refinansieringen gjøres med en annen långiver enn den nåværende panthaver. Det gjelder ikke ferie eller andre hjem.

Regelen sier at du har tre virkedager, inkludert lørdager men ikke søndager, til å si opp lånet. Dag én begynner etter at alle disse tingene har skjedd:

• Du signerer lånet ved lukking, og 
• Du får et skjema for sannhet i utlån med nøkkelinformasjon om kredittkontrakten, inkludert årlig prosentsats (APR), finansavgift, finansiert beløp og betalingsplan, og 
• Du får to kopier av en Sannhet i utlånsmelding som forklarer din rett til å kansellere 

Hvis du ikke fikk avsløringsskjemaet eller de to kopiene av varselet – eller hvis avsløringen eller varselet var feil – så har ikke långiveren din oppfylt sine forpliktelser i henhold til TILA. I så fall kan du ha opptil tre år på deg til å si opp.

Hvis du kansellerer lånet innen tredagersperioden, er ikke boligen din lenger sikkerhet og kan ikke brukes til å betale utlåner. Långiveren din må også refundere deg alle gebyrene de har belastet: Det inkluderer søknadsgebyrer, vurdering gebyrer eller tittelsøkegebyrer, enten de betales til utlåner eller til et annet selskap som er en del av kreditten transaksjon. Långiveren har 20 dager etter at du kansellerer på å refundere disse avgiftene og frigjøre boligen din.

Hvis du mottok penger eller eiendom fra utlåner, kan du beholde dem til utlåner viser at boligen din ikke lenger brukes som sikkerhet og returnerer pengene du har betalt. Deretter må du tilby å returnere utlånerens penger eller eiendom. Hvis utlåner ikke krever pengene eller eiendommen innen 20 dager, kan du beholde dem.

Beregner den tredje virkedagen

Vær forsiktig når du trener når slutten av angrefristen er. Du må motta TILA-avsløringen og to kopier av TILA-kunngjøringen. Inntil du mottar alle disse dokumentene, har ikke perioden på tre dager startet. Hvis du mottar varselet noen dager etter stenging, starter nedtellingen da. Du har frem til midnatt den tredje dagen til å avbestille, unntatt søndager og helligdager.

For eksempel, hvis stengingen skjer på en fredag, og hvis det var det siste som skjedde, har du til midnatt på tirsdag til å avbryte. Men hvis du mottok avsløringsskjemaet for sannhet i utlån på torsdag og du stengte på fredag, men ikke gjorde det motta to eksemplarer av angreretten frem til lørdag har du til midnatt onsdag til Avbryt.

Långiveren din kan ikke begynne å iverksette tiltak på lånet før denne tre-dagers ventetiden har passert. De kan ikke sende deg pengene (bortsett fra i deponering), eller tilby tjenester. Hvis du bruker lånet til å finansiere boligforbedringer, har du ikke lov til å betale entreprenører eller begynne arbeidet før etter at perioden har gått.

Slik kansellerer du boliglånet ditt

For å kansellere boliglånet ditt, må du informere utlåner skriftlig. Du må levere eller sende din skriftlige melding før midnatt den tredje dagen, og du kan ikke avbestille via telefon eller ansikt til ansikt samtale. Hvis du sender en skriftlig melding, sørg for at du sender denne som rekommandert post slik at du har oversikt over når du sendte den.

Be utlåner om å bekrefte at de har mottatt varselet om kansellering, og holde oversikt over datoen de gjorde det. De har 20 dager fra denne datoen til å returnere pengene du har betalt dem.

Bunnlinjen

Du har en føderalt beskyttet rett til å kansellere et egenkapitallån innen tre dager etter signering av kredittavtalen. Hvis du gjør det, må långiveren returnere pengene du har gitt dem, og gi opp kravet til eiendommen din. Denne tredagersperioden starter når du mottar en rekke dokumenter: en TILA-avsløring og to kopier av TILA-kunngjøringen. Fra dette tidspunktet har du frem til midnatt den tredje dagen på deg til å kansellere, unntatt søndager og helligdager. Du må fortelle utlåner skriftlig at du ønsker å kansellere.

Denne retten gjelder ikke for noen typer boliglån, og til og med noen typer boliglån er ekskludert. Det er andre rettigheter til å kansellere gitt av statlig og føderal lov.