Bruke et egenkapitallån for å hjelpe barn med å kjøpe et første hjem
Den amerikanske drømmen om huseierskap beveger seg raskt utenfor rekkevidde for mange, med 18 % av millennials undersøkt av utleienettstedet Apartment List som sier at de forventer å leie for alltid. For de som håper å kjøpe bolig, rapporterte 63 % at de ikke hadde penger til en forskuddsbetaling. Hvis du leter etter måter å hjelpe barna dine med å kjøpe sitt første hjem, ved å utnytte egenkapitalen du har i ditt boliglån kan være den beste måten å gjøre det på.
Viktige takeaways
- Sørg for at du kan betale tilbake et egenkapitallån før du risikerer hjemmet ditt for å hjelpe barna dine med å kjøpe et.
- Med inntekter fra boliglån kan du gi dem kontanter for en forskuddsbetaling eller hjelpe med å betale ned gjelden deres for å hjelpe dem med å bli godkjent.
- Husk gaveavgifter når du gir låneinntektene dine i gave til barna dine.
Bruk et egenkapitallån for å hjelpe barn med å kjøpe bolig
Før du tar opp et egenkapitallån for å hjelpe barna dine med å kjøpe sin første bolig, bør du vurdere resten av eiendelene du kan ha tilgjengelig. Hvis du har andre eiendeler som investeringseiendommer, kontantsparing eller pensjonskontoer, sett deg ned med en
økonomisk planlegger for å se hvilken som er best å trekke fra for dette formålet. Du kan oppleve at å selge en investeringseiendom eller la barna dine bo der for redusert eller null leie kan være et bedre alternativ enn å ta opp et egenkapitallån, spesielt med gjeldende høye renter.Å ta opp et egenkapitallån er relativt enkelt. Du trenger minimum 10 % egenkapital i hjemmet ditt, anstendig kreditt og bevis på inntekt tilstrekkelig til å betale tilbake lånet. Når du er godkjent for lånet, er pengene dine å gjøre med som du vil. Husk at du betaler faste månedlige betalinger, inkludert renter på beløpet du har lånt i løpet av lånet. Hvis du er 10 år fra pensjonisttilværelsen, sørg for at du fortsatt har råd til å betale lånet etter pensjonisttilværelsen, eller få et egenkapitallån med kortere låneperiode.
Kontanter for en forskuddsbetaling
Å gi barna kontanter for en forskuddsbetaling kan være den enkleste måten å hjelpe dem med å kjøpe et hjem, men det er kanskje ikke nok. Gaveavgifter kommer i spill etter de første $16 000 per mottaker per år i 2022. Hvis du gir $16.000 til barnet ditt og $16.000 til deres ektefelle for totalt $32.000, kan det gi dem en 20% forskuddsbetaling på et hjem på opptil $160.000. Det kan høres ut som mye hus, men i 2022 var den landsomfattende gjennomsnittlige boligprisen $428 700.
Ektepar og gaver
Selv om dere leverer felles selvangivelse, kan hver ektefelle gi gave opp til gaveavgiftsgrensen. Det betyr at du og din ektefelle faktisk kan gi $16 000 hver til barnet ditt og deres ektefelle for totalt $64 000. Hvis du er gift og barnet ditt ikke er det, kan du gi barnet ditt totalt $32 000.
Hvis barna dine bare legger ned 3,5 % gjennom en Federal Housing Administration (FHA) lån, kan de potensielt kjøpe et hus opp til $970 800 med en $32 000 nedbetaling. Imidlertid har FHA-lån ekstra kostnader, spesielt de store forhåndslånene og de årlige forsikringspremie på boliglån som forblir i løpet av lånets levetid. I tillegg, i dagens hotte eiendomsmarked, er noen boligselgere nølende med å akseptere FHA tilbyr hvis et ikke-FHA-tilbud er tilgjengelig, da FHA-lån har streng vurdering og inspeksjon krav.
Hjelp med å betale ned gjeld
En av faktorene som hindrer barna dine i å kjøpe bolig kan være deres gjeld til inntekt (DTI) forhold. Studielånsgjelden har nådd rekorden 1,762 billioner dollar i første kvartal 2022. Hvis barna dine har store utbetalinger av studielån, kan det være vanskelig for dem å få godkjent et boliglån. De fleste långivere foretrekker en DTI på 36% eller mindre, noe som kan være vanskelig for nyutdannede å oppnå med gjeldende høyskolekostnader og inngangslønninger. Hvis du hjelper barna dine med å betale ned studielånene med inntektene fra et egenkapitallån, kan du hjelpe dem med å få godkjent et boliglån, men husk at regler for gaveskatt fortsatt kan gjelde.
Hva er risikoen ved et boliglån?
Det er to hoved risikoer med et boliglån: at du kunne misligholde på lånet ditt og mister boligen din hvis du ikke har råd til å betale tilbake eller som du kan bli under vann på lånene dine hvis boligens verdi synker, noe som gjør at du ikke kan selge boligen din uten et betydelig økonomisk tap.
Kan jeg undertegne mitt barnelån?
Ja, du kan medsignere ditt voksne barns boliglån, noe som kan hjelpe dem med å bli godkjent for et lån hvis inntekten eller kredittscore er utilstrekkelig eller de har for mye gjeld. Husk at du er helt på kroken for boliglånet hvis noe skjer og barnet ditt blir ute av stand til å betale tilbake. Cosigning vil også påvirke din egen gjeld-til-inntektsforhold, noe som kan påvirke din fremtidige evne til å bli godkjent for ting som et boliglån eller billån.
Hvem betaler gaveskatt?
Vanligvis betaler giveren gaveavgiften til Internal Revenue Service, men det er noen omstendigheter der mottakeren kan gjøre ordninger for å betale gaveavgiften. Sjekk med en skatteekspert for å se hva som er mulig og best for din situasjon.
Bunnlinjen
Hvis du er villig til å ta på deg mer gjeld for å hjelpe barna dine å oppnå boligeierskap, kan det å ta opp et egenkapitallån være den beste måten å gjøre det på. Du kan bruke inntektene fra boliglånet slik du vil, men hjelpe med en forskuddsbetaling eller hjelpe dem med å betale ned gjeld som kan påvirke godkjenningen av boliglån er den mest effektive måten å hjelpe dem med å kjøpe sitt første hjem. Sørg for at du forstår risikoen ved et egenkapitallån før du tar ut et.