Hvilke gebyrer betaler du på et boliglån?
Boliglån kan være en relativt billig måte å finansiere store billettprosjekter som ombygging av hjemmet, gjeldskonsolidering eller høyskoleutdanning. Men som med de fleste typer lån, er det kostnader å vurdere. Mange boliglån kommer med tilleggsgebyrer som kan gjøre lånet ditt betraktelig dyrere enn du kanskje forventer fra renten alene. Her er noen av de vanligste – og hva du kan gjøre med dem.
Viktige takeaways
- Egenkapitallån bruker boligen din som sikkerhet, så de er mindre risikable for utlåner (og rimeligere for deg) enn usikrede personlige lån eller kredittkort.
- I tillegg til renter, krever boliglånere vanligvis gebyrer, noe som kan øke den totale lånekostnaden betydelig.
- Noen långivere vil frafalle eller redusere visse gebyrer for å få virksomheten din.
- Hvis utlåner tilbyr å rulle gebyrene dine inn i lånebeløpet, må du fortsatt betale dem - og med renter.
Hva er et boliglån?
EN boliglån er et lån som er sikret av egenkapitalen du har akkumulert i din primærbolig. Egenkapitalen din bestemmes ved å trekke fra beløpet du fortsatt skylder på boliglånet ditt fra dagens markedsverdi av boligen din. Når du betaler boliglån, bygger du egenkapital ved å redusere saldoen du skylder. Hvis boligen din stiger i verdi, øker det også egenkapitalen din.
Med et egenkapitallån mottar du et engangsbeløp fra utlåner som du deretter betaler tilbake over en avtalt periode, typisk fem til 30 år. Jo lengre nedbetalingstid, jo mer rente betaler du totalt. Boliglån har vanligvis faste, snarere enn variable, renter.
Fordi boliglån er sikret av hjemmet ditt, har de en tendens til å ha betydelig lavere renter enn usikret gjeld, som kredittkort eller personlige lån.
Men renter er ikke alt du betaler. Du vil også møte et utvalg av gebyrer, enten du betaler dem på forhånd eller de rulles inn i lånet og du betaler dem over tid.
Tips
Hvis långiveren din ikke kan eller vil gi avkall på alle gebyrene, prøv å forhandle frem en lavere rente i stedet. Långivere har generelt en viss fleksibilitet i enten løpetid, rente eller gebyrer.
Felles gebyrer og avsluttende kostnader
Egenkapitallån har vanligvis lignende gebyrer som konvensjonelle boliglån. Blant de vanligste er:
- Takseringsgebyr: Långiveren vil ta inn en profesjonell takstmann for å inspisere boligen din og anslå den nåværende markedsverdien. Huset du kjøpte for noen år siden kan være verdt mye mer nå, noe som øker din tilgjengelige egenkapital. En boligvurdering vil normalt koste alt fra $300 til $500.
- Kredittrapportgebyrer: utlåner vil undersøke din kredittrapporter fra ett eller flere av de store kredittbyråene for å se hvordan du bruker kreditt og hvor pålitelig du er i å betale regningene dine. Långivere vil også sjekke din kredittscore før de vil vurdere å tilby deg et egenkapitallån. Mens du kan hente kredittrapportene dine gratis en gang i året, belaster långivere vanligvis alt fra $10 til $100 per rapport når du søker om et lån.
- Dokumentutarbeidelsesgebyrer: Disse dekker diverse papirer og vil variere fra utlåner til utlåner.
- Avgifter for tittelsøk: EN tittelsøk bekrefter at du er den juridiske eieren av boligen og forteller utlåner om det er noen heftelser på den. Gebyrene varierer fra $100 til $250.
- Søknads- eller opprinnelsesgebyrer: Dette er gebyret utlåner krever for å starte låneprosessen. Noen långivere belaster ikke en i det hele tatt; andre krever opptil $500.
- Gebyrer for tidlig utbetaling: Disse er relativt uvanlige for boliglån, men de finnes. Tidlig utbetalingsgebyrer eller straffer er en ekstra kostnad for å betale lånet av før slutten av den planlagte perioden. De er mer vanlige med home equity lines of credit (HELOCs), men verdt å spørre om, for sikkerhets skyld.
Merk
Det er en god idé å sjekke kredittrapportene dine for eventuelle feil som reflekterer negativt på deg før du søker om et egenkapitallån. Du kan be om dem gratis på den offisielle nettsiden AnnualCreditReport.com.
Vil långivere frafalle gebyrer?
Mange boliglånere annonserer at de ikke krever bankgebyrer. Dette kan bety at de frafalle søknads- eller opprinnelsesgebyr. De kan også absorbere noen gebyrer som ikke kan fravikes, for eksempel vurderinger eller tittelsøk.
Noen långivere vil også tilby å rulle eventuelle gebyrer inn i det totale lånebeløpet. Selv om dette kan spare deg for egne kostnader ved stengetid, vil du likevel ende opp med å betale disse gebyrene – pluss renter på dem – i løpet av låneperioden.
Kan långiveren din bruke taksten fra den opprinnelige lånesøknaden din?
Dessverre, selv om du nylig kjøpte boligen din, vil utlåneren kreve en ny vurdering av noe slag. Siden egenkapitalen kan endre seg når boligmarkedet stiger eller faller, kan det hende at egenkapitalen din ikke er helt den samme som den var for noen måneder siden.
Hvor mye egenkapital trenger du for å søke om boliglån?
De fleste långivere krever at du har minst 15 % egenkapital i hjemmet ditt før du er kvalifisert for et egenkapitallån.
Trenger du god kreditt for et boliglån?
Ja. Långivere foretrekker låntakere med minst en god kredittscore. Noen långivere setter minimum til 620, 660 eller 680. En høyere kredittscore kan gjøre deg kvalifisert for en lavere rente på lånet ditt.
Bunnlinjen
Egenkapitallån er en relativt billig måte å låne på, men de er ikke uten kostnader. Låntakere bør sørge for at de får full avsløring av alle gebyrer, inkludert når og hvordan de må betales. Å snakke med flere långivere – og gjøre det klart at du handler rundt – kan også oppmuntre dem til å konkurrere om å tilby deg en lavere rente og/eller lavere gebyrer.
