Hvis du trodde den verste inflasjonen var over, sjekk ut forsikringsregningen din

Kall det inflasjon med forsinket reaksjon.

Akkurat som prisøkninger avkjøles for de fleste produkter og tjenester folk kjøper, er inflasjonen det varmer opp for noen av de større billettpostene i husholdningsbudsjetter: bil- og huseierforsikring retningslinjer.

Kostnaden for bilforsikring steg 18,1 % i løpet av året fra og med september, sa Bureau of Labor Statistics denne måneden, noe ned fra økningen på 19,2 % i august, som hadde vært den høyeste siden 1976.

Andre mål på forsikringskostnader viser også store økninger, med S&P Global Intelligence som rapporterte et 11% årlig hopp i bilforsikringspremier fra august.

Å beskytte hjemmet ditt vil også koste deg: Huseierforsikringspremiene økte i gjennomsnitt med 21 % nasjonalt i mai 2023 fra mai 2022 da forsikringstakerne fornyet sine kontrakter, ifølge nettstedet for forsikringsdata Politikgeni.

Det er en stor hit for husholdningenes budsjetter. Den gjennomsnittlige huseiers forsikring koster $1754 i året, mens sjåfører i alderen 30-45 betalte gjennomsnittlig $1638 i 2023 ifølge Policygenius-data, så tosifrede prosentvise økninger kan legge hundrevis til fanen.

Forbrukere reagerer på renteøkninger for bilforsikring ved å shoppe mer for bedre tilbud, eller ved å ikke forsikre kjøretøyene sine, ifølge en septemberrapport fra analysefirmaet J.D. Power – et risikabelt alternativ i de fleste stater, der forsikring er lovpålagt å kjøre. Fra andre kvartal hadde 5,7 % av husholdningene minst ett kjøretøy som sa at de ikke hadde forsikring, opp fra 5,3 % i andre halvdel av 2022, sa J.D. Power-forskere.

Dylan Barone, 34, en karosseriarbeider fra Clifton, New Jersey, sa sin Highpoint Insurance-polise på to biler gikk til $470 i måneden fra $350 i måneden da han fornyet forsikringen i år, uten billetter eller ulykker.

«Jeg vil ikke høres ut som «Ve meg, medlidenhetsfest», men jeg lever lønn til lønn som det er,» sa han. "Det kommer til å være som å rane Peter for å betale Paul til jeg kan finne ut hvor jeg skal få disse ekstra $120 i måneden."

Forsikringer blir dyrere selv om de generelle prisøkningene avtar. amerikanske forbrukere møtte kostnader 3,7 % høyere over de 12 månedene som slutter i september for typiske kjøp i henhold til forbrukerprisindeksen. Det er ned fra toppen av en årlig økning på 9,1 % i juni 2022.

En grunn til den forsinkede prisstigningen: Forsikring er regulert på statlig nivå, og forsikringsselskapene må hoppe gjennom regulatoriske bøyler for å få takstøkninger godkjent. Og hoppende er de.

«I løpet av de siste par årene, hvor vi har sett kostnadene øke for alt annet, egentlig, forsikringsprisene har ikke gjort det før ganske nylig," sa Breanne Armstrong, direktør for forsikringsetterretning ved JD Makt. "Det tar bare en stund før regulatorer godkjenner potensielle renteøkninger."

Faktisk kan det hende at rentebetalere bare så vidt begynner å føle den økonomiske smerten, med mange forsikringsrenteøkninger som fortsatt er i pipelinen.

For eksempel har Allstate søkt om å heve prisene for kjøretøyforsikring med 35 % i California, 29 % i New Jersey og 18,3 % i New York, sa selskapets ledere på en inntjeningssamtale torsdag. Lederne truet med å trekke tilbake på politikken i disse statene hvis stigningene ikke ble godkjent.

"Vi trenger handling på disse registreringene i fjerde kvartal," sa Mario Rizzo, president for eiendomsansvar i Allstate. "Og hvis vi ikke kan, så tror vi det er riktig å gjøre for kundene i de andre 47 statene som så vel som for våre aksjonærer er å iverksette ytterligere tiltak for å bli mindre på tvers av alle tre av disse stater. Og det er det vi ville gjort fra og med neste år hvis vi ikke kan få en løsning på satsregistreringene som for øyeblikket venter."

Forsikringsselskapene sier at de overfører sine egne økende kostnader for å reparere og erstatte biler og hus til forbrukerne, og at uten renteøkninger taper de penger. State Farm rapporterte for eksempel å tape 13,4 milliarder dollar på sine forsikringer i 2022 i sin årsrapport. Allstate sa at de håndterer kostnadene ikke bare ved å øke premiene, men ved å kutte ned på reklame, en trend i hele bransjen.

Det er ikke bare inflasjon som øker kostnadene

De økte kostnadene stammer både fra den raske og utbredte inflasjonen de siste to årene fra årsaker som er spesifikke for forsikringsvirksomheten.

Prisoppgangen for begge hjem og biler har drevet opp kostnadene for forsikringsselskapene, sa Scott Holemans direktør for medierelasjoner ved Insurance Information Institute, en bransjegruppe som representerer forsikringsselskapene.

Ikke bare det, men biler har blitt vanskeligere å fikse av en rekke årsaker. Mangel på arbeidskraft har drevet opp prisene som kreves av verksteder, sa han. Biler blir i økende grad lastet med sikkerhetsinnretninger som kollisjonsunngåelsessensorer og flere kollisjonsputer, som gjør biler tryggere, men dyrere å reparere når de krasjer.

Forsikringsselskapene har også registrert en epidemi av hensynsløs og beruset kjøring i kjølvannet av pandemien. På huseierforsikringssiden er klimaendringer også en faktor, med økende hyppighet og alvorlighetsgrad av naturkatastrofer som øker forsikringskostnader i Florida og Louisiana, og tvinger store forsikringsselskaper til å trekke seg ut av California, hvor skogbranner gjør boligeierskap mer farlig.

Faktisk varierer omfanget av forsikringspremieøkninger mye fra stat til stat. Florida-huseiere fikk premiene sine til å øke med 35 % i 2023, mens de i Vermont bare steg 10 % ifølge Policygenius.

Forsikringsprisene er høye – så hva kan du gjøre med det?

Det er noen få ting kundene kan gjøre for å presse ned forsikringsregningene sine, sa Holeman.

En grunnleggende strategi er å finne en bedre pris.

«Forsikring er fortsatt en svært konkurransedyktig bransje. Vi oppfordrer folk til å gå ut og handle for forsikring... få minst tre tilbud i året," sa Holeman.

Forsikringstakere kan også bytte til dekning med høyere egenandeler, redusere premien samtidig som de øker sine egne kostnader i tilfelle de må gjøre krav.

Mange forsikringsselskaper tilbyr rabatter for å gjøre ting for å redusere risikoen, for eksempel å administrere vegetasjon rundt huset ditt i skogbrannutsatte områder, eller for å jobbe hjemmefra, noe som reduserer innbruddsrisikoen. Noen selskaper tilbyr gode karakterrabatter for studentsjåfører.

«Spør hva de kan gjøre for å senke prisene sine. Be om rabatter som du kan kvalifisere for, sa Holeman. "Finn ut om du kvalifiserer for en god pris fordi forskjellige selskaper har forskjellige programmer."