Hvorfor spare for mye for pensjon kan være en stor feil

Medieoverskrifter varsler ofte at amerikanerne ikke sparer nok til pensjon, men det er også noen som kan spare for mye. Selv om dette ikke virker som en dårlig ting, kan det faktisk redusere livskvaliteten din i løpet av arbeidsårene og forårsake unødig økonomisk stress.

Dette er noen av grunnene til at du kan spare for mye og finne den riktige balansen.

Personliggjør ikke pensjonsplanlegging

En stor grunn til at du sparer for mye er at pensjonsplanleggingen har blitt for generalisert. Med ankomsten av online kalkulatorer og personlig økonomi programvare, har tech -leverandører bygget for mange generelle antagelser i teknologien sin.

Ikke alle forutsetninger fungerer for alle mennesker. Alle har en annen livssituasjon som ikke lett kan pakkes inn i en smarttelefon -app eller representeres av noen få tall som du skriver inn i en online kalkulator.

For eksempel er det lite sannsynlig at et automatisert program vil kunne forutsi nøyaktig hvor mye av din inntekt før pensjonering du trenger-ellers kjent som erstatningsrente-og hva returrenter, inflasjon, og utgifter vil være gjennom pensjonisttilværelsen.

Overvurderer erstatningsraten

Overvurdering av erstatningsraten kan føre til at du sparer mye mer enn du trenger for pensjon. Enkelt sagt er erstatningsgraden for pensjonistinntekt en prosentandel av inntekten før pensjonering du trenger for å opprettholde levestandarden din når du blir pensjonist.

En generell regel som ofte siteres av forskere er å anslå at du trenger 80% av din nåværende inntekt for å opprettholde en komfortabel livsstil ved pensjonisttilværelse. Men David Blanchett, leder for pensjonistforskning i Morningstar, fant at erstatningssatsene varierer når en rekke andre faktorer også vurderes, inkludert forskjellige inntektsnivåer og liv forventning.

Forskningen hans konkluderte med at det faktiske intervallet for erstatningsrater er mellom 54% og 87%.Hvis du planlegger 80% og egentlig bare trenger 55%, vil du sannsynligvis ende opp med å spare en betydelig sum penger som du sannsynligvis ikke trenger.

Feil prognoser for boligkostnader

Hvor du bor under pensjon er en av de største kostnadene du vil stå overfor. Hvordan du planlegger og håndterer dette aspektet av livet ditt vil ha stor innvirkning på hvor mye du trenger å spare for pensjon.

"Å bruke bolig på pensjon er ekstremt vanskelig å anslå," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors Inc. i Irvine, California. "De fleste pensjonister vil tilbringe mesteparten av pensjonisttilværelsen i sitt eget hjem."

Hvis du planlegger å bo hjemme så lenge som mulig, vil kostnadene være lavere enn hvis du flytter til en assistert liv eller fortsatt omsorg anlegget. Dette gjelder spesielt hvis boliglånet ditt er nedbetalt.

Kostnaden for bolig varierer fra 30,7% til 35,9% av årsinntekten, ifølge Bureau of Labor Statistics.Forutsatt at husstanden din tjener $ 50 000 i året og bruker 30% av det årlig på bolig, vil du redusere kostnadene med omtrent $ 15 000 i pensjonisttilværelse hvis boliglånet ditt betales ned. Hvis du tar det med i over 30 år i pensjon, må du spare mye mindre penger enn du hadde planlagt.

Hvordan spare riktig beløp

Så hvordan vet du om du sparer for mye eller ikke nok? Ved å følge disse trinnene kan du spare riktig beløp.

Finn ut pensjonstidslinjen din

Det første trinnet er å finne ut hvor langt fra pensjon du er. Hvis du er mer enn 10 år ute, er det sannsynligvis best for å spare en generisk prosentandel. Det er fordi jo lenger du er fra pensjonisttilværelsen, jo vanskeligere er det å få tallene helt riktige. Eksperter anbefaler ofte mellom 10% og 15%.

Hvis du er innen 10 år for å slutte å jobbe for godt, kan du gjøre mer detaljert planlegging som vil forme hvor mye du trenger å spare i årene like før du blir pensjonist.

"Det enkleste utgangspunktet er å anta samme levestandard i pensjon som i arbeidsårene," sier Hebner. "Sjansen er stor for at de fleste ikke vil bruke så mye penger siden de ikke lenger trenger å spare for pensjonisttilværelse, betaler sannsynligvis mindre i skatt, og har også visse kostnader som transport betydelig. "

Ikke bruk standard erstatningsrate

Ikke bare bruk 80% av inntekten som en erstatningsrente. Beregn hvor mye du bruker nå, trekk utgifter du ikke lenger vil ha, og legg til nye utgifter som vil oppstå ved pensjonering. For eksempel kan du planlegge å flytte eller i de første årene reise mer enn du gjør for øyeblikket. Hvis du blir forelder senere i livet, kan du fortsatt ha barn på høyskolen eller bare begynne i karrieren når du er klar til å gå av med pensjon. Eller du kan ha barnebarn eller andre slektninger du hjelper til med å støtte.

Når du har et realistisk estimat av utgifter, kan du bruke det til å finne ut hvor mye du trenger å spare for å kunne betale for dem.

Forskning og plan for helseutgifter

Forskning og lage planer for helseutgifter. Siden dette er det største ukjente i budsjettet ditt, vil forståelsen av alternativene hjelpe deg med å estimere riktig beløp å spare. Undersøkelser Medicare, langtidsomsorgsforsikring, assisterte levekostnader og hjemmekostnader.

Tally forventet pensjonsinntekt

Til slutt, oppgi hva du forventer å motta fra pensjoner hvis du har en, og trygd. Jo mer du har fra disse ressursene, desto mindre trenger du å spare på pensjonskontoer.

Bunnlinjen

Å planlegge hvor mye du trenger for pensjonering er ikke en lett oppgave. Det er mange variabler å vurdere. Med litt ekstra tid og krefter kan du finne ut beløpet du vil spare som er riktig for deg. Og husk: Hvis det viser seg at du sparer for mye, kan du vurdere å trekke deg før eller bruke noen av pengene nå i stedet. Sørg for at du også sparer nok for nødssituasjoner.