Hva er utsettelse av studielån?

Hva er utsettelse av studielån?

Med utsettelse av studielån kan du i de fleste tilfeller slutte å betale på lånet ditt eller redusere beløpet du betaler i opptil tre år. I utsettelsesperioden påløper det ingen renter på føderalt subsidierte lån fordi regjeringen tar opp rentebetalinger. Men renter på usubsidierte lån gjør påløper og legges til beløpet som forfaller ved slutten av utsettelsesperioden.

Utsettelse regnes som et midlertidig tiltak. Hvis du regner med at du ikke kan gjenoppta studielånet ditt om tre år eller mindre, bør du vurdere en inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) plan i stedet. Informasjonen i denne artikkelen er basert på vanlige prinsipper for utsettelse av studielån, ikke de spesielle forskriftene rundt COVID-19-pandemien.

Bør du utsette studielånet?

Når du bestemmer deg for om du vil fortsette studielån, bør du stille deg selv følgende spørsmål:

• Er lånene mine subsidierte føderale eller Perkins -lån? Renter på føderalt subsidierte lån og Perkins lån påløper ikke i utsettelsesperioden. Hvis lånene dine er usubsidierte føderale lån eller private lån, vil renter sannsynligvis påløpe med mindre du betaler den mens du utsetter den.
• Har jeg råd til å foreta redusert lånebetaling? Hvis du ikke kan betale noe, kan utsettelse gi litt pusterom til du kan starte betalingene på nytt. Hvis det du trenger er en langsiktig lavere betaling, kan en IBR-plan være mer fornuftig.
• Vil jeg snart kunne starte utbetalingene på studielånet igjen? Hvis du kan, kan utsettelse være en god måte å komme over en midlertidig økonomisk bump i veien. Hvis du ikke ser noen måte å betale på, er utsettelse ikke et godt alternativ.

Kvalifisering for studielån

Du kan ikke bare slutte å betale på studielånene og erklære deg utsatt. Du må kvalifisere, noe som innebærer å jobbe med din lånetjener eller utlåner og i de fleste tilfeller å lage en søknad. Din låntjener eller utlåner vil behandle søknaden din, gi deg beskjed hvis du trenger mer informasjon og fortelle deg om du kvalifiserer. Det er viktig at du fortsetter å betale rettidig på lånene dine mens du venter på en avgjørelse. Unnlatelse av å gjøre det kan til slutt resultere i lån misligholde og et alvorlig slag mot kredittpoengene dine.

Utsettelse av føderale studielån

De fleste føderale studielån utsettelser krever at du søker. En type, kjent som utsettelse på skolen, er automatisk hvis du er på skolen minst halvtid. Hvis du mener at du kvalifiserer til utsettelse basert på noen av de andre kategoriene nedenfor, må du søke. For å gjøre det, gå til U.S. Department of Education Federal Student Aid Tilbakebetalingsskjemaer nettsted, klikk på Utsettelse, og hent en søknad om typen utsettelse som du mener du er kvalifisert for.

Utsettelse av private studielån

Å utsette a privat studielånmå du kontakte utlåner. Mange tilbyr en eller annen form for utsettelse eller lettelse hvis du er på skolen, tjener i militæret eller er arbeidsledig. Noen tilbyr også utsettelse for økonomiske vanskeligheter. Som med usubsidierte føderale lån, i de fleste tilfeller kommer enhver utsettelse av et privat lån med påløpt rente som vil kapitalisere på slutten av utsettelsesperioden. Du kan unnslippe dette ved å betale renter etter hvert som de påløper.

Typer av føderalt studielån

Følgende utsettelsestyper gjelder for føderale studielån. Som nevnt tilbyr noen private långivere også betalingslettelser, men typer, regler og krav varierer etter långiver.

Utsettelse av elever på skolen

Dette er den eneste automatiske utsettelsen som tilbys av den føderale regjeringen, og det følger med kravet om at du går på skolen minst halvtid. Hvis du har subsidiert eller ikke -subsidiert Direkte eller føderal Stafford studielån, eller hvis du er utdannet eller profesjonell student med en Direkte PLUS eller FFEL PLUS -lån, vil lånet ditt forbli på pause til seks måneder etter at du er uteksaminert eller forlater skolen. Alle andre med PLUS -lån må begynne å betale tilbake så snart de forlater skolen. Hvis du ikke mottar en automatisk utsettelse, kan du be skolens opptakskontor om å sende innmeldingsinformasjonen din til låntjeneren din.

Foreldreutsettelse på skolen

Hvis du er en forelder som tok opp et Direct PLUS- eller FFEL PLUS -lån, og studenten du tok for Hvis lånet er registrert minst halvtid, er du også berettiget til utsettelse, men du må be om det den. Din utsettelse kommer med samme seks måneders avdragsfrihet som studentene gir, nevnt ovenfor. Det er ingen tidsbegrensning for begge typer utsettelser på skolen.

Utsettelse av arbeidsledighet

Du kan be om utsettelse i inntil tre år hvis du blir arbeidsledig eller ikke finner en heltidsjobb. For å kvalifisere må du enten motta dagpenger eller søke heltid ved å registrere deg hos et arbeidsformidling. Du må også søke om utsettelse hver sjette måned.

Utsettelse av økonomisk vanskelighet

Økonomisk utsettelse er tilgjengelig i opptil tre år hvis du for øyeblikket mottar stat eller føderal bistand, inkludert gjennom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Temporary Assistance for Needy Families (TANF). Det samme gjelder hvis din månedlige inntekt er mindre enn 150% av statens fattigdomsretningslinjer. Du må søke om utsettelse på nytt hver 12. måned.

Peace Corps utsettelse

En utsettelse på opptil tre år er også tilgjengelig hvis du tjener i fredskorpset. Selv om Peace Corps -tjenesten anses som en økonomisk vanskelighet, krever det ikke at du søker på nytt i utsettelsesperioden.

Militær utsettelse

Aktiv militærtjeneste i forbindelse med krig, militær operasjon eller nasjonal nødssituasjon kan også kvalifisere deg til utsettelse av studielån. Dette kan omfatte en 13 måneders avdragsfrihet etter slutten av tjenesten eller til du kommer tilbake til skolen på minst halvtid.

Utsettelse av kreftbehandling

Hvis du har kreft, kan du be om utsettelse av studielånegjeld under behandling og i seks måneder etter avsluttet behandling.

Andre utsettelsesalternativer

Hvis du ikke kvalifiserer for en av de utsettelsene som nettopp er oppført, kan du fortsatt kvalifisere for ett av følgende:

• Utsettelse av stipendiatstipend hvis du er registrert i et godkjent program.
• Rehabiliteringsutsettelse hvis du er påmeldt et godkjent rehabiliteringsopplæringsprogram for mennesker med nedsatt funksjonsevne.
• Perkins lån tilgivelse utsettelse hvis du mottok et Perkins lån og jobber mot å kansellere det lånet.
• Ytterligere/forbedrede utsettelsesalternativer hvis du har et lån før 1. juli 1993, direkte eller FFEL-program. Ta kontakt med din låntjener for detaljer.

Hvordan beregnes renter på studielån

Måten renten på studielån er beregnet er litt forskjellig fra hvordan den beregnes på de fleste andre lån. Med studielån påløper renter daglig, men blir ikke sammensatt (legges til saldoen). I stedet inkluderer din månedlige betaling renter for den måneden og en del av hovedstolen.

Her er et eksempel på hvordan det fungerer:

• Totalt lån: 20 000 dollar
• APR = 7%
• Daglig rente (APR delt på 365) = .07/365 = 0,00019 eller 0,019%
• Daglig rentebeløp (balanse ganger daglig rente) = $ 20 000 x 0,019% = $ 3,80

Når du foretar betalinger på lånet ditt, går saldoen ned, det samme gjør det daglige rentebeløpet. Men når lånet ditt er utsatt, forblir det daglige rentebeløpet det samme til du begynner å betale tilbake lånet siden renten ikke aktiveres (legges til lånet) før slutten av utsettelsen periode.

Kostnaden ved utsettelse

Hvis du har private eller usubsidierte føderale studielån, kan utsettelse bli dyrt. Det er fordi, i motsetning til subsidierte lån, påløper renter på disse lånene i utsettelsesperioden og aktiveres (legges til utestående saldo) ved slutten av utsettelsen. Det øker beløpet du skylder når du begynner å betale tilbake, så vel som det totale beløpet du vil betale i løpet av lånets levetid.

La oss si at du for eksempel tar opp et studielån på 20 000 dollar og finansierer det i 10 år med en årlig rente på 7%. Tabellen nedenfor viser beløpene du vil betale basert på fire forskjellige scenarier: (1) betalt som avtalt; (2) subsidiert med 36 måneders rentefri utsettelse; (3) usubsidiert med 36 måneders utsettelse, men betaler renter under utsettelse; (4) unsubsidized med 36 måneders utsettelse og betaler ingen renter under utsettelse.

Betalinger på et 10-årig studielån på $ 20 000*
Månedlig betaling	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	Renter	Total
(1) Betalt som avtalt	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Subsidiert	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Usubsidert/ Rente betalt	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Usubsidert/ Ingen renter betalt	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Beløp avrundet til nærmeste dollar for klarhet.

Som tabellen ovenfor illustrerer, tar det tre års utsettelse på et lån som ikke er subventionert og betaler ingen renter i utsettelsesperioden (scenario 4), et større lån å betale ned ($ 24 161 vs. $ 20 000) når tilbakebetalingen begynner. Den nesten $ 50 økningen i månedlige betalinger pluss ekstra renter legger til nesten $ 6000 til summen du betaler i løpet av lånets levetid.

Alternativer til utsettelse

Avhengig av omstendighetene dine kan to alternativer til utsettelse av studielån være verdt å vurdere:

Tålmodighet

Hvis du ikke kvalifiserer til utsettelse, tålmodighet kan være et alternativ, forutsatt at du kvalifiserer. Hovedforskjellen mellom utsettelse og utholdenhet er at renter alltid påløper med utholdenhet og legges til lånet ditt ved slutten av utsettelsesperioden, med mindre du betaler den etter hvert som den påløper. (Scenario 3 og 4 ovenfor illustrerer hva som skjer med ethvert lån i utholdenhet.)

Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR)

Hvis du forventer at dine økonomiske problemer vil vare mer enn tre år, vil en inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) plan kan være best for deg. IBR -planer bestemmer månedlige utbetalinger basert på din inntekt og familiestørrelse.

IBR -planer kan tilby betalinger så lave som $ 0 per måned og til og med gi tilgivelse av lån hvis lånet ditt ikke blir betalt etter 20 til 25 år. Mange inntektsbaserte planer gir avkall på renter i opptil tre år hvis betalingene dine ikke dekker påløpte renter. IBR forlenger tiden du vil betale for lånet ditt, så de totale rentebetalinger over tid vil trolig være mer enn med utsettelse.

En stor advarsel: IBR er bare tilgjengelig for å betale ned føderale studielån. Dette er en viktig grunn til at du bør unngå å blande føderale og private lån til et enkelt konsolidert lån. Hvis du gjør det, fjernes IBR-kvalifiseringen fra den føderale lånedelen av din samlede gjeld.

Bunnlinjen

Utsettelse av studielån er mest fornuftig hvis du har subsidiert føderale eller Perkins -lån siden det ikke påløper renter på dem. Tålmodighet bør bare vurderes hvis du ikke kvalifiserer til utsettelse. Husk at utsettelse og utholdenhet er for kortsiktige økonomiske vanskeligheter. Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) er et bedre alternativ hvis dine økonomiske problemer vil vare mer enn tre år, og du betaler ned gjeld for føderalt studielån. I alle tilfeller må du kontakte din låntjener umiddelbart hvis du har problemer med å betale studielån.