Påvirker kjøp nå, betaler senere kreditt?
Kjøp nå, betal senere planer la kjøpere betale for kjøp i fire eller flere avdrag, ofte rentefrie. Disse kortene som er kalt BNPL, kort sagt, har blitt stadig mer populære i takt med at folk bruker mer tid på å handle på nettet. Totalt sett sier 60% av forbrukerne at de har brukt et kjøp nå, betaler senere tjeneste minst en gang, og 51% gjorde det i løpet av det siste året. Selv om BNPL -planer tilbyr noen attraktive funksjoner, er det viktig å forstå hva de kan bety for deg kreditt score.
Viktige takeaways
- Kjøp nå, betal senere (BNPL) tilbyr en praktisk måte å betale for kjøp på nettet eller i butikker.
- Mange kjøper nå, betal senere tjenester krever ikke en hard kredittsjekk for at du skal kvalifisere for dem, så det vil ikke skade kredittpoengene dine.
- Hvis en BNPL-leverandør rapporterer kontoaktiviteten din til kredittkontorene, kan betaling i tide hjelpe deg med å bygge en god kreditthistorie og en solid kreditt score.
- BNPL kan imidlertid påvirke kredittpoengene dine negativt hvis du ikke klarer å betale i tide.
Kjøp nå, betal senere
Kjøp nå, betal senere apper gi en type kortsiktig finansiering. Når en forbruker handler på nettet eller i en butikk, kan de ha muligheten til å bruke kjøp nå, betale senere i kassen. Hvis de velger et av disse avdragslånet, blir de bedt om å foreta en første forskuddsbetaling på kjøpet. Den gjenværende saldoen fordeles deretter på tre eller flere avdrag.
Noen kjennetegn som kjennetegner kjøp nå, betal senere avtaler fra oppholdsplaner, leie-til-eie eller kredittkort er:
- Innkjøps- og utgiftsgrenser
- Hvordan betalinger er strukturert
- Kostnad (renter og gebyrer)
- Hvilke store forhandlere godtar BNPL
- Godkjenningskrav
Kjøp nå, betal senere planer kan ha fleksible utgiftsgrenser, som vanligvis settes av plattformen som tilbyr tjenesten i stedet for butikken. Etterbetaling gir for eksempel kundene en estimert utgiftsgrense som kan endres over tid basert på hvordan de bruker kontoen sin. Klarna, en annen BNPL -leverandør, angir ikke en forhåndsinnstilt utgiftsgrense, men vurderer i stedet kjøpesummen, tidspunktet på dagen og hvor lenge kunden har brukt Klarna.
Betalinger er vanligvis delt inn i fire avdrag, selv om antallet kan variere avhengig av BNPL -tjenesten og størrelsen på kjøpet. Kostnadsmessig er mange avdragslån i salgspunkt rentefrie. Det kan gjøre dem mer attraktive enn et kredittkort med en høy årlig prosentsats.
Merk
Selv om mange kjøper nå, betaler senere planer er rentefrie, noen ikke. Så det er verdt å finne ut hvilke som er og hvilke som ikke er før du registrerer deg.
Krever BNPL en kredittsjekk?
Vanligvis er forbrukere som søker om lån eller annen kreditt underlagt a hard kreditt, som lar långivere se forbrukerens kredittrapporter før du tar en beslutning. Hver hard kredittforespørsel kan slå noen få poeng av kredittpoengene dine. Myke kreditt trekkerderimot, har ingen innvirkning.
Noen BNPL -leverandører gjennomfører en hard kredittsjekk når du søker, mens andre ikke gjør det. Listen over kjøp nå, betal senere leverandører som bruker myke kredittsjekker (eller ingen kredittsjekker) inkluderer:
- Bekrefte
- Etterbetaling
- Klarna
- Quadpay
- PayPal
En hard kredittsjekk kan være nødvendig hvis du bruker et spesielt finansieringsalternativ som tilbys av et kjøp nå, betal senere. For eksempel krever Klarna en hard kredittsjekk hvis du søker om et av lånene på seks, tolv eller 36 måneder. Ellers kan du unngå en hard kredittsjekk - og skade på kredittpoengene dine - med BNPL -finansiering.
Tips
Å sjekke dine egne kredittrapporter regnes som en myk kredittkreft og vil ikke skade kredittpoengene dine. Du kan be om kredittrapporter på AnnualCreditReport.com.
Rapporterer BNPL Services til kredittkontorene?
Kredittkontoer, inkludert lån og kredittkort, blir vanligvis rapportert til kredittkontorene av sine långivere. Informasjonstypen som kommer inn i kredittrapporten din inkluderer:
- Betalingshistorikk
- Kredittgrenser
- Skylder
Dette er noen av de mest vektede faktorene som brukes til å beregne din FICO kreditt score. Men denne informasjonen rapporteres ikke automatisk; långivere må dele det med kredittkontorene, og det er ikke alle som gjør det.
Hvis du kjøper nå, velger betalingsleverandøren senere å rapportere kontoaktiviteten din til en eller flere av tre store kredittbyråer, at informasjonen kan vises i kredittrapportene dine, og igjen påvirke kredittpoengene dine.
Sezzle tilbyr for eksempel et kjøp nå, betal senere alternativ som inkluderer kredittkontorrapportering for forbrukere som velger det. Hvis de foretar alle betalingene i tide, vil det hjelpe dem med å bygge en god kreditthistorie, men hvis de er sent ute med å betale, kan det skade kredittpoengene deres.
Etterbetaling, derimot, rapporterer ikke betalingshistorikk til kredittbyråene i det hele tatt, så det vil ikke påvirke kredittpoeng på en eller annen måte.
Forbrukere som håper å bruke BNPL som et kredittbyggingsverktøy, vil velge en tjeneste som rapporterer til kredittbyråene-og selvfølgelig følge med på betalingene sine. Forbrukere som vet fra tidligere erfaring at de ikke alltid betaler regningene sine i tide, vil kanskje velge en som ikke gjør det.
Hva skjer hvis du savner betalinger?
Kjøp nå, betal senere avtaler forutsetter at låntakere vil foreta de nødvendige avdragene som avtalt. Manglende betaling kan utløse forsinkelsesgebyrer, og manglende flere betalinger kan føre til at en konto blir sendt til samlinger.
Dette er politikken Quadpay følger, for eksempel. Når en konto overføres til en inkasso, kan enhver negativ historie knyttet til den, inkludert forsinkede eller tapte betalinger, rapporteres til kredittkontorene. Selv om din BNPL -utlåner vanligvis ikke rapporterer kontoaktiviteten din, kan inkassoen gjøre det.
Forsinkede betalinger på kredittrapporten din kan trekke ned kredittpoengene dine, og jo lenger en konto er forfalt, desto mer skadelig kan det være. Negativ informasjon, for eksempel sen betaling, kan forbli i kredittrapporter i opptil syv år.