Bør du få en gull IRA?

Hva får du ved å investere i en pensjonskonto for gullinvestering? Du gjør bokstavelig talt en del av pensjonistneggen til gull. Når det er sagt, er det å sette en gull IRA i porteføljen det riktige trekket for deg? Ikke alle IRA -kontoer tillat gullinvesteringer, men denne artikkelen skal hjelpe deg å forstå hva du skal se etter i IRA for å se om den lar deg bygge et gyldent pensjoneringsegg.

Den skiftende prisen på gull

Gullprisene per unse har variert fra 255 dollar i september 1999 til høyeste 1 937 dollar i august 2020. I mars 2021 gikk gull for omtrent 1 737 dollar per unse. Så det har vært en betydelig vekst, men også en viss nedgang.

En gull IRA er en art (ordspill beregnet) på en individuell pensjonskonto (IRA) som lar investorer eie fysisk gull, sølv, platina og palladium i stedet for mer vanlige eiendeler-for eksempel kontanter, aksjer og obligasjoner-som vanlige IRA er begrenset til. Muligheten for å bruke gull og annet materiale som verdipapirer i en IRA ble opprettet av kongressen i 1997, sier Edmund C. Moy, sjefstrateg for Fortress Gold, som som tidligere USA -myntedirektør hadde tilsyn med den største produksjonen av gull- og sølvmynter i verden.

Gull IRAer: En voksende trend

Gold IRAs appellerer til investorer som ønsker en diversifisert pensjonistportefølje. “Fordi gullprisene generelt beveger seg i motsatt retning av papirmidler, gir en gull IRA til en pensjonistportefølje en forsikring mot inflasjon, sier Moy. "Dette balansert tilnærming jevner ut risiko, spesielt på lang sikt, noe som gjør det til et smart valg for pensjonsinvesteringer som IRA.

I løpet av sin periode som direktør for Mint, sier Moy at det var liten etterspørsel etter gull -IRAer fordi de innebærer en veldig komplisert transaksjon som bare den mest vedvarende investoren var villig til forfølge.

“Du må finne en bobestyrer eller foresatte for IRA sammen med en godkjent depot. Da må du kjøpe det godkjente gullet eller annet edelt metall og få det overført til depotet på en måte som depotmottakeren kan redegjøre for, ”forklarer Moy.

Siden finanskrise av 2008 og den resulterende store resesjonen, men gull -IRAer har blitt betydelig mer populære. Rekordgullsalg kombinert med utseendet til mange flere selskaper for å håndtere og forenkle transaksjonene har gjort investering i en gull -IRA til one-stop-butikk. Resultatet: robust gull -IRA -vekst.

Så er det selvfølgelig virkningen av økonomiske og verdensnyheter. "Sterk interesse for gull -IRAer har fortsatt på grunn av den potensielle inflasjonspåvirkningen av Federal Reserves stimuleringsprogrammer og en kraftig økning i geopolitisk risiko," sier Moy.

Gylne regler

"Gull -IRA kan enten være tradisjonelle eller Roth -alternativer," sier Daniel Sentell, tidligere direktør for kommunikasjon hos Broad Financial, et Monsey, NY -basert finansielle tjenester selskap som tilbyr disse kontoer. Uansett hvilken versjon, en gull IRA kan bare investeres i faktisk gull, det være seg mynter eller bullion.

I følge Brett Gottlieb, en finansiell rådgiver og grunnlegger av Comprehensive Advisor i Carlsbad, California, er det første du bør vurdere om du ønsker å ha en fysisk investering i porteføljen din i stedet for et aksjeselskap eller aksjefond i gull eller et børsnotert fond som sporer et gull indeks.

Hvis du velger selve metallet, gjelder visse kriterier for at det skal oppbevares i en IRA. "Myntene eller stengene av edelt metall må oppfylle IRS -finhetsstandarder og må beholdes av IRA -forvalteren i stedet for IRA -eieren," sier Moy. "Gullet må lagres i et IRS-godkjent depot."

Med andre ord, ikke lagre bullion eller art i safe, hjemmeskap eller skap. "Alle andre regler om IRA -bidrag, utbetalinger og skatter gjelder," legger Moy til.

Finne en megler eller depotmann

For å sette IRA -midler til gull, må du etablere en selvstyrt IRA, en slags IRA som investoren forvalter direkte og har lov til å eie et bredere spekter av investeringsprodukter enn andre IRAer. For en gull IRA trenger du en megler å kjøpe gullet og en depot for å opprette og administrere kontoen. Dette selskapet vil lagre eller beholde din faktiske bullion, sier John Johnson, president for GoldStar Trust, med hovedkontor i Canyon, Texas.

Depotmottakere er vanligvis banker, tillitselskaper, kredittforeninger, meglerfirmaer eller spar- og låneforeninger som har blitt godkjent av føderale og/eller statlige etater for å tilby eiendomsforvaringstjenester til individuelle investorer og finansielle rådgivere. De velger ikke metallforhandlere for sine IRA -klienter. Dette er investorens ansvar. Imidlertid har etablerte depotmottakere relasjoner med flere hundre forhandlere over hele landet og kan være villige til å dele denne listen.

Det kan også fungere den andre veien. "Noen metallforhandlere kan anbefale en IRA -depotmann," sier Johnson. "Imidlertid står forbrukerne alltid fritt til å søke foresatte alene."

Velge hvilket selskap som skal brukes er komplisert, siden det er en spesialisert oppgave som store meglerfirmaer vanligvis ikke tilbyr, ifølge Moy. "Da jeg gjorde leksene mine, var det noen få kriterier som var viktige for meg," sier han. Disse inkluderer:

• Åpenhet: Å vite alle kostnadene dine på forhånd kan unngå ubehagelige overraskelser, for eksempel skjulte avgifter etter at du har investert.
• Merittliste: Se etter et selskap med et fremragende rykte fra objektive tredjeparter, for eksempel Better Business Bureau eller Business Consumer Alliance. Moy sier at det også kan være nyttig å grave nærmere på hva kundene sier om selskapet, spesielt antall klager. Han lette etter firmaer som var "lærerike og ikke presset hardt."
• Fleksibilitet: Hver investors behov og mål er forskjellige, så Moy foreslår at du velger et selskap som vil imøtekomme deg, i stedet for å ha en tilnærming som passer for alle.
• Kvalifikasjoner: Du bør bare forhandle med et selskap som har alle passende og nødvendige lisenser, registreringer, forsikring og obligasjoner for å beskytte investeringen din. Be om bekreftelse av disse lisensene og annen informasjon.

Spesielle kostnader

Å eie gull i en gull IRA medfører noen spesielle utgifter. Gebyrene som en investor vil stå overfor inkluderer:

• Selgeravgift (påslag): “Selv om gull har en hastighet, er det det markeringer avhengig av om du vil ha gullgull, mynter, bevis, etc., sier Sentell. Markeringen, som også kan variere avhengig av leverandøren, er en engangsavgift. "På samme måte presenterer hver form for gull sitt eget sett med krav når en investor må selge," legger han til.
• Oppsett av pensjonskonto: Denne engangsavgiften belastes for å opprette din nye IRA-konto. Dette varierer også etter institusjon, men det kan være mer enn den vanlige oppstillingsgebyret, siden ikke alle finansielle tjenestefirmaer håndterer gull -IRAer.
• Depotmottakeravgifter: Igjen, mens du vil støte på disse årlige kostnadene (samt eventuelle tilknyttede eiendeler eller transaksjonsgebyrer) med alle IRA -er, kan de være høyere for denne typen kontoer, spesielt hvis du må gå til en annen finansinstitusjon enn den som har de andre kontoene.
• Lagringsavgifter: Gullet må oppbevares av et kvalifisert lagringsanlegg som det belastes lagringsgebyrer for.
• Utbetalingskostnader: Hvis du vil stenge en gull-IRA ved å selge gullet ditt til en tredjepartsforhandler, vil forhandleren betale mindre enn det det går for på det åpne markedet. Så med mindre prisene har steget betydelig siden du kjøpte den, kan du miste en del kapital.

Noen IRA -selskaper vil garantere å kjøpe tilbake gullet fra deg til gjeldende engrospriser, men du kan fortsatt tape penger ved å lukke kontoen, noe som vanligvis ikke skjer med å åpne og lukke vanlige IRAer.

Påkrevde minimale distribusjonsproblemer

Når du har fylt 72 år, får du mandat til å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra en tradisjonell gull -IRA (men ikke fra en Roth). Metaller er selvfølgelig ikke spesielt flytende, så det kan være et problem å finne kontanter for disse distribusjonene, noe som gjør at du må selge noe av gullet ditt når det kanskje ikke er fordelaktig å gjøre det. Dette problemet kan imidlertid forbedres ved å ta den totale mengden RMD fra andre tradisjonelle IRAer.

Sjekkbok IRAer

Det er en mulig måte å unngå å ha en foresatte og kostnadene forbundet med en: Du kan åpne det som er kjent som en "sjekkbok IRA", en selvstyrt IRA som ikke krever forvaltning. Å sette opp en sjekkbok IRA er komplisert fordi du må være en aksjeselskap (LLC) og ha en virksomhetskonto, for å nevne to av kravene.

Som Sentell påpeker, tillater det imidlertid investorer å kjøpe gull American Eagles, et U.S. Treasury -myntet mynt, for pensjonskontoene sine og behold dem personlig, ved siden av depotmottaker og lagringsavgifter. Ingen annen mynt nyter dette skattekode-unntaket, beskrevet i Internal Revenue Code 408 (m). IRS sies å undersøke denne typen IRA for øyeblikket, så vær forsiktig med dette alternativet.

Valset gull

Hvis du allerede har en IRA eller 401 (k), enten vanlig eller Roth, har du muligheten til å rulle over noen eller alle sine midler til en gull -IRA. Overføringsprosessen er den samme som for alle andre pensjonskasser. Du fyller vanligvis ut en kontosøknad (enten online eller på papir), og kontoen opprettes vanligvis innen 24 til 48 timer etter at søknaden ble fullført og mottatt.

"Når den signerte overføringsforespørselen er mottatt av alle parter, vil de to foresatte kommunisere med hverandre for å overføre midlene til den nye depotmottakeren og finansiere en ny gull -IRA," sier Gottlieb. Når midler er tilgjengelige på den nye IRA-kontoen, vil en kontorepresentant gjennomgå de nåværende edelmetallalternativene en forbruker kan kjøpe. "Du gir dem råd om den nøyaktige typen du vil kjøpe, og prisene er låst på den tiden," legger Gottlieb til.

Gulls spesielle risiko

Alle investeringer kommer med risiko og fordeler, gull inkludert. "På mange måter har gull -IRA de samme risikoene som enhver investering har," sier Moy. “Prisen på gull kan gå opp eller ned og har volatilitet. Ingen kan forutsi fremtiden nøyaktig. ”

Men til tross for risikoen, sier Moy at det er en grunn til å investere noen av pensjonskassene dine i de gule tingene. “Gull har en 5000-årig historie med å være butikk av verdi, Sier Moy. "Aksjer kan gå til null [forårsaker ødeleggelse for selskaper], som vi har sett med Brødrene Lehman, obligasjoner kan misligholde som i Argentina eller bli store hårklipp som i Hellas. Verdien av dollaren har jevnt gått ned [i visse perioder]. Men gull vil aldri være verdt null. ”

Hvis gullprisen faller, sier Moy at det sannsynligvis betyr at papirmidlene dine kommer til å gjøre det bra. Så hvis porteføljen din er balansert med både gull- og papirbaserte investeringer, vil et tap på gullsiden balanseres av gevinsten som andre eiendeler opplever. "Mange av disse risikoene eksisterer også for tradisjonelle IRAer. Og tradisjonelle IRA har risiko som gull -IRA ikke har, sier han.

Imidlertid er det også noen risikoer som er spesifikke for å investere i fysisk gull. Enhver fysisk vare er utsatt for tyveri. Noen kan bryte seg inn i depotet der gullet ditt blir lagret. For å kvalifisere for gull -IRA må imidlertid depotene være forsikret, noe som vil beskytte investeringen din så lenge kontoen din ikke overstiger depotmottakerens oppgitt verdi på kontoer,

"Det er også upålitelige depotmottakere som kan stjele fra kundenes kontoer eller forplikte seg svindel ved å selge edelmetallene dine som de faktisk ikke har eller planlegger å kjøpe, sier Moy. "Disse risikoene kan dempes ved å velge en depotmottaker som forsikrer den finansielle transaksjonen."

Bunnlinjen

Gull IRA er vanligvis definert som "alternative investeringer, ”Som betyr at de ikke handles på en offentlig børs og krever spesiell ekspertise for å verdsette. Selv om gull har potensial for høy avkastning, er det lett å bli blendet av glitteret. Gullprisene kan falle uventet. Når gull stiger, må du også bestemme om du vil kjøpe på - eller i nærheten av - toppen av markedet hvis du investerer på det tidspunktet. Å vente kan gi mer mening.

Hvis du vurderer en gull -IRA, kan du kontakte en finansiell rådgiver for å finne ut hvordan metallet ville passe med de overordnede målene i porteføljen din. Generelt er det aldri en god idé å legge alle eggene dine i en kurv. Hvis gull virker som et godt valg for deg, foreslår Sentell at du ikke legger mer enn en tredjedel av pensjonskassene dine til en gull-IRA. Gottlieb anbefaler at du ikke har mer enn "10% til 15% av en personlig totalportefølje investert i gull, enten i papirform [som ikke er tillatt i en gull -IRA] eller de fysiske beholdningene."