Business Credit Reports vs. Forbrukerkredittrapporter: Hva er forskjellen?

Business Credit Reports vs. Forbrukerkredittrapporter: En oversikt

Forretning og forbruker kredittrapporter har lignende formål: å informere potensielle långivere om din kredittverdighet og la dem vurdere hvilken risiko de tar hvis de gir deg et lån eller kredittkort eller utvider "kjøp nå, betal senere" vilkårene for deg eller din bedrift. De er forskjellige i informasjonstypene de inneholder og hvordan de brukes.

Forretningskredittrapporter inneholder spesifikk informasjon om virksomheten, for eksempel eierskapsinformasjon, datterselskaper, bedriftsøkonomi, risikopoeng og eventuelle pant eller konkurser. En virksomhets kredittrapport begynner når den er innarbeidet og mottar et føderalt skatteidentifikasjonsnummer. I motsetning til forbrukerkredittrapporter, er forretningskredittrapporter offentlig informasjon og for alle å få tilgang til.

Forbrukerkredittrapporter gjenspeiler bare informasjonen om et individ, for eksempel kredittkontoer (lån og Kredittkort), lukkede kontoer, kriminelle kontoer, og eventuelle pant eller konkurser.

Forretningskredittrapporter

Bedrifter må være mer proaktive enn forbrukere for å etablere sin egen kreditthistorie, slik at de kan få kreditt separat fra den personlige kreditten til bedriftseieren. Når en registrert eller LLC -virksomhet oppnår en føderal skatte -ID, kan virksomhetskredittbyråene begynne å spore handelskreditt og andre kredittaktiviteter.

Handelskreditttransaksjoner oppstår når en leverandør lar en bedrift kjøpe nå og betale senere. Betalinger på handelskreditt rapporteres til virksomhetskredittbyråene.

En virksomhetskredittrapport inneholder følgende informasjon:

• Forretningsbakgrunn, inkludert eierskap og datterselskaper
• Selskapets finansielle informasjon
• Bank-, handels- og inkassohistorie
• Lien, dommer og konkurser
• Risiko score

De tre forretningskredittbyråene - Equifax, Experian og Dun & Bradstreet-generer bedriftskredittpoeng fra informasjonen ovenfor, på samme måte som det gjør FICO. I motsetning til forbrukerkredittpoeng, som bruker standardmetoder og algoritmer for å score, hver av virksomhetene kredittbyråer bruker helt andre metoder for å score bedriftens kredittrisiko, med forskjellig poengsum områder.

For eksempel fokuserer Dun & Bradstreet's PAYDEX på hvor raskt en virksomhet betaler regningene sine; nyttig informasjon for leverandører og leverandører når de utvider handelsvilkårene. Experians Intelliscore Plus rapporterer om sjansen for at virksomheten din kommer alvorlig bak på regningene de neste 12 månedene, noe långivere ønsker å vite.

Forretningskredittrapporter må kjøpes fra kredittkontorene, og i motsetning til forbrukerkredittrapporter er de offentlige, tilgjengelige for alle som betaler gebyret. Det er ingen føderalt pålagt gratis årlig virksomhetskredittrapport for bedrifter. Du må betale for å få en kopi av rapporten din fra hvert byrå, selv om noen gratis informasjon er tilgjengelig fra nettsteder som f.eks CreditSignal.com (for Dun & Bradstreet) og Nav.com.

Forbrukerkredittrapporter

Når du først søker om kreditt, de tre store kredittbyråer—Experian, TransUnion og Equifax — begynner å lage en kredittprofil basert på kredittaktivitetene dine. Bare mennesker med et "tillatt formål", som definert av Fair Credit Reporting Act, kan be om kredittrapporten din.Når de gjør det, genererer byråene en rapport som inneholder følgende:

• En liste over kredittkontoer, inkludert lån og kredittkort
• Gjeldssaldoen og den nåværende månedlige betalingen på hver konto
• En indikasjon på at kontoene er løpende og riktig betalt, eller misligholdt med antall forfallne dager
• En liste over lukkede kontoer
• Offentlige registreringer av pant, dommer og konkurser
• Informasjon om tidligere og nåværende arbeidsgivere
• Historien om boligadresser

Kredittbyråene analyserer informasjonen til generere en kreditt score, som långivere bruker som et mål på din kredittverdighet. Selv om kredittpoengene dine kan variere noe mellom de tre kredittbyråene, bruker de tre vanligvis standardmetoder og algoritmer etablert av Fair Isaac Corporation, som genererer dine FICO -poengsum.

Forbrukere har lov ved lov å motta en gratis kredittrapport hvert år fra hvert av kredittbyråene. (Du får tilgang til den på annualcreditreport.com, det offisielle nettstedet.) Kredittpoengene er ikke inkludert i kredittrapporten og må innhentes separat.

Spesielle hensyn

Det er viktig for bedriftseiere å etablere separate kredittprofiler for virksomhetene sine. Uten en virksomhetskredittprofil stoler långivere på bedriftseierens personlige kredittprofil for å bestemme kredittrisiko, noe som kan begrense virksomhetens evne til å låne det den trenger.

Inntil en virksomhet etablerer en virksomhetskredittprofil, vil eieren være personlig ansvarlig for eventuelle låneforpliktelser, selv om virksomheten er en egen juridisk enhet. Det er sjelden at en ny virksomhet kan få et lån uten en signert personlig garanti av bedriftseieren.

Bedriftseiere må ta bevisste skritt for å etablere og bygge bedriftens kredittprofiler så tidlig i utviklingen som mulig.

• Opprett en egen juridisk enhet for virksomheten, for eksempel et S Corp, partnerskap eller LLC.
• Separate forretnings- og personlige bankkontoer og journalføring.
• Søk på a D-U-N-S nummer fra Dun & Bradstreet. (Det vil etablere filen din med det byrået.)
• Opprett handelskredittkontoer med leverandører og leverandører.
• Skaff en forretningskredittkort; det kan starte med et gass -kort. Hvis en bank tilbyr et bedriftskredittkort, må du sørge for at den rapporterer betalinger til virksomhetens kredittkontorer.
• Gjør alle betalinger i tide.
• Bestill virksomhetskredittrapporter regelmessig for å se at de oppdateres riktig.

Forretningskredittrapporter kan også være svært nyttige administrasjonsverktøy. Hver av virksomhetens kredittbyråer tilbyr premium rapporteringstjenester som kan gi grundig analyse for å håndtere kredittrisiko og virksomhetsprognoser. En god bedriftskreditt betyr at virksomheten din vil ha tilgang til finansiering den trenger for å vokse lavere renter, gunstigere betalingsvilkår fra leverandører og lavere renter på noen kommersielle forsikring.