Hva er en garantert forsikringsrytter?

Når du kjøper en livsforsikring, kan du bli spurt om du vil inkludere en eller flere ryttere. Livsforsikringsryttere er tilleggsprogrammer som kan brukes til å utvide politikkens dekning. En garantert forsikringsrytter, også kjent som rytter med garantert kjøp, lar deg øke forsikringens dødsytelse uten å bli gjenstand for en annen medisinsk undersøkelse. Å legge til denne typen ryttere kan være fornuftig hvis du tror at dine livsforsikringsbehov kan endres i fremtiden, selv om det også kan bety å betale høyere premier.

Hva er en Guaranteed Insurability Rider?

Standard livsforsikring er utformet for å betale en bestemt dødsstønad til en eller flere personer du nevner som mottakere. Livsforsikringsryttere lar deg forbedre eller utvide forsikringens dekning.

Disse tilleggene kan dekke en rekke scenarier, inkludert:

• Raskere dødsgoder å betale for omsorg ved livets slutt før du går bort
• Langtidspleieforsikring ryttere som hjelper til med å betale for sykehjemsutgifter
• Handikappede inntektsryttere, som kan brukes til å erstatte tapt inntekt hvis du blir helt ufør
• Barnesykere skal utvide livsforsikringen til mindreårige barn

Garantert forsikringsfrihet eller garantert kjøpsalternativ gir deg mulighet til å øke livsforsikringens dødsgodtgjørelse på et fremtidig tidspunkt, uten å bli underlagt en medisinsk undersøkelse.

Når du først kjøper livsforsikring, krever forsikringsselskapet ofte en medisinsk undersøkelse. Denne undersøkelsen involverer vanligvis blod- og urinprøver, en måling av kroppsmasseindeks og en kontroll av blodtrykket ditt. Resultatene av eksamen, sammen med svarene dine på et spørreskjema for medisinsk og livsstil, brukes til å bestemme din livstidsforsikringsklasse. Denne renteklassen påvirker hvor mye du betaler for livsforsikring. Jo bedre din generelle helse er, desto lavere er premiene sannsynligvis.

En garantert forsikringsrytter lar deg unngå ytterligere medisinske undersøkelser. Hvis du derimot skulle kjøpe en helt ny livsforsikring, kan det utløse høyere premiepriser hvis du er betydelig eldre eller helsestatusen din har endret seg siden du først fikk det dekning.

Garantert forsikring bør ikke forveksles med garantert problemforsikring. Det er en type livsforsikring som ikke krever medisinsk undersøkelse, men har en ventetid før den betaler en dødsgodtgjørelse.

Hvordan fungerer en garantert forsikringsrytter

Garanterte forsikringsryttere kan knyttes til sikt liv eller permanent livsforsikring retningslinjer, selv om de kan være mindre fordelaktige med et begrep om livspolicy. Det er fordi livsforsikring er designet for å dekke deg i en bestemt tidsperiode. Hvis du for eksempel bare vil dekkes fra 35 til 55 år for å betale ned på boliglån eller annen gjeld, trenger du kanskje ikke tenke på å få mer dekning på lang sikt.

Med permanent livsforsikring forblir dekningen din på livet ut, så lenge du fortsetter å betale premiene, noe som kan gjøre det ønskelig å øke dødsgodtgjørelsen når du blir eldre.

Forsikringsselskaper kan etablere sine egne vilkår for hvordan garantert forsikring fungerer sammen med en livsforsikring. Men generelt har du lov til å kjøpe ekstra livsforsikring på det som er kjent som en opsjonsdato. Disse valgdatoene kan være spesifikke datoer i kalenderen eller kan være knyttet til livshendelser, for eksempel gifte seg eller fødsel av et barn. Det kan være et angitt vindu før eller etter en valgdato når du får lov til å øke dekningen.

Når opsjonsdatoer er forhåndsbestemte, kan de falle på jubileumsdatoen for ditt kjøp av politikk og spres over tre- eller femårsperioder. Dette betyr at du kan planlegge fremover hvis du vil bruke muligheten til å kjøpe mer forsikring.

Kostnaden for å legge til en garantert forsikringsrytter i polisen din vil også variere fra et forsikringsselskap til et annet, selv om det ikke kan overstige noen få ekstra dollar hver måned.

Hvem trenger en garantert forsikringsrytter?

Om du skal legge til en garantert kjøperalternativ til din livsforsikring kan avhenge av type dekning, alder, livssituasjon og generell helse.

For eksempel, hvis du er ung og frisk uten planer om å gifte seg eller få barn, kan en livsforsikring passe bedre enn dine behov. Du kan beholde en policy for å betale ned gjeld du måtte etterlate og dekke begravelses- og gravkostnader. I det scenariet er det kanskje ikke fornuftig å ta på seg tilleggskostnaden for garantert forsikring.

Eller hvis du har pårørende, kan det hende du kan kjøpe en politikk som er stor nok til å dekke deres behov i flere tiår fremover. Terminforsikring er betydelig billigere enn hele livet eller annen permanent forsikring.

På den annen side kan det være lurt å vurdere en rytter med garantert kjøpsopsjon hvis:

• Du er interessert i å opprettholde permanent forsikring for livet
• Du har en eller flere medisinske tilstander som kan bli verre etter hvert som du blir eldre
• Familiens medisinske historie gjør deg disponert for å utvikle alvorlige sykdommer eller kroniske helsetilstander
• Du er den viktigste forsørgeren for familien din, og du vil sikre at alle dødsgoder du etterlater deg vil være tilstrekkelig for deres behov
• Du har et barn med en kronisk helsetilstand som du ønsker å kjøpe en permanent forsikring for 

Det kan være nyttig å snakke med en forsikringsagent om de finere punktene med garantert forsikring, slik at du fullt ut forstå hva det kan koste, hvor mye du kan øke dekningen med, og om det er noen begrensninger på den bruk. For eksempel kan forsikringsselskapet bare tillate deg å øke forsikringens dødsstønad opp til en viss alder. Når du når aldersgrensen, vil du ikke kunne få flere forsikringer uten å kjøpe en ny forsikring.

Bunnlinjen

En garantert forsikringsrytter kan brukes til å øke din livsforsikringsdekning uten at det er nødvendig med en ny medisinsk undersøkelse. Imidlertid vil det øke kostnadene for polisen din og er kanskje ikke nødvendig hvis du allerede har tilstrekkelig forsikring.