Er boliglånet ditt et samsvarende lån?

Hva er et samsvarende lån?

Et samsvarende lån er et boliglån som oppfyller dollarrammene satt av Federal Housing Finance Agency (FHFA) og finansieringskriteriene til Freddie Mac og Fannie Mae. For låntakere med utmerket kreditt er konforme lån fordelaktige på grunn av deres lave renter.

Slik fungerer et konform lån

De Federal National Mortgage Association (FNMA, eller Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC, eller Freddie Mac) er statlige sponsede enheter som driver markedet for boliglån. Disse kvasi-statlige byråene har laget standardiserte regler og retningslinjer som boliglån skal brukes til eneboliger (eneboliger) må være i samsvar med de for å være kvalifisert for etatenes støtte.

Fannie Mae og Freddie Mac utsteder ikke boliglån selv. I stedet forsikrer de boliglån utstedt av långivere, for eksempel banker, og fungerer som annenhåndsmarked-produsenter hvis långivere ønsker å selge disse boliglånene.

I samsvar med lånerammer 2021

Begrepet "i samsvar" brukes oftest når vi snakker spesifikt om boliglånsbeløpet, som må falle under et bestemt dollartall, kjent som samsvarende lånegrense, satt hvert år av FHFA.

For 2021 er denne basisgrensen 548 250 dollar for det meste av USA. I noen høykostmarkeder, som San Francisco og New York City, er grensen høyere. Taket for 2021 for disse områdene er $ 822.375, eller 150% av $ 548.250.

Spesielle lovbestemmelser etablerer forskjellige lånerammer for Alaska, Hawaii, Guam og De amerikanske jomfruøyene. I disse områdene er grunnlinjegrensen 822 375 dollar for eiendommer i 2021.

Andre samsvarende låneregler

I tillegg til størrelsen på lånet, må andre retningslinjer som er i samsvar med lån, følge låntakerens belåningsgrad (som tar hensyn til størrelsen på forskuddsbetalingen), gjeld i forhold til inntekt, kredittpoeng og historie, pluss visse dokumentasjonskrav.

Fordeler med å overholde lån

For forbrukere er tilpassede lån fordelaktige på grunn av deres lave renter. For første gangs boligkjøpere som tar ut Federal Housing Administration (FHA) lån, for eksempel kan forskuddsbetalingen være så lav som 3,5%.

Imidlertid kan kjøperen som foretar en lav forskuddsbetaling bli pålagt å kjøpe boliglånsforsikringhvis kostnad varierer i henhold til lånets vilkår. For eksempel, for 30-årige lån på $ 625 000 eller mindre, med en belåningsgrad på 95% eller mer, er kostnaden omtrent 0,85% av lånebeløpet per år.

Långivere foretrekker også å jobbe med samsvarende lån, da de lett kan pakkes i investeringspakker og selges i det sekundære boliglånsmarkedet. Denne prosessen frigjør en finansinstitusjons evne til å utstede flere lån, og det er slik den tjener penger.

I samsvar med lån vs. Avvikslån

Boliglån som overskrider gjeldende lånegrense er klassifisert som avvikende eller jumbo boliglån. Fordi Fannie Mae og Freddie Mac bare kjøper samsvarende lån til ompakning for annenhåndsmarkedet, er etterspørselen etter lån som ikke er i samsvar mye mindre.

Vilkårene og betingelsene for avvikende boliglån kan variere mye fra långiver til utlåner, men rente og minimum forskuddsbetaling er vanligvis høyere fordi disse lånene har større risiko for a utlåner. Ikke bare er det mer penger involvert, men lånet kan ikke garanteres av myndighetene som er sponset av staten.

I samsvar med lån vs. Konvensjonelle lån

Overensstemmende lån forveksles noen ganger med konvensjonelle lån/boliglån. Selv om de to typene overlapper hverandre, er de ikke det samme. Et konvensjonelt boliglån er en mye bredere kategori. Det er noen lån som tilbys gjennom en privat långiver, i motsetning til et statlig organ som FHA eller US Department of Veterans Affairs (VA), eller støttet av Fannie Mae eller Freddie Mac, det er der enhver overlapping - og forvirring - oppstår.

Størrelsen på lånet påvirker ikke om et boliglån er konvensjonelt. Faktisk er alle konforme lån konvensjonelle, men ikke alle konvensjonelle lån kvalifiserer som samsvarende.

Hvordan samsvarende lånerammer settes

FHFA, som setter samsvarende lånegrense på årlig basis, har regulatorisk tilsyn for å sikre at Fannie Mae og Freddie Mac oppfyller sine charter og oppdrag om å fremme huseierskap for amerikanere med lavere inntekt og middelklasse. FHFA bruker prosentvis økning/reduksjon i gjennomsnittlige boligpriser fra oktober til oktober i den månedlige renteundersøkelsen (MIRS) for å justere de samsvarende lånegrensene for året etter.

For å gjennomføre denne undersøkelsen ber FHFA et utvalg av boliglånegivere om å rapportere vilkårene for alle enfamilier, full amortisering, kjøpspenger, lån uten gård som de stengte i løpet av de siste fem virkedagene i måneden. Undersøkelsen gir månedlig informasjon om renter, lånevilkår og boligpriser etter eiendomstype, lånetype (fast rente eller justerbar rente), og långivertype, samt på 15-års og 30-års fastrente lån.