Forhåndsgodkjenning av boliglån og sjekkliste for boliglån

Å kjøpe et hjem kan være spennende og morsomt, men seriøse boligkjøpere må starte prosessen på et utlånskontor, ikke på et åpent hus. De fleste selgere forventer at kjøpere skal ha en forhåndsgodkjenning brev og vil være mer villig til å forhandle med dem som beviser at de kan skaffe finansiering.

Potensielle kjøpere må vise dokumentasjon for å bevise sine eiendeler og inntekt, god kreditt, bekreftelse på sysselsetting, blant annet dokumentasjon for å forhåndsgodkjennes for boliglån.

Forkvalifisering vs. Forhåndsgodkjenning

Et boliglån prekvalifisering kan være nyttig som et estimat på hvor mye noen har råd til å bruke på et hjem, men en forhåndsgodkjenning er mye mer verdt. Det betyr at utlåner har sjekket den potensielle kjøperens kreditt og verifisert dokumentasjonen til godkjenne et bestemt lånebeløp (godkjenningen varer vanligvis i en bestemt periode, for eksempel 60 til 90 dager).



Potensielle kjøpere har fordeler på flere måter ved å rådføre seg med en utlåner og få et forhåndsgodkjenningsbrev. For det første har de en mulighet til å diskutere lånemuligheter og budsjettering med utlåner. For det andre vil långiver sjekke kjøpers kreditt og avdekke eventuelle problemer. Boligkjøperen vil også lære det maksimale beløpet de kan låne, noe som vil bidra til å sette prisklassen.

Endelig lånegodkjenning skjer når kjøperen har foretatt en vurdering og lånet blir brukt på en eiendom.

Krav til forhåndsgodkjenning

For å få forhåndsgodkjenning for boliglån trenger du fem ting-bevis på eiendeler og inntekt, god kreditt, bekreftelse på ansettelse og andre typer dokumentasjon som utlåner kan kreve. Her er en detaljert titt på hva du trenger å vite for å sette sammen informasjonen nedenfor og være klar for forhåndsgodkjenningsprosessen:

1. Bevis på inntekt

Kjøpere må generelt produsere W-2 lønnsopplysninger fra de siste to årene, de siste lønnsstubbene som viser inntekt så vel som årlig inntekt, bevis på tilleggsinntekt som underholdsbidrag eller bonuser, og de to siste års selvangivelser.

2. Bevis på eiendeler

Låntakeren trenger kontoutskrifter og investeringskontoutskrifter for å bevise at de har midler til forskuddsbetaling og sluttkostnader, samt kontantreserver.

Forskuddsbetalingen, uttrykt som en prosentandel av salgsprisen, varierer etter lånetype. Mange lån kommer med et krav som kjøperen kjøper privat boliglånsforsikring (PMI) eller betale en boliglånsforsikringspremie eller et finansieringsgebyr med mindre de legger ned minst 20% av kjøpesummen.I tillegg til forskuddsbetalingen er forhåndsgodkjenning også basert på kjøperens FICO kreditt score, gjeld-til-inntektsforhold (DTI), og andre faktorer, avhengig av lånetype.

Alt unntatt jumbo lån samsvare med statlig sponset foretak (Fannie Mae og Freddie Mac) retningslinjer. Noen lån, for eksempel HomeReady (Fannie Mae) og Home Possible (Freddie Mac), er designet for boligkjøpere med lav til moderat inntekt eller førstegangskjøpere. 

Veterans Affairs (VA) lån, som ikke krever penger ned, er for amerikanske veteraner, tjenestemedlemmer og ektefeller som ikke er gift på nytt. En kjøper som mottar penger fra en venn eller slektning for å bistå med forskuddsbetalingen kan trenge en gavebrev for å bevise at midlene ikke er et lån.

3. God kreditt

De fleste långivere krever en FICO -score på 620 eller høyere for å godkjenne a konvensjonelt lån, og noen krever til og med den poengsummen for en Federal Housing Administration lån.Långivere reserverer vanligvis de laveste rentene for kunder med en kreditt score på 760 eller høyere.FHAs retningslinjer tillater godkjente låntakere med en score på 580 eller høyere å betale så lite som 3,5% ned.

De med lavere score må betale en større forskuddsbetaling. Långivere vil ofte jobbe med låntakere med lav eller moderat lav kreditt score og foreslå måter å forbedre poengsummen sin.

Diagrammet nedenfor viser din månedlige rektor og rentebetaling på 30 år fast rente boliglån basert på en rekke FICO -poeng for tre vanlige lånebeløp. Vær oppmerksom på at på et lån på 250 000 dollar vil en person med en FICO -score i det laveste (620–639) intervallet betale 1 288 dollar per måned, mens en huseier i det høyeste området (760–850) ville betale bare 1062 dollar, en forskjell på 2 712 dollar per år.

FICO Score Range	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Rente	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
Lån på 350 000 dollar	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
Lån på 250 000 dollar	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
Lån på 150 000 dollar	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Med dagens rater og i løpet av de 30 årene av lånet på $ 250 000, ville en person med en FICO-score i området 620-639 betale 213 857 dollar i hovedstol og renter og en huseier i området 760–850 ville betale 132 216 dollar, en forskjell på mer enn $81,000.

An renteverktøy fra Consumer Financial Protection Bureau lar deg se hvordan din kreditt score, lånetype, boligpris og forskuddsbetaling kan påvirke rente. Verktøyet oppdateres med gjeldende renter to ganger i uken.

4. Sysselsettingskontroll

Långivere vil bare sørge for at de låner ut til låntakere med stabil jobb. En utlåner vil ikke bare se en kjøpers lønnstubber, men vil også sannsynligvis ringe arbeidsgiveren for å bekrefte sysselsetting og lønn. En utlåner vil kanskje kontakte den forrige arbeidsgiveren hvis en kjøper nylig byttet jobb.

Selvstendig næringsdrivende kjøpere må levere betydelige tilleggspapirer om virksomheten og inntekten. Ifølge Fannie Mae inkluderer faktorer som går til godkjenning av boliglån for en selvstendig næringsdrivende låntaker stabiliteten i låntakerens inntekt, plasseringen og arten av låntakerens virksomhet, etterspørselen etter produktet eller tjenesten som tilbys av virksomheten, den økonomiske styrken til virksomhet, og virksomhetens evne til å fortsette å generere og distribuere tilstrekkelig inntekt til at låntakeren kan foreta betalingene på boliglånet.

Vanligvis må selvstendig næringsdrivende låntakere produsere minst de to siste års selvangivelser med alle passende tidsplaner.

5. Annen dokumentasjon

Långiveren må kopiere låntakerens førerkort og trenger låntakerens personnummer og signatur, slik at utlåner kan trekke en kredittrapport. Vær forberedt på forhåndsgodkjenningssessionen og senere for å levere (så raskt som mulig) eventuelle ekstra papirer som långiveren ber om.

Jo mer samarbeidsvillig du er, desto mykere blir boliglåningsprosessen.

Bunnlinjen

Rådføring med en utlåner før hjemmekjøpsprosessen kan spare mye hjertesorg senere. Samle papirer før avtale om forhåndsgodkjenning, og definitivt før du går på husjakt.