A História do FDIC

O que é o FDIC?

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência independente que fornece seguro de depósito para contas bancárias e outros ativos nos Estados Unidos se as instituições financeiras falirem. O FDIC foi criado para ajudar a aumentar a confiança dos consumidores sobre a saúde e o bem-estar do sistema financeiro do país.

Embora a maioria das pessoas perceba que os fundos em sua verificação e contas de poupança são segurados pelo FDIC, poucos sabem de sua história, sua função ou porque foi desenvolvido. Iniciado em 1933 após a quebra do mercado de ações em 1929, o FDIC continua a evoluir à medida que encontra maneiras alternativas de proteger os detentores de depósitos contra a potencial insolvência do banco. Continue lendo para saber mais sobre a agência federal e algumas de suas realizações ao longo dos anos.

O início do FDIC

Os mercados financeiros da América estavam em ruínas no início dos anos 1930. Mais de 9.000 bancos quebraram em março de 1933 por causa do caos financeiro desencadeado pelo queda do mercado de acções de outubro de 1929, sinalizando o pior depressão na história moderna.

Em março de 1933, o presidente Franklin D. Roosevelt se dirigiu ao Congresso, dizendo:

“Em 3 de março, as operações bancárias nos Estados Unidos foram encerradas. Para rever neste momento as causas desta falha do nosso sistema bancário é desnecessário. Basta dizer que o governo foi compelido a intervir para proteger os depositantes e os negócios da nação. "

O Congresso tomou medidas para proteger os depositantes dos bancos criando o Lei Bancária de Emergência de 1933, que também formou o FDIC. O objetivo do FDIC era fornecer estabilidade econômica e o sistema bancário em decadência. Oficialmente criado pela Lei Glass-Steagall de 1933 e modelado após o programa de seguro de depósito inicialmente promulgado em Massachusetts, o FDIC garantiu uma quantia específica de depósitos à ordem e de poupança para seus bancos membros.

Um começo difícil

O período de 1933 a 1983 foi caracterizado pelo aumento dos empréstimos sem um aumento proporcional nas perdas com empréstimos, resultando em um aumento significativo no banco ativos. Os empréstimos aumentaram de 16% para 25% dos ativos da indústria somente em 1947. Na década de 1950, a taxa subiu para 40% e novamente para 50% no início dos anos 1960.

Mas o FDIC não veio sem críticas. Foi originalmente denunciado pela American Bankers Association (ABA) como muito caro, o que o chamou de uma forma artificial de apoiar atividades de negócios ruins. Apesar disso, o FDIC foi um sucesso quando apenas nove bancos adicionais fecharam em 1934.

Devido ao comportamento conservador das instituições bancárias e ao zelo dos reguladores bancários durante a Segunda Guerra Mundial e o período subsequente, o seguro de depósitos foi considerado por alguns como menos importante. Esses especialistas financeiros concluíram que o sistema se tornou muito protegido e, portanto, impedia os efeitos naturais de um mercado livre economia. No entanto, o sistema continuou.

Linha do tempo FDIC de 1933 a 1980

Aqui estão alguns itens e marcos notáveis ​​para o FDIC desde seu início até 1983:

• 1933: O Congresso cria o FDIC.
• 1934: A cobertura do seguro de depósito é inicialmente fixada em $ 2.500 e, em seguida, é elevada no meio do ano para $ 5.000.
• 1950: O seguro de depósito aumentou para $ 10.000. Reembolsos são estabelecidos para os bancos receberem crédito para avaliações excedentes acima das perdas operacionais e de seguros.
• 1960: o fundo de seguro da FDIC passa de US $ 2 bilhões.
• 1966: O seguro de depósito é aumentado para $ 15.000,00.
• 1969: O seguro de depósito é aumentado para $ 20.000,00.
• 1974: O seguro de depósito é aumentado para $ 40.000,00.
• 1980: O seguro de depósito é aumentado para $ 100.000,00. O fundo de seguro FDIC é de US $ 11 bilhões.

As operações bancárias começaram a mudar na década de 1960. As instituições financeiras começaram a tomar não tradicionais riscos e expandir as redes de agências para um novo território com o relaxamento das leis de ramificação. Essa expansão favoreceu o setor bancário indústria ao longo da década de 1970, quando o desenvolvimento econômico geralmente favorável permitiu que até mesmo os tomadores de empréstimos marginais cumprissem suas obrigações financeiras. Mas essa tendência atingiu o setor bancário, resultando na necessidade de seguro de depósito durante a década de 1980.

O impacto da inflação

Inflação, altas taxas de juros, desregulamentação e recessão criaram um ambiente econômico e bancário na década de 1980 que levou à maior falência de bancos no período pós-Segunda Guerra Mundial. Durante os anos 80, a inflação e uma mudança no Federal Reservepolítica monetária levou ao aumento das taxas de juros. A combinação de taxas altas e ênfase em empréstimos de longo prazo com taxas fixas começou a aumentar o risco de falência de bancos. A década de 1980 também viu o início do banco desregulamentação.

A mais significativa dessas novas leis foi a Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias (DIDMCA). Essas leis autorizaram a eliminação de tetos de taxas de juros, relaxando as restrições aos empréstimos e anulando as leis de usura de alguns estados. Durante a recessão de 1981-1982, o Congresso aprovou o Garn-St. Lei de Instituições Depositárias Germain, que promoveu a desregulamentação bancária e os métodos para lidar com a falência de bancos. Todos esses eventos levaram a um aumento de 50% nas baixas de empréstimos e à falência de 42 bancos em 1982.

Outros 27 bancos comerciais faliram durante o primeiro semestre de 1983, e aproximadamente 200 faliram em 1988. Pela primeira vez no pós-guerra, o FDIC foi obrigado a pagar indenizações aos depositantes de bancos falidos, destacando a importância do FDIC e do seguro de depósito.

Linha do tempo FDIC de 1983 até o presente

Outros eventos significativos durante este período incluem:

• 1983: seguro de depósito reembolsos são descontinuados.
• 1987: O Congresso refinancia o Corporação Federal de Seguros de Poupança e Empréstimos (FSLIC) por $ 10 bilhões.
• 1988: falência de 200 bancos segurados pelo FDIC. O FDIC perde dinheiro pela primeira vez.
• 1989: A Resolution Trust Corporation é criada para dissolver a economia de problemas. O OTS abre para supervisionar as poupanças.
• 1990: Primeiro aumento nos prêmios de seguro FDIC de 8,3 centavos para 12 centavos por $ 100 de depósitos.
• 1991: Os prêmios de seguro atingem 19,5 centavos por $ 100 de depósitos. A legislação do FDICIA aumenta a capacidade de endividamento do FDIC, a resolução de menor custo é imposta, procedimentos muito grandes para falir são transformados em lei e um sistema de prêmios baseado em risco é criado.
• 1993: Os bancos começam a pagar prêmios com base em seu risco. E os prêmios de seguro chegam a 23 centavos por $ 100.
• 1996: A Lei de Fundos de Seguro de Depósito impede o FDIC de avaliar prêmios contra bancos bem capitalizados se os fundos de seguro de depósito excederem 1,25% designado relação de reserva.
• 2006: a partir de 1º de abril, seguro de depósito para contas individuais de aposentadoria (IRAs) é aumentado para $ 250.000.
• 2008: o Lei de Estabilização Econômica de Emergência (EESA) de 2008 é assinado em outubro 3, 2008. Isso aumentou temporariamente o limite básico da cobertura do seguro de depósito federal de $ 100.000 para $ 250.000 por depositante. A legislação prevê que o limite do seguro de depósito básico retornará a $ 100.000 em dezembro 31, 2009.
• 2010: Nova legislação torna o valor de $ 250.000 permanente em julho.
• 2012: O FDIC aprova uma regra que exige que os bancos segurados com US $ 50 bilhões ou mais em ativos forneçam à agência planos de resolução em caso de falência.
• 2013: Os depósitos em bancos dos EUA em filiais estrangeiras são considerados inelegíveis para seguro FDIC, a menos que sejam duplamente pagáveis ​​nos Estados Unidos.

A Lei de Reforma do Seguro de Depósito Federal

A Lei de Reforma do Seguro de Depósito Federal foi sancionada em 2006. Essa lei implementou uma nova reforma do seguro de depósito e fundiu dois fundos de seguro anteriores, o Fundo de Seguro Bancário (BIF) e o Fundo de Seguro da Associação de Poupança (SAIF). O novo fundo foi chamado de Fundo de Seguro de Depósito (DIF).

O FDIC mantém o DIF avaliando instituições depositárias e avaliando prêmios de seguro com base no saldo dos depósitos segurados, bem como no grau de risco que a instituição representa para o fundo de seguro. As instituições seguradas pelo FDIC relataram um agregado Resultado líquido de US $ 147,9 bilhões em 2020.

Os prêmios de seguro da FDIC pagos pelos bancos membros garantem depósitos no valor de $ 250.000 por depositante por banco segurado. Isso inclui o principal e os juros acumulados de até US $ 250.000. Em outubro de 2008, o limite de proteção para Contas seguradas pela FDIC foi aumentado de $ 100.000 para $ 250.000.

O novo limite vigoraria até dez. 31 de julho de 2009, mas foi prorrogado e tornado permanente em 21 de julho de 2010, com a passagem do Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street. Os depositantes que estão preocupados em garantir que seus depósitos sejam totalmente cobertos podem aumentar seus seguro por ter contas em outros bancos membros ou fazer depósitos em diferentes tipos de contas no mesmo banco. O as mesmas regras são válidas para contas comerciais.

Itens seguráveis ​​vs. Não segurável

Há uma grande diferença entre o que o FDIC garante e o que não garante. É importante que os consumidores saibam a diferença.

Segurado

• Bancos membros e instituições de poupança.
• Todos os tipos de depósitos à ordem e poupança, incluindo ordem negociável de retirada de contas (AGORA), Clubes de natale depósitos a prazo.
• Todos os tipos de cheques, incluindo cheques bancários, cheques oficiais, cheques de despesas, desembolsos de empréstimos e quaisquer outras ordens de pagamento ou instrumentos negociáveis ​​sacados de instituições membros.
• Cheques visados, cartas de crédito e cheques de viagem quando emitidos em troca de dinheiro ou uma cobrança contra uma conta de depósito.

Não segurado

• Investimentos em ações, títulos, fundos mútuos, títulos municipais ou outros títulos
• Anuidades
• Produtos de seguro de vida, mesmo se adquiridos em um banco segurado
• Letras do tesouro (Letras do Tesouro), títulos ou notas
• Cofres
• Perdas por roubo (embora os fundos roubados possam ser cobertos pelo seguro contra acidentes e acidentes do banco)

O que acontece quando um banco falha?

A lei federal exige que o FDIC faça pagamentos de depósitos segurados "o mais rápido possível" quando uma instituição segurada falir. Depositantes com não segurado depósitos em um banco membro falido pode recuperar parte ou todo o seu dinheiro dependendo das recuperações feitas quando os ativos das instituições falidas são vendidos. Não há limite de tempo para essas recuperações e, às vezes, leva anos para um banco liquidar seus ativos.

Se um banco falir e for adquirido por outro banco membro, todos depósitos diretos, Incluindo Seguro Social cheques ou contracheques entregues eletronicamente, são automaticamente depositados na conta do cliente no banco responsável. Se o FDIC não consegue encontrar um banco para assumir o falido, ele tenta fazer acordos temporários com outro instituição para que os depósitos diretos e outros saques automáticos possam ser processados ​​até que acordos permanentes possam ser feito.

Existem duas maneiras comuns de o FDIC cuidar da insolvência e dos ativos do banco. O primeiro é o compra e suposição Método (P&A), em que todos os depósitos são assumidos por outro banco, que também compra alguns ou todos os empréstimos ou ativos do banco falido. Os ativos do banco falido são colocados à venda e os bancos abertos podem apresentar propostas para comprar partes de sua carteira.

O FDIC pode vender todos ou alguns ativos com uma opção de venda. Isso permite ao licitante vencedor colocar de volta os ativos transferidos em certas circunstâncias. Todas as vendas de ativos reduzem a rede responsabilidade ao FDIC e ao fundo de seguro para perdas bancárias. O FCIC pode usar o método de pagamento se não obtiver uma oferta para uma transação P&A, caso em que paga os depósitos segurados diretamente e tenta recuperar esses pagamentos até liquidando a propriedade da concordata do banco falido. O FDIC determina o valor segurado para cada depositante e os paga diretamente com todos os juros até a data da falência.

The Bottom Line

A história e evolução do FDIC mostram seu compromisso com garantindo depósitos bancários contra a falência do banco. Ao avaliar os prêmios devidos aos ativos bancários e ao risco assumido de falência, ela acumulou um fundo que acredita poder indenizar os consumidores contra perdas bancárias previstas.

Saiba mais sobre a instituição, seus serviços e sua finalidade visitando o Site FDIC. Este site também permite que os consumidores investiguem a situação e os riscos assumidos pelos bancos membros, reclamações sobre a indústria ou prática de um banco específico, e encontrar informações sobre vendas de ativos e recuperações.