O que é uma sociedade sem cheque?

O que é uma sociedade sem cheque?

O termo "sociedade sem cheque", também conhecido como "sociedade sem dinheiro", refere-se a um futuro hipotético em que todas as transações financeiras são processadas eletronicamente. Isso eliminaria a necessidade de quaisquer transações em papel, sejam elas Contas de papel, Verificações, ou mesmo cunhagem de metal.

Muitos observadores previram a chegada de uma sociedade sem cheques por algum tempo, mas o progresso real em direção a esse estado foi mais lento do que o esperado. Embora a perspectiva de perder uma moeda física nacional possa parecer dramática, os defensores de uma economia sem dinheiro não são apenas fãs da mais recente criptomoeda que inundou o mercado. Alguns especialistas acreditam que o dinheiro na verdade ajuda alguns dos cantos mais sombrios de nossa economia, e eliminá-lo poderia ajudar a reduzir o crime que depende de transações financeiras sem rastros.

Compreendendo as sociedades sem verificação

Hoje, os cheques continuam sendo um método amplamente utilizado para fazer pagamentos maiores, como aluguel, folha de pagamentoe compras de imóveis. Para consumidores individuais e proprietários de pequenas empresas, os cheques são uma forma de pagamento mais acessível do que transferências bancárias, que geralmente envolvem altas taxas. Os cheques também têm a vantagem de fornecer uma pista probatória, o que pode ser benéfico para consumidores ou empresas que precisem provar que o pagamento foi efetuado.

No entanto, apesar dessas vantagens, muitas instituições financeiras prefeririam operar exclusivamente por meios eletrônicos. Isso pode permitir tempos de processamento substancialmente mais rápidos e pode ajudar a reduzir os custos indiretos, reduzindo a necessidade de pessoal humano.

A partir de um regulatório perspectiva, uma sociedade sem cheques também pode permitir uma maior supervisão das transações, permitindo que os órgãos governamentais monitorem todas as transações eletronicamente. O Reserva Federal, por exemplo, declarou seu desejo de expandir o acesso a transferências eletrônicas de fundos (EFTs) e transferências eletrônicas para que esse tipo de transação possa gradualmente tomar o lugar dos cheques na economia.

Embora cheques e outros métodos físicos de pagamento permaneçam difundidos, há evidências de seu declínio a longo prazo. Por exemplo, uma pesquisa de 2013 conduzida pela plataforma de pagamento online WePay descobriu que mais de 50% de a geração do milênio não usa cheques e que mais de 60% dos consumidores assinam menos de três cheques por mês. No mesmo ano, o Serviço Postal dos EUA (USPS) informou que, enquanto 91% dos clientes do USPS recebem suas contas pelo correio, apenas 37% desses clientes pagam suas contas pelo correio.

The Rise of Crypto

Criptomoedas Como bitcoin parecem uma boa alternativa, mas apresentam desafios práticos, técnicos e regulatórios. As criptomoedas são sistemas que permitem pagamentos online seguros, denominados em termos de "tokens" virtuais, representados por entradas contábeis internas ao sistema. "Criptografia" refere-se a vários algoritmos de criptografia e técnicas criptográficas que protegem essas entradas, como criptografia de curva elíptica, pares de chave pública-privada e funções de hash.

Projetadas com a privacidade em mente, essas moedas não estão vinculadas a nenhum país específico e, portanto, mais complicado de regular. Quando novos regulamentos está implementados, eles podem estar sujeitos a maior volatilidade, o que pode - pelo menos temporariamente - torná-los potencialmente mais arriscados do que dinheiro ou cheque.

Exemplos de uma sociedade sem cheque

Acadêmicos, especialistas financeiros e outros têm previsto o início de uma sociedade sem cheques por décadas. Escrevendo em 1968 para o American Business Law Journal, por exemplo, o professor James A. da Universidade de Indiana Barnes falou das ramificações legais de uma sociedade em que os consumidores não usam mais dinheiro ou cheques para pagar suas compras. Em 1996, o governo dos EUA informou sobre o ímpeto crescente para substituir cheques em papel por pagamentos eletrônicos.

A atual transição para uma sociedade sem cheques não foi tão rápida e fácil quanto muitos previam. Muitos clientes mais antigos levaram décadas para se familiarizar com os serviços automatizados atuais, como caixas eletrônicos (ATMs) e habilitado para chip cartão de débito.

Muitos consumidores idosos continuam a confiar em cheques simplesmente porque não entendem as tecnologias de pagamento mais recentes ou os consideram com suspeita. Por exemplo, um plano do Reino Unido para eliminar os cheques no país foi interrompido quando foi descoberto que 46% dos idosos do país ainda dependiam dos cheques como forma de pagamento. E os cheques ainda são usados ​​em de empresa para empresa (B2B) transações; em 2019, os cheques continuaram a representar 42% dos pagamentos B2B, mas muito abaixo dos 81% em 2004. Para despesas pessoais, um relatório de 2020 encomendado pelo Fed constatou que apenas 7% das transações globais em 2017 e 2018 foram realizadas com cheque.