Definição legal de taxa de juros

Qual é a taxa de juros legal?

A taxa de juros legal é a maior taxa de interesse que pode ser cobrado legalmente em qualquer tipo de dívida, e ao qual um credor deve aderir. A taxa de juros legal se aplica a todos os tipos de dívida, embora certos tipos de dívida possam ter uma taxa legal mais alta do que outra - por exemplo, o limite legal para um credor do dia de pagamento pode ser maior do que o limite legal para um empréstimo estudantil. O limite é definido para evitar que os credores cobrem dos tomadores taxas de juros excessivas.

Compreendendo a taxa de juros legal

Uma taxa de juros que excede a taxa de juros legal é classificada como usura. Normalmente, há penalidades severas para a usura na maioria dos estados, como multas ou até mesmo o confisco de diretor e / ou interesse. A taxa de juros legal também pode ser classificada como a taxa mais alta que os credores podem cobrar por qualquer ação judicial que possa ser executada em um tribunal.

Nos Estados Unidos, os estados individuais são responsáveis ​​por estabelecer suas próprias leis de taxas de juros. Embora esse tipo de atividade financeira possa se enquadrar na cláusula de comércio da Constituição, Congresso não se concentra tradicionalmente na usura. O governo considera a cobrança de pagamentos de juros por meios violentos um crime federal.

Como a taxa de juros legal é aplicada em diferentes jurisdições

Cada estado pode definir uma taxa de juros legal por meio de suas respectivas leis. Por exemplo, Nova York fixou suas taxas de juros trimestralmente. A taxa de juros legal de Delaware é 5%acima da taxa do Federal Reserve, o que o torna sujeito a flutuações.

Além desses limites, cada estado normalmente define limites gerais de usura separados que podem ser mais altos. O limite de Nova York é 16%para usura civil e 25%para usura criminosa. Bancos e outros fornecedores de financiamento que fazem negócios em um estado podem estar sujeitos à taxa de juros legal dessa jurisdição.

Existem certas exceções e circunstâncias que podem permitir que os credores cobrem taxas que excedam a taxa de juros legal de uma jurisdição. Os clientes podem optar por renunciar a essa proteção quando solicitarem um financiamento. Muitos credores e financiadores podem exigir que esse acordo seja assinado por seus clientes para receber qualquer financiamento.

A linguagem que concede à empresa o direito de cobrar taxas de juros mais elevadas pode ser incluída nos termos de serviço. Concordar em receber financiamento à taxa de juros atribuída pelo credor pode anular as proteções que uma taxa de juros legal oferece, quer o cliente mais tarde ateste ou não que entendeu totalmente direitos.

Considerações especiais para a taxa de juros legal

Os credores podem ser capazes de contornar uma taxa de juros legal por meio de métodos semelhantes usados ​​para contornar leis de usura. Por exemplo, as operadoras de cartão de crédito podem cobrar taxas de juros com base no estado em que a empresa está constituída, e não nos estados onde seus clientes moram. O credor pode optar por incorporar em um estado como Delaware, que oferece leis de usura mais flexíveis do que outros estados.

As empresas de cartão de crédito normalmente têm a opção de cobrar taxas de juros permitidas pelo estado onde a empresa foi constituída em vez de seguir as leis de usura que se aplicam nos estados onde os mutuários viver. Nacionalmente bancos fretados da mesma forma, pode-se aplicar o maior interesse permitido pelo estado onde a instituição foi constituída. Ao incorporar em estados como Delaware ou Dakota do Sul, os credores têm historicamente se beneficiado da maior margem de manobra permitida nas leis de usura relaxadas desses estados.