Por que o seu 401 (k) pode ficar indisponível depois que você sai do emprego?

Disponibilidade 401 (k)

Assim que seu trabalho com um empregador terminar, as opções para o plano 401 (k) que você mantém com a empresa incluem descontá-lo, transferindo-o para o 401 (k) do seu novo empregador ou transferindo-o para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Mas esteja avisado: a escolha que você faz pode ou não envolver pagando impostos para o tio Sam.

Esses movimentos, é claro, exigem acesso aos fundos em sua conta 401 (k). No entanto, o que acontece se seu empregador nega esse acesso quando seu emprego terminar? E por que isso pode acontecer?

A aquisição pode limitar o acesso a alguns fundos 401 (k)

Em princípio, é ilegal para uma empresa restringir o acesso aos seus fundos pessoais 401 (k) e aos ganhos que eles fizeram.No entanto, na prática, o saldo da conta pode não ser todo seu, porque algum dinheiro pode ter sido contribuído por seu empregador via correspondência de empregador e você pode não ter trabalhado tempo suficiente no emprego para que as contribuições da empresa tivessem investido para você.

Depois de chegar ao ponto de se tornar totalmente investido, muitas vezes dentro de alguns anos, os fundos são todos seus e, salvo outras questões, a empresa é obrigada a liberá-los."Se você está impedido de acessar seus fundos 401 (k) adquiridos, isso é realmente ilegal", diz Stephen Rischall, CFP®, CRPC® e um parceiro da Navalign Wealth Partners, acrescentando: "Em todos os momentos você tem plenos direitos de retirar todas as suas contribuições feitas para o plano, além das contribuições equiparadas do empregador, se aplicável."

No entanto, Mark T. Hebner, fundador e presidente da Consultores de fundos de índice, explica, "Se houvesse um cronograma de aquisição associado às contribuições correspondentes [do empregador] e você saiu antes da data em que esses fundos foram adquiridos, o acesso a eles pode ser legalmente negado."

Há outro motivo pelo qual você pode não ter direito a nenhum dos fundos: se as contribuições para o seu 401 (k) foram feitas inteiramente por sua empresa e não havia um cronograma de aquisição para elas.Isso pode resultar na perda da conta. Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fundador da Portnoff Financial aponta, há "uma possibilidade de que se os fundos fossem todos contribuições do empregador e não fossem adquiridos, então você basicamente perder os fundos. "Portanto, se você está pensando em mudar de emprego, é importante saber o cronograma de aquisição do plano 401 (k) e entender qual proporção das contribuições (se houver) é integral investido.

Os ativos também podem ser temporariamente congelados

O acesso aos seus fundos, adquiridos ou não, também pode ser bloqueado se um litígio relacionado ao plano estiver em andamento. Nesses casos, os ativos podem ser temporariamente congelados, diz Portnoff. Da mesma forma, de acordo com Rischall, o acesso restrito de curto prazo aos seus fundos pode acontecer "no caso de o patrocinador do plano mudar de guardião de registro ou se houver um periodo de escuridão no qual os fundos não podem ser alterados ou acessados ​​de nenhuma forma. "Você deve saber disso com antecedência, ele acrescenta:" Isso é legal e os avisos devem ser fornecidos aos participantes ativos pelo menos 30 dias antes da data de início do blecaute. "

Por fim, os funcionários recém-desligados podem estar sujeitos a regras diferentes quanto ao acesso aos seus planos. Essas regras são regidas por procedimentos como a resolução de quaisquer problemas financeiros remanescentes em torno da saída de um trabalhador - um empréstimo pendente, por exemplo. Se você fez um empréstimo 401 (k) e deixou o emprego, terá um período de tempo específico para reembolsá-lo.

O que fazer

Se o acesso aos seus fundos for bloqueado inesperadamente, vale a pena verificar qualquer correspondência da empresa em busca de mensagens explicativas, como uma notificação de mudança nos registros. Se você não encontrar tais avisos, Hebner aconselha ligar para o provedor e perguntar por que você não tem acesso ao seu dinheiro e quando você pode esperar que essa condição mude.

Se, por exemplo, circunstâncias externas o forçarem a esperar um curto período antes de poder acessar seus fundos, você deve ter isso esclarecido e, se possível, ter os termos por escrito. Se não houver nenhuma circunstância externa e seu empregador anterior ainda negar seu acesso sem a devida explicação, você deve encaminhar seu caso ao Departamento do Trabalho ou a um advogado.