O que é seguro hipotecário?

O que é seguro hipotecário?

O seguro hipotecário é uma apólice de seguro que protege o credor hipotecário ou o titular, se o mutuário inadimplência nos pagamentos, falecimento ou de outra forma incapaz de cumprir as obrigações contratuais do hipoteca. O seguro hipotecário pode se referir a seguro hipotecário privado (PMI), seguro de prêmio de seguro de hipoteca qualificado (MIP) ou seguro de título de hipoteca. O que eles têm em comum é a obrigação de fazer o credor ou o titular do imóvel ficarem inteiros no caso de casos específicos de perda.

O seguro de vida hipotecário, por outro lado, que parece semelhante, é projetado para proteger os herdeiros se o mutuário morrer enquanto estiver devendo o pagamento da hipoteca. Isso pode compensar o credor ou os herdeiros, dependendo dos termos da apólice.

Como funciona o seguro hipotecário

O seguro hipotecário pode vir com um pagamento típico de prêmio pré-pago ou pode ser capitalizado em um pagamento único no momento da originação da hipoteca. Para proprietários de casas que são obrigados a ter PMI por causa dos 80% regra de relação entre empréstimo e valor, eles podem solicitar o cancelamento da apólice após o pagamento de 20% do saldo principal. Aqui estão três tipos de seguro hipotecário:

Seguro hipotecário privado (PMI)

O seguro hipotecário privado (PMI) é um tipo de seguro hipotecário que um mutuário pode ser obrigado a comprar como condição de um empréstimo hipotecário convencional. Como outros tipos de seguro hipotecário, o PMI protege o credor, não o tomador. O credor organiza o PMI e ele é fornecido por seguradoras privadas.

O PMI geralmente é exigido se um mutuário obtém um empréstimo convencional com um pagamento inicial inferior a 20%. Um credor também pode exigir o PMI se o mutuário estiver refinanciando com um empréstimo convencional e o patrimônio líquido for inferior a 20% do valor da casa.

Prêmio de seguro hipotecário qualificado (MIP)

Quando você obtém uma hipoteca apoiada pela Administração Federal de Habitação dos EUA (FHA), será necessário pagar uma prêmio de seguro hipotecário qualificado, que oferece um tipo de seguro semelhante. Os MIPs têm regras diferentes, incluindo que todos que têm uma hipoteca FHA devem comprar esse tipo de seguro, independentemente do valor da entrada.

Seguro de título de hipoteca

Hipoteca seguro de título protege contra perdas no caso de uma venda ser posteriormente invalidada devido a um problema com o título. O seguro hipotecário protege o beneficiário contra perdas se for determinado no momento da venda que alguém que não seja o vendedor é o proprietário do imóvel.

Antes do fechamento da hipoteca, um representante, como um advogado ou funcionário da empresa de títulos, realiza uma busca de título. O processo é projetado para descobrir quaisquer garantias colocadas sobre a propriedade que impediriam o proprietário de vender. Uma pesquisa de título também verifica se o imóvel vendido pertence ao vendedor. Apesar de uma pesquisa completa, não é difícil perder evidências importantes quando as informações não estão centralizadas.

Seguro de vida para proteção de hipoteca

Os mutuários geralmente recebem um seguro de vida com proteção de hipoteca quando preenchem a papelada para iniciar uma hipoteca. Um mutuário pode recusar este seguro quando é oferecido, mas pode ser necessário assinar uma série de formulários e renúncias, verificando sua decisão. Essa papelada extra pretende provar que você entende os riscos associados a uma hipoteca.

Os pagamentos do seguro de vida hipotecário podem ser de prazo decrescente (o pagamento cai à medida que o saldo da hipoteca cai) ou nivelados, embora o último custe mais. O destinatário dos pagamentos pode ser o credor ou os herdeiros do mutuário, dependendo dos termos da apólice.