Crédito para construção sem cartões de crédito

A necessidade de um bom histórico de crédito é inevitável para a maioria de nós. Quando chega a hora de comprar um carro ou uma casa, alugar um apartamento, abrir novas contas de serviços públicos, obter um telefone celular ou lidar com outras transações financeiras, um saudável histórico de crédito é crucial. Para muitos, o primeiro passo para estabelecer um histórico de crédito é por meio do uso de cartões de crédito.

Felizmente, apenas uma pequena parte do seu pontuação de crédito é baseado em ter e usar crédito rotativo produtos (cartões de crédito). No entanto, os consumidores que não podem - ou não querem - obter um cartão de crédito podem construir um histórico de crédito de outras maneiras.

Compreendendo seu FICO Score

Sua FICO pontuação é baseada no seguinte:

• Histórico de pagamento: 35%
• Utilização de crédito (valor devido vs. crédito total disponível): 30%
• Idade da conta / comprimento do histórico de crédito: 15%
• Novas contas /investigações difíceis: 10%
• Mix de crédito / tipo de crédito usado: 10%

O VantageScore, outro sistema de avaliação de crédito ao consumidor, usa critérios semelhantes, em uma fórmula ligeiramente diferente desenvolvida por três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion).

Claramente, os fatores mais importantes são estabelecer um histórico de pagamentos dentro do prazo para todos os credores e manter a dívida baixa em relação a a quantidade de crédito disponível para você (Conhecido como taxa de utilização de crédito).

Continue pagando contas antigas

Esse antigo empréstimo de estudante pode parecer um albatroz em volta do pescoço, mas os anos de pagamentos dentro do prazo e a idade da conta irão aumentar sua pontuação. Uma conta em boa situação influencia sua pontuação até 10 anos depois de ser paga e encerrada, portanto, não perca os pagamentos ou pague com atraso.

Pague contas de cobrança também, já que a versão mais recente da pontuação FICO ignora cobranças pagas (mas mina seriamente sua pontuação para cobranças não pagas).

Informe seu aluguel

Para consumidores com subprime ou crédito incorrigível, relatar os pagamentos de aluguel é uma jogada muito inteligente. Um estudo da Experian descobriu que, para consumidores com arquivos de crédito “fracos” (dados insuficientes para basear uma pontuação), adicionar o histórico de aluguel os tornava pontuáveis. Muitos pularam direto para a categoria de crédito principal. Além disso, os consumidores que já tinham pontuação de crédito viram sua pontuação aumentar em média 29 pontos.

Aqui está o motivo: uma grande parte da pontuação de crédito do consumidor é baseada no histórico de pagamentos e na idade da conta. Os consumidores que regularmente pagam a hipoteca em dia marcam os dois tipos de pontos. Mas, neste contexto, os consumidores que alugam com responsabilidade têm estado historicamente em desvantagem. Embora despejos e cobranças possam causar muitos danos, até recentemente, um histórico responsável de locações fornecia pouco ou nenhum benefício de crédito.

Os tempos mudaram. Todas as principais agências de relatórios de crédito agora incluem pagamentos de aluguel (quando relatados) no arquivo de crédito ao consumidor. O histórico de pagamentos de aluguel não é considerado nas pontuações FICO, mas pode ser incluído em um relatório de crédito especial fornecido aos proprietários.Histórico de locação é incluído no VantageScore e, de fato, pode aumentar a pontuação de crédito do consumidor em um mês.

Os consumidores não podem relatar seu próprio aluguel. O gerente da propriedade ou locador pode se reportar diretamente à agência de crédito, ou o inquilino pode se inscrever com um repórter de aluguel terceirizado. Essas empresas incluem Rental Kharma e RentReporters - também ClearNow, RentTrack e PayYourRent, três repórteres de aluguel que colaboram com a Experian RentBureau. 

Tomar um empréstimo

Uma boa maneira de prove que você é uma boa aposta de crédito é pedir dinheiro emprestado e pagá-lo dentro do prazo. A maioria empréstimos são relatados como contas parceladas e as agências de relatórios de crédito querem ver se você pode lidar com uma com responsabilidade.

Vá ao seu banco e pergunte sobre um pequeno empréstimo pessoal. Se você não se qualificar para um empréstimo não garantido tradicional, poderá se qualificar para um empréstimo garantido com garantia, como fundos em uma conta de Certificado de Depósito que você não pode sacar enquanto o empréstimo estiver fora do comum.

Se os bancos não são uma opção, muitos credores ponto a ponto como o Prosper e o Lending Club, reportam-se às agências de crédito e têm taxas de aprovação mais altas do que os bancos.

Abra uma conta de crédito na loja

Muitas lojas oferecem contas de crédito. A maioria é reportada como crédito rotativo, da mesma forma que um cartão de crédito. Ofertas da Home Depot empréstimos de projeto.Muitas lojas locais de reforma também oferecem contas de crédito e algumas estão disponíveis com o pagamento de um depósito em vez de um bom crédito. A loja de materiais de escritório Staples tem vários produtos de crédito, incluindo uma conta de crédito pessoal administrada pelo Citibank.Antes de solicitar o crédito da loja, certifique-se de que o fornecedor se reporta às agências de crédito.

Além disso, tenha em mente que alguns cartões de crédito são melhores do que outros para pessoas com baixa pontuação de crédito, enquanto outros podem ajudar os indivíduos a se recuperarem de um crédito ruim.

Verifique com sua empresa de serviços públicos

A maioria dos prestadores de serviços públicos apenas relata informações depreciativas às agências de crédito, mas se você mora em Detroit e paga suas contas em dia, está com sorte. O DTE Energy relata todos os históricos de pagamento, tanto positivos quanto negativos. Os clientes que pagam suas contas em dia se beneficiam do gerenciamento responsável dessas despesas domésticas.

Não está em Detroit? Entre em contato com seu provedor de serviços públicos para saber se ele se reporta às agências de crédito e, em caso afirmativo, coloque a conta em seu nome. Caso contrário, você ainda pode usar o histórico de pagamento positivo a seu favor. A maioria dos provedores de serviços públicos tem o prazer de fornecer uma carta de referência para um titular de conta em situação regular.

Mantenha Seu Trabalho

O emprego não é um fator em sua pontuação de crédito, mas aparece em seu arquivo de crédito. Alguns credores (credores hipotecários, por exemplo) precisam ver um histórico de emprego estável antes de aprovarem um pedido de crédito.

The Bottom Line

O crédito saudável vem do uso responsável de produtos de crédito. Você não pode evitar totalmente o crédito se seu objetivo for construir um histórico de crédito e uma pontuação de crédito sólidos (que não são a mesma coisa). Por esse motivo, os consumidores que desejam construir crédito podem achar necessário, eventualmente, obter um cartão de crédito. UMA cartão de crédito seguro funcionará até que o consumidor possa se qualificar para um cartão tradicional (novamente, certifique-se de reportar às agências de crédito). Lembre-se de que os cartões de crédito podem ajudar a aumentar sua pontuação, mas o cartão de crédito dívida nunca é necessário para construir crédito. Como sempre, fique de olho no seu relatório de crédito para imprecisões e certifique-se de aproveitar serviços de pontuação de crédito grátis para ver onde você está com as agências de crédito.