Planejamento de transição: incluir toda a família

Com mais de US $ 30 trilhões em ativos para mudar de mãos nos próximos 30 a 40 anos, os consultores financeiros e seus clientes estão sentados à beira da maior transferência de riqueza da história. No auge da iminente Transferência de Grande Riqueza, até 10% da riqueza total dos Estados Unidos passará de uma geração para a próxima a cada cinco anos, de acordo com um relatório de 2015 da Accenture.

Os consultores financeiros estão em uma posição única para ajudar seus clientes a se envolverem em conversas significativas sobre o setor financeiro situação de pais idosos e o impacto que seus clientes desejam que sua riqueza tenha na geração seguinte. Quer seus clientes sejam filhos de pais idosos ou os próprios pais, essas conversas são tão essencial para preservar o patrimônio de seus clientes quanto o planejamento financeiro com o qual você os auxiliou.

O envolvimento proativo com os clientes em relação à transferência de riqueza é a chave para construir confiança e ajudar genuinamente as famílias a lidar com essa questão delicada e difícil. Veja como começar:

Quais são os desejos dos pais?

Embora cada situação familiar seja diferente, o primeiro passo a considerar é para onde os pais esperam que seu dinheiro vá. Idealmente, eles definirão parâmetros para distribuições quando passarem por um testamento, outros documentos imobiliários e documentos atualizados do beneficiário. Se seus clientes não têm um testamento e outra papelada imobiliária em vigor, eles não estão sozinhos: uma pesquisa Gallup de 2016 descobriu que apenas 44% dos adultos americanos têm um testamento.

Sem a papelada em vigor, é difícil para as famílias determinar quais são os desejos dos pais para sua propriedade. Embora um testamento deva ser redigido por um procurador fiduciário e imobiliário, você deve estar ciente dos desejos de seus clientes e, se possível, incentivá-los a desenvolver um plano para sua propriedade que faça sentido para sua situação - e mantê-lo atualizado regularmente, especialmente após uma vida significativa eventos.

Idealmente, os filhos de um cliente e outros beneficiários devem estar cientes desses documentos e, se o cliente se sentir confortável com essa discussão, para onde o dinheiro irá. Mesmo na presença de documentos de propriedade rígidos, surpresas desagradáveis ​​nesta área, após uma morte, muitas vezes podem resultar em relacionamentos danificados e litígios caros.

Considere a Dinâmica da Família

Falar sobre a morte nunca é fácil, embora muitas pessoas prefiram falar sobre sua riqueza. Um estudo recente da Merrill Lynch / Age Wave descobriu que 61% das mulheres pesquisadas preferem falar sobre sua própria morte do que sobre suas finanças.

Como consultor financeiro, é sua responsabilidade iniciar a conversa. Pense em suas conversas anteriores com a família: eles comunicam abertamente sobre sua riqueza? Se a resposta for não, um de seus objetivos como consultor deve ser ajudar a facilitar esse tipo de discussão de uma maneira que seja confortável para todos os envolvidos.

Os pais são mais próximos de um filho em particular ou um dos filhos tende a assumir a liderança? É importante que as famílias decidam quem ajudará os pais com questões financeiras à medida que envelhecem e qual (is) será (ão) o (s) papel (es) de cada um. Considere questões como uma procuração ou contato alternativo nas decisões financeiras, caso os pais fiquem incapacitados ou de outra forma incapazes de administrar seus próprios negócios. Se não houver um filho ou membro da família preparado para assumir essa função, você pode ajudar os pais a encontrar um profissional externo adequado para ajudá-lo.

Da mesma forma: quão experientes são os pais? O abuso financeiro dos idosos é excessivo. Embora muitos golpes sejam perpetrados por estranhos, o abuso de familiares ou cuidadores também é comum.

Existe um inventário de ativos?

Idealmente, os pais controlam tudo o que possuem. Talvez eles usem um organizador financeiro online ou salvem extratos de várias contas de investimentos, bancos e aposentadorias.

Sua prioridade deve ser garantir que não apenas os pais, mas os membros da família apropriados estejam “informados” sobre os bens dos pais, conforme necessário. Isso é especialmente crítico se houver a possibilidade de os pais perderem suas faculdades mentais em um futuro próximo. Essa lista deve incluir:

• Imóveis: tanto a residência principal quanto qualquer investimento ou propriedades recreativas
• Contas de aposentadoria, como IRAs, anuidades e 401 (k) s
• Apólices de seguro
• Benefícios de pensão
• Interesse em um negócio
• Benefícios de aposentadoria da Previdência Social ou Ferrovia
• Arte ou colecionáveis
• Contas à ordem e poupança
• A localização dos cofres

Os pais podem sustentar sua própria aposentadoria?

Com um cenário de mudanças em torno de pensões e benefícios do governo, muitos nem têm certeza se podem se sustentar na aposentadoria. Em média, os adultos gastam $ 55.220 por ano durante sua aposentadoria, mas um terço dos americanos em idade de aposentadoria tem menos de $ 10.000 economizados. Embora alguns programas de assistência ajudem a preencher essa lacuna, muitas crianças são forçadas a intervir e fornecer assistência financeira para seus pais à medida que envelhecem. É importante que as crianças e os pais elaborem um plano financeiro que atenda às expectativas uns dos outros.

Cuidados de longo prazo e fim da vida

Embora o Medicare possa ajudar com muitas despesas de saúde, os aposentados precisam cobrir cerca de 35% de suas despesas médicas, em média. Isso equivale a mais de US $ 18.000 por ano, incluindo cuidados de fim de vida, de acordo com o National Bureau of Economic Research.

Os pais têm seguro de assistência a longo prazo? Se não o fizerem, é razoável comprá-lo em termos de idade, saúde e custo? Caso contrário, eles estão em uma posição de auto-seguro? Embora o planejamento das despesas de aposentadoria possa ser uma experiência assustadora, é importante discutir os custos médicos muito antes que a necessidade seja imposta à família.

Seu papel

Embora algumas das opções acima possam parecer fora da função típica de um consultor financeiro, é crucial que você ajude as famílias de seus clientes a considerarem o que o futuro reserva. Como especialista financeiro e terceirizado imparcial, você oferece uma perspectiva inestimável e pode ajudar seus clientes a entender como outras famílias lidaram com esses problemas.

De acordo com a PwC, mais da metade dos ativos de um cliente geralmente são perdidos quando são transferidos de um geração para a seguinte, frequentemente porque os herdeiros não têm um relacionamento forte com seus pais conselheiros.Do ponto de vista do negócio, especialmente se os pais forem seus clientes, o planejamento proativo com várias partes interessadas também pode ser a chave para um relacionamento mais longo e intergeracional.

Assistir as famílias com a transição de riqueza e questões financeiras relacionadas é um ótimo serviço a oferecer aos seus clientes. Seu conhecimento e perspectiva podem torná-lo um excelente facilitador dessas discussões familiares muitas vezes difíceis e podem ajudá-lo a cultivar relacionamentos com a próxima geração da família.