Pontuação de crédito 800-Plus: Como aproveitar ao máximo

Se você ganhou mais de 800 pontos de crédito, muito bem. Isso demonstra aos credores que você é um tomador de empréstimos excepcional e o coloca bem acima da pontuação média dos consumidores dos EUA. Além do direito de se gabar, uma pontuação de crédito de mais de 800 pode qualificá-lo para melhores ofertas e aprovações mais rápidas quando você se inscrever para um novo crédito. Aqui está o que você precisa saber para aproveitar ao máximo essa pontuação de crédito de mais de 800.

Fundamentos de pontuação de crédito

Primeiro, uma atualização sobre a pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que resume seu risco de crédito, com base em seus dados de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a

Pontuação FICO, que é calculado usando cinco categorias principais de dados de crédito de seus relatórios de crédito. Aqui estão eles, junto com a porcentagem da pontuação que representam.

• Histórico de pagamentos (35%). Se você pagou suas contas anteriores em dia
• Valores em dívida (30%). Quanto crédito e quantos empréstimos você está usando
• Comprimento do histórico de crédito (15%). Há quanto tempo você tem crédito
• Mix de crédito (10%). Os tipos de crédito que você tinha (por exemplo, hipoteca, empréstimo para compra de automóveis, cartões de crédito)
• Novo crédito (10%). Frequência de consultas de crédito e abertura de novas contas

Embora cada credor tenha seus próprios padrões de risco de crédito, o gráfico a seguir da FICO é um guia geral para o que cada faixa de pontuação representa:

O Clube 800-Plus está crescendo

Hoje, a pontuação FICO média nos EUA é 704- o mais alto desde que a FICO começou a rastrear as distribuições de pontuação. Depois de atingir o mínimo de 686 em outubro de 2009, a pontuação média nacional de FICO aumentou por oito anos consecutivos, representando uma tendência de aumento constante na qualidade de crédito dos EUA.

Também há mais pessoas pontuando na faixa de pontuação superprime muito alta acima de 800. Em abril de 2018, 21,8% dos consumidores agora marcam na faixa de 800 a 850, em comparação com 20,7% em abril anterior. De acordo com a FICO, vários fatores contribuíram para a maior média e maior número de consumidores marcando na faixa de 800 ou mais, incluindo:

• Menos perfis têm manchas negativas. A porcentagem de consumidores com coleções de terceiros em arquivo diminuiu constantemente entre 2014 e 2018. Como o histórico de pagamentos representa 35% do cálculo da pontuação FICO, a queda nos pagamentos em atraso contribui claramente para a tendência de alta.
• As pessoas estão buscando crédito com responsabilidade. A porcentagem de consumidores com uma ou mais consultas "difíceis" atingiu o mínimo em quatro anos em abril de 2018. Ter um maior número de consultas mostrou indicar um risco de reembolso maior.
• A educação do consumidor parece estar ajudando. Uma pesquisa da FICO e Sallie Mae em fevereiro de 2018 descobriu que os consumidores que verificam com frequência suas pontuações FICO têm maior probabilidade de ter pontuações de crédito mais altas e tomar melhores decisões financeiras.

Os benefícios de uma pontuação de crédito 800-Plus

Você trabalhou duro para obter essa pontuação de crédito de mais de 800, então certifique-se de aproveitar ao máximo. Além do direito de se gabar, sua pontuação de crédito excepcional permite que você aproveite vários benefícios financeiros, incluindo:

Você tem mais chances de ser aprovado ao se inscrever para receber um novo crédito.

Lembre-se de que sua pontuação de crédito indica sua capacidade de crédito e a probabilidade de você reembolsar o dinheiro emprestado. Se você tiver uma pontuação de crédito alta, os credores irão considerá-lo menos arriscado, o que significa que você tem mais probabilidade de ser aprovado para uma linha de crédito ou empréstimo.

Você se qualificará para taxas de juros mais baixas e limites de crédito mais altos.

Com uma pontuação de crédito de mais de 800, considera-se que você tem muita probabilidade de pagar suas dívidas, de modo que os credores podem oferecer melhores negócios. Isso é verdade se você está obtendo uma hipoteca, um empréstimo para automóveis ou tentando obter uma taxa de juros melhor no seu cartão de crédito.

Em geral, você receberá automaticamente melhores condições em uma hipoteca ou empréstimo de carro se tiver uma pontuação de crédito excepcional (assumindo que todo o resto esteja em ordem). Se você já tiver um empréstimo, poderá refinanciar a uma taxa melhor, agora que possui uma pontuação de crédito alta. Como qualquer refi, analise os números primeiro para ter certeza de que a mudança faz sentido financeiro.

Cartões de crédito são diferentes, e você pode ter que pedir para fazer um negócio melhor, especialmente se você já tem o cartão por um tempo. Se sua pontuação de crédito atingiu recentemente a faixa de 800 ou se você nunca deu uma olhada em seus termos antes, ligue para seu emissores de crédito existentes, informe-os sobre sua pontuação de crédito e pergunte se eles podem reduzir a taxa de juros ou aumentar seu crédito linha. Mesmo se você não precisar de um limite mais alto, pode tornar mais fácil manter um bom taxa de utilização de crédito (quanto você deve em relação ao crédito disponível).

Você se qualificará para melhores cartões de crédito com melhores recompensas.

Usar o mesmo cartão de crédito que você tem há décadas pode ser bom em termos de extensão do histórico de crédito, mas você pode estar perdendo benefícios valiosos. Com uma pontuação de crédito superior a 800, você pode se qualificar para benefícios como acesso a salas VIP de aeroportos (ótimo se você fizer uma longa escala), café da manhã grátis em hotéis e a capacidade de ganhar dinheiro de volta e milhas aéreas a uma taxa mais rápida - por exemplo, uma milha e meia por dólar gasto em vez do padrão de uma milha por dólar.

Uma maneira fácil de encontrar um negócio melhor é ligar para o emissor do seu cartão de crédito existente e perguntar se você se qualifica para um cartão diferente com melhores recompensas e benefícios. Nesse caso, o emissor pode explicar o processo de inscrição (pode ser algo que você pode fazer por telefone ou online) e fazer com que você mude para o novo cartão. Você também pode pesquisar cartões de crédito online para encontrar um que funcione melhor para você.

Verificando sua pontuação

Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das "três grandes" agências de classificação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - a cada ano. Se você escalonar suas solicitações, poderá obter um relatório de crédito uma vez a cada quatro meses, para que possa ficar de olho em seu relatório de crédito ao longo do ano. Há apenas um lugar para obter seu relatório gratuito, exigido pelo governo federal: AnnualCreditReport.com.

Embora seu relatório de crédito não inclua sua pontuação FICO, você pode verificá-lo gratuitamente se o emissor do seu cartão de crédito participar do programa FICO Score Open Access. De acordo com a FICO, mais de 170 instituições financeiras participam do programa, incluindo o Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, the Navy Federal Credit Union, PNC Bank e Wells Fargo.

Se o emissor do seu cartão de crédito participar, você poderá verificar sua pontuação ao fazer login em sua conta online, ou ela será incluída em seu extrato mensal (ou ambos). Se você não tem acesso à sua pontuação de crédito através do emissor do seu cartão de crédito ou outro credor, você pode comprá-lo online de uma das três agências de classificação de crédito ou em myfico.com.

The Bottom Line

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que os credores irão oferecer, como a taxa de juros de uma hipoteca. Sua pontuação também pode impactar suas oportunidades de emprego (os empregadores costumam fazer verificações de crédito) e opções de moradia (os proprietários também fazem verificações de crédito). Sua pontuação pode até ser considerada na taxa que você paga pelo seguro automóvel e residencial. Como esse número é tão importante, é uma boa ideia controlá-lo - e tome medidas para melhorá-lo, se necessário.

Se você está procurando ingressar no clube 800-plus e está tendo problemas para escapar das marcas negativas em seu relatório de crédito, um dos melhores empresas de reparação de crédito pode valer a pena considerar. Como alternativa, se o seu crédito já for excepcional e você estiver preocupado de que não continuará assim, então um dos melhores serviços de monitoramento de crédito poderia fornecer alguma paz de espírito necessária.