O que é Banco Postal?

No banco postal, o correio local oferece alguns serviços financeiros básicos, como um banco comercial. O banco postal é comum em grande parte do mundo e já esteve disponível nos Estados Unidos. Agora, alguns defensores acreditam que trazê-lo de volta pode ser uma solução de baixo custo para a grande população não bancarizada do país.

Como funciona o banco postal

Com o banco postal, o correio local também funciona como uma espécie de agência bancária. Por exemplo, pode fornecer desconto de cheques, processamento de pagamento de contas e até pequenos empréstimos.

Hoje, os correios dos EUA normalmente não fornecem esses serviços, embora possam vender ordens de pagamento, uma comodidade para quem precisa pagar uma conta ou quer enviar dinheiro com segurança para alguém, mas que não tem conta corrente. Os destinatários também podem sacar ordens de pagamento em um local dos correios.

Gerações atrás, os correios não eram tão limitados. De 1911 a 1967, os EUA tinham um Sistema de Poupança Postal, onde os americanos podiam depositar seu dinheiro em contas remuneradas pelo governo. Mas como os bancos comerciais aumentaram suas taxas de juros nas contas de poupança, a demanda pelo Sistema de Poupança Postal diminuiu e o programa chegou ao fim em 1967.

A Banca Postal e os Não Bancários

Nos EUA, em 2019, o ano mais recente para o qual os números estavam disponíveis, mais de 5% dos domicílios (cerca de 7,1 milhões no total) foram sem banco, o que significa que ninguém na família tem uma conta corrente ou poupança em um banco ou cooperativa de crédito. Para essas famílias, os serviços bancários básicos, como descontar um cheque, podem ser proibitivamente caros.

De acordo com uma pesquisa de 2019 da Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), a maioria das famílias não bancarizadas é de baixa renda e não tem acesso a um banco ou cooperativa de crédito por motivos que incluem:

• Mínimos de conta altos. O motivo mais citado foi que a família não tinha dinheiro suficiente para atender aos requisitos de saldo mínimo dos bancos.
• Falta de confiança. Muitas pessoas disseram que não confiavam nos bancos para lidar com seu dinheiro.
• Tarifas. Taxas imprevisíveis (e muitas vezes excessivas) – como taxas de saque a descoberto, taxas mensais de contas e taxas de saque – impedem que algumas pessoas abram ou mantenham contas.

Sem acesso a uma conta corrente ou poupança, as famílias sem conta bancária recorrem a serviços como lojas de desconto de cheques e empréstimo consignado centros para realizar transações financeiras como descontar contracheques e pagar contas de serviços públicos. Em uma rede de desconto de cheques na Califórnia, por exemplo, as taxas podem variar de 1,79% a 14,99% do valor nominal, dependendo do tipo de cheque.

Defensores do banco postal dizem que um sistema bancário postal não apenas permitiria que indivíduos de baixa renda sacassem cheques a taxas mais baratas, mas também os manteria longe de credores predatórios. Ser capaz de ir a uma estação de correios para pequenos empréstimos poderiam acabar com sua dependência de alternativas de alto custo, como credores do payday.

Situação Atual das Propostas Bancárias Postais

Em 2014, a banca postal renovou o interesse graças a um papel branco divulgado pelo Escritório do Inspetor-Geral do Serviço Postal dos EUA. O jornal afirmou que as famílias carentes gastavam mais de US$ 2.400 por ano em média com juros e taxas de fontes financeiras alternativas, e que o banco postal poderia cortar isso drasticamente.

O white paper deu início a novas conversas sobre opções para americanos carentes. Em 2020, o senador Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) patrocinou um projeto de lei – o Postal Banking Act – que permitiria ao Serviço Postal fornecer serviços financeiros básicos. Ela foi acompanhada por co-patrocinadores Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) e Sen. Jeff Merkley (D-Ore.).

Em outubro de 2021, o Postal Service, em parceria com o American Postal Workers Union, lançou um pequeno programa piloto de banco postal em quatro cidades. Em locais selecionados, os correios forneceriam serviços como verificação de dinheiro, pagamentos de contas e saques em caixas eletrônicos.

O Postal Banking Act e o programa piloto de banco postal enfrentaram oposição significativa tanto da liderança republicana no Congresso quanto do setor bancário. o Associação Americana de Banqueiros (ABA) divulgou um comunicado que dizia: “A American Bankers Association há muito tempo é uma oponente vocal do banco postal e já observou que poderia ser percebido como um provedor endossado pelo governo competindo com bancos pagantes de impostos e criaria riscos de que o USPS não seja adequado para gerir."

A ABA sustenta que, mais do que os Correios, a resposta ao problema dos desbancarizados encontra-se nas suas próprias sucursais. “É mais fácil do que nunca abrir uma conta bancária neste país, incluindo contas certificadas pelo Bank On, que agora estão disponíveis em mais da metade de todos os EUA. agências bancárias, e apresentam custos baixos, sem taxas de cheque especial, recursos robustos de transação, como cartão de débito ou pré-pago, e pagamento de contas online”, a ABA diz.

A linha inferior

O banco postal é cada vez mais citado como uma solução potencial para famílias de baixa renda que não têm acesso a bancos tradicionais ou cooperativas de crédito. Embora o banco postal tenha ganhado força no Congresso nos últimos anos, ainda enfrenta oposição significativa do setor bancário. A menos que os serviços bancários postais se generalizem, a maioria das pessoas continuará a depender de bancos e cooperativas de crédito (ou lojas de desconto de cheques e fornecedores de empréstimos consignados) para serviços bancários.